重疾险别瞎买,除非你搞清楚了这些知识点!

心随674

重疾险是什么？
重疾险全名叫做“重大疾病保险”，顾名思义是用来保障我们罹患重大疾病风险的一种保险产品。当被保险人不幸罹患了合同条款中约定的重大疾病，保险公司会对被保险人按约定的保额进行赔偿。



我们为什么要买重疾险？
我们知道，通常重大疾病具有三个基本特征：

一是“病情严重”：
这类疾病的治疗期间患者基本上都需要住院治疗，患者通常会丧失部分甚至全部的自理能力，需要家人的照顾和护理；

二是“医药费贵”：
这类疾病往往需要进行较为复杂的药物治疗或手术治疗，治疗的费用都非常昂贵；

三是“恢复期长”：
这类疾病治疗和康复周期都比较长，有些疾病甚至会造成永久性的后遗症，对家庭的正常生活造成长期的影响。

如果我们购买过“医疗险”可以有效地解决“医药费贵”的问题，疾病的治疗费用可以通过医保以及商业医疗险进行报销。但是医疗险不会承担养病期间的护理费用，以及我们因为疾病无法工作、家人因为照顾我们影响工作的误工费用。收入来源的突然减少依然会对我们的正常生活造成非常大的影响。



而这就是我们购买重疾险的意义——用重疾险的赔偿，弥补家庭收入减少的缺口，减轻家庭的经济负担。


重疾险该买多少额度？
重疾险的基本保额并不是越高越好，因为更高的额度也就意味着更贵的保费支出。
购买多少保额一方面要考虑当重疾发生时获得的保额赔偿是否能够覆盖我们的收入损失缺口，另一方面也要考虑保费的支出是否会对我们当下的正常生活形成负担。
通常来讲我们比较建议将保额买到被保险人年收入的5倍，也就是说万一被保险人不幸罹患重疾，那么保险公司将直接赔偿患者5年的总收入，保证5年康复期内家庭有稳定的收入来源。
那为什么是5年呢？拿治疗周期较长的癌症来讲，手术后5年不复发基本上可以视为治愈，所以5年的康复期差不多可以覆盖大部分的重疾。





分组和不分组是什么意思？
单次赔付的产品没有分组的概念，赔两次、赔三次的产品才有，那保险公司为什么要将多次赔付的产品疾病分组？疾病分组是为了减少二次赔付的概率，降低成本。
比如说60种疾病不分组的产品：
我们赔过第一次之后，同一种疾病就不会再次赔付了，那么赔过一次之后我们的保障范围就变成59种疾病；
然后是60种疾病分6组的产品：
我们赔过第一次之后，同一组的疾病就不会再次赔付了，由于它分6组每组有10种疾病，那么等于第一次出险扣除掉了10种疾病的保障，赔过一次之后我们的保障范围就变成50种疾病；

最后是60种疾病分2组的产品：
同样，我们赔过第一次之后，同一组的疾病就不会再次赔付了，但它只分2组每组有30种疾病，那么等于第一次出险扣除掉了30种疾病的保障，赔过一次之后我们的保障范围就变成30种疾病；

显而易见从第二次重症的保障范围来说不分组>多分组>少分组，那么相应的价格上也是如此，不分组的产品会比分组产品稍贵一些。
如果保费支出的预算制约了我们只能从分组产品中去挑选，那怎么分组才更合理呢？
我们可以看到市面上绝大部分重疾险产品的重症种类动不动就100多种，但其实上百种疾病其实可以被分为2类：
第一类：银保监会统一定义的25种高发重大疾病。
第二类：银保监会未做统一定义，保险公司自行添加的重大疾病。

第一类疾病基本上每款重疾险都一定会有，要是没有这25种疾病，你都不敢说自己是一款“重疾险”。而这25种高发重疾也占到了所有重疾险理赔案例的95%。你可以理解为除了这25种疾病以外剩下第二类的那七八十种都是锦上添花。



那么评价一款分组型重疾险产品的好坏最主要的依据就是看看这25种高发疾病是否被平均、合理地分配了。要是25种疾病被高度集中的分进某一组里，那么对我们第二次重疾的保障将会造成很大影响。
带不带身故什么意思？和寿险有什么区别？
身故指的是重疾险中的“身故责任”，就是说如果整个保险期间被保险人都身体健康从未罹患重大疾病，但是因为其他原因造成被保险人身故，带身故责任的重疾险产品会在身故的时候一次性按照保额对我们进行赔偿，常被称为“返还型”重疾险。
而不带身故责任的产品则只有在保险期间内被保险人罹患合同条款上约定的重大疾病才会触发赔偿，非重大疾病原因造成的身故不赔，常被称为“消费型”重疾险。



从保障责任上来看肯定是带身故责任的“返还型”产品更好，“返还型”重疾险相当于是在“消费型”重疾险的基础上再附加了“寿险”的身故责任，但是更好的责任就意味着更贵的保费支出，“返还型”重疾险通常会比同保障的“消费型”重疾险更贵一些。
说到这里可能就有些人会问，那我可不可以买一份“消费型”重疾险再买一份寿险呢？和直接买“返还型”重疾险比那种方案更好？
确实这种方式完全可行，重疾险+寿险的组合也是比较常见的对家庭中“经济支柱”的保障方案，以确保将疾病和意外对家庭造成的影响降到最低。常见的有以下几种配置方法：
方案一：单买“返还型”重疾险
方案二：“消费型”重疾险+定期寿险（假设保障到70岁）

方案三：“消费型”重疾险+终身寿险

假设保额都一样为50万元，那么三者的区别是：

情况一：
假设被保险人70岁以前罹患重疾并且因重疾身故，那么方案一赔50万；方案二赔100万；方案三赔100万。
情况二：
假设被保险人70岁以后罹患重疾并且因重疾身故，那么方案一赔50万；方案二赔50万；方案三赔100万。
情况三：
假设被保险人70岁以前未得重疾但是因意外事故身故，那么方案一赔50万；方案二赔50万；方案三赔50万。

情况四：
假设被保险人70岁以后未得重疾但是因意外事故身故，那么方案一赔50万；方案二不赔；方案三赔50万。

从保障责任来看，方案三的保障最为全面，方案一和方案二各有所长，但还是那句话更好的保障就意味着更贵的保费。所以保费上来看通常也是方案一和方案二保费基本持平，方案三的保费要稍贵出一些。
方案一胜在稳定，50万的保额无论生死确定一定可以拿回。
而个人更推荐方案二，其更侧重于年轻阶段的保障。因为年轻的时候我们通常会承担更大的家庭责任，如果不幸发生意外，需要相对更多的补偿。

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作者：踏险登峰