2020年,低价定期寿险盘点,我推荐这几个.

刘冠华

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大家好，我是清流。
昨天有读者过来找我聊天，他是个体户老板，
最近想买一个定期寿险，防止自己出了事故，
家里没了收入来源，一家老小生活没了保障。
有定寿，人不在了，可以赔一笔钱供家里周转。
不至于没钱还房贷，让银行把房子收回去。
其实大多数人对定期寿险这个险种，颇有疑问，觉得一年多花1000多块钱，配置一个“人走了之后”才能赔的险种很多余，而且保障年限也并非终身。
可能在我国的传统文化中，人们对死亡的概念是相当避讳的。
所以大多数人买保险的时候，“定期寿险”往往是被忽略的一环。
作为四大必备保单之一的“定期寿险”，清流认为成年人、有家庭责任的人，都是应该配置的。
但是不知道怎么选？确实是个大问题。
清流这里有一份定期寿险的作业答案，需要的小伙伴可以抄作业了》

01
什么是定期寿险？
我们得首先来了解寿险，寿险是以被保险人的寿命为保险标的，为被保人身故提供保障的保险，以被保人身故为给付条件，被保人身故后保险公司赔付保额。



寿险所保障的身故包含两大类，一类是意外险所保障的意外身故，另一类是非意外身故。
非意外身故最主要的就是疾病身故，还有一个特例是自杀，即使是自杀，只要保单生效超过2年，也是在寿险保障范围内的。
寿险根据保障期限的不同，可以分为定期寿险与终身寿险。
定期寿险的保障期间是我们自己选择的，通常保障20年、30年、至60岁/70岁；终身寿险顾名思义自然是保障至终身的。
寿险，不像重疾险得了指定重大疾病才赔，也不像意外险只有因意外导致的身故或全残才给赔，它真的很纯粹，只要身故就赔。 听到这里，很忌讳谈“生死”的人，内心OS一定是：“每年花几百块甚至几千块，去买一个只有在自己死了才能赔}的消费型保险，这不是要咒自己死？” 其实定期寿险跟重疾险一样，都是一种对未知风险的预防措施，用不到时最好，万一有用到，就是对家人的一个安慰。
你总不想留下房贷，车贷，等等......给老婆孩子，或年老的父母吧。 简单讲：定期寿险就是用来转移身故风险的。

02
如何挑选一款合适的定期寿险？
定期首选的挑选还是比较简单的，一般就看：
① 价格：保障差不多的话，当然越便宜越好。② 保障期限和保额：保障到什么时候？能买多少保额。③ 健康告知与核保：也就是对健康的要求，一般越宽松越好。④ 免责条款：指出某些不赔的情况，也是越少越好。



① 价格
重视程度：☆☆☆☆☆五星 在选择定期寿险的时候，其实我们最需要看重一个指标，那就是“价格”。

定期寿险的核心就是保额的赔付，身故之后，能赔付多少保额，也是由投保的价格所决定。
因此考虑定期寿险的时候，先满足价格低，性价比高的同时，再考虑其他的附加功能。
这几款定寿品的价格差距不大，除了阳光麦满分5-6类职业投保的保费高了点，比不限职业的瑞泰瑞和2020贵了200-300元。 而瑞和2020、大麦2020和阳光麦满分，都有缴费至60/70岁的选项，这就意味着，越年轻的人购买这几份保险更有优势。 如瑞和2020，假如30岁男性购买100万保额，保至70岁，可以选择缴费至70岁，共需缴费40年，一年仅需1930元。比缴费30年，每年所需交费金额便宜了约300元。 所以，越年轻的人，越建议买这种能缴费至多少岁的，拉长缴费年限，把价格降得更低，能便宜一点是一点。
② 保障期限和保额
重视程度：☆☆☆☆☆五星
定期寿险最常见的保障期间是至60岁、65岁、70岁，
我们到底该选择保障至什么时候呢？
清流常规推荐的是保障至60岁，我认为保障至60岁是最经济、最实用的。
因为按照目前的政策，女性55岁退休，男性60岁退休。
既然都退休了，自然不会是家庭的主要经济来源了，不是家庭主要经济来源，就不需要寿险保障了。
定期寿险的保额要根据你的家庭情况而定，一般来说，一个公式可以巧妙解决： 定期寿险保额公式=
负债、房贷、车贷+未来5年子女所需生活费用与教育费用+赡养父母所需的钱。
举个例子：

在超一线城市生活的老李，年薪40万，是家里挣钱最多的人，太太全职照顾宝宝，有150万房贷、车贷。 如果老李不幸身故，那么房贷、车贷、子女教育、赡养老人的义务，都会转移到太太一个人身上，整个家庭就会陷入困顿，处于破产的边缘。

所以，保额建议至少100万以上，超一线城市建议200万以上。 ③ 健康告知与核保
重视程度：☆☆☆☆四星 保险不是你想买就能买，它是一个双向选择，你选保险，保险也选你。 所以买保险前，你得先看看保险的投保条件，是不是符合它的年龄、职业要求，健康告知等。 不符合自然没有资格买。 其中投保条件最宽松的是瑞和2020，它没有职业限制，承保年龄可到60岁，没问抽烟、喝酒、身高体重等情况，对高血压人群也友好，高血压I级可直接投保。 也不问你之前其他寿险的保额多少，限制你购买更高的保额。 ④ 免责条款
重视程度：☆☆☆四星 瑞和2020和大麦2020的免责条款最少，都只有3条，不过其他产品的免责，也算合理。
因为战争、暴乱等，如果不去比较乱的地方，发生概率真的很低，而酒驾、吸毒，是违法的事，做个遵纪守法的好市民，这些也都不是大事。 但如果能更少，自然是更好，毕竟买保险就是为了以防万一，限制越少自然越好。
还有一个值得注意：投保人豁免，指的是，投保人确诊重/中/轻症后，后续的保费都无需再交，但被保人保障依然在。
比如妻子给丈夫买，如果妻子得了轻症，比如原位癌，这份保单后续直接不用交钱了，挺人性化的保障，而且加费也很少，可以考虑加上。

03定期寿险对比测评
重头戏来了，定期寿险是普通家庭的首选。 定期，可以是10年、20年、保至60岁、70岁等等。 首推定期寿险是因为，性价比高，杠杆高，不会存在续保问题，更不会太贵。

基于上面几点，清流针对市面上60多款产品精挑细选。

目前推荐的是下面这4款：



清流直接说结论+分析：

1、追求高性价比、投保限制和免责条款少的，瑞泰瑞和2020值得拥有

瑞泰瑞和2020的表现最优秀，投保限制少，免责条款也少，且价格上也有优势，物美价廉，说的就是它了。

健康告知和免责条款是市场最宽松的，也就是说投保和赔付都是最友好的，选择这款最省心。
费率非常有竞争力，30岁100万保至60岁缴费30年，男性每年保费1190，女性610。
健康告知非常宽松：家庭主妇、孕妇、大小三阳、肺结节都能买。

2、追求超低价的，擎天柱2020值得拥有

新品擎天柱2020在价格上打败定海柱1号，目前最便宜的定期寿险。

如果预算有限，希望用更低的保费撬动更高的杠杆，且身体有点小异常的，可以考虑横琴擎天柱2020。

标准版告知超宽松，肺部结节、各种包块、囊肿均未提及，等待期90天，吸烟无需告知，最高免体检额度300万，超低交费。

以30岁为例，100万，保30年，30年交，标准版告知仅3条，保费：男性1130元，女性610元。



（长按点击预约投保）

3、追求被保险人保费豁免的，定海柱1号值得拥有
定海柱1号，被保险人如果确诊合同约定的重/中/轻症，可以豁免保单剩下的保费。
保费也很低：30岁，100万保额，30年缴，保至60岁，男性仅1130元，女性仅610元。

在健康告知和免责条款上与擎天柱2020互有优劣。

提供了一些权益，比如未来可以增加保额，转换为年金，转保其他定期寿险或终身寿险等。

4、追求宽松且实惠的，华贵大麦2020值得拥有
华贵大麦2020是最近上线的一款定寿，开发定寿的鼻祖，背后是国酒茅台。
没说的，就是有钱，喜欢让利。
100万保额，保到60岁，30年交，30岁男1212，女653。
健康告知方面：怀孕、肥胖和吸烟都没有提及，
但是具体到不同的BMI，可投保额会存在限制，这点要注意。 定期寿险的杠杆作用真的挺强，家里的顶梁柱赶紧安排起来，有房贷车贷和其他债务的，更得安排上哦。

04

清流总结

保险产品种类繁多，内容复杂，每家保险公司都说自己的产品好，看的我们眼花缭乱。

为了帮助大家解决这些难题，清流最近都会筛选出一些好的保险产品供大家作投保参考。

同时还会详尽说明产品如何筛选攻略，让大家学会如何挑选优质的保险产品。

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最后提醒一句，买之前麻烦看清楚健康告知，有不清楚的地方，可以加微信沟通。

我一直都认为，在买保险这件事上，我们努力用最小的保费支出获取到我们真正需要的保障永远是最正确、最划算的，那些想要返本，想要分红，想要增加赔付概率，都是思维陷阱。

希望大家都能把基础保障做好，但是永远用不到~

以上这些产品在公众号底部有清流优选就有，也可以点阅读原文查看~