雇主责任险VS团体意外险:90%老板都买错了!这份避坑指南请收好

尘埃416

一、老板们的灵魂拷问：团体意外险不顶用，那雇主责任险是救命稻草吗？

上期揭秘"团体意外险不能替代工伤险"后，后台炸出数百条老板留言：
“那雇主责任险呢？到底买哪个才不被坑？”
“团体险赔给员工，雇主险赔给企业，这钱花得值不值？”

今天就用一张图+三个真实案例，彻底扒开这两类保险的"真面目"！
二、核心区别大起底：谁在真正为企业兜底？

（一）保障对象：一个暖员工，一个护老板

险种	钱赔给谁？	典型场景案例
团体意外险	员工个人账户（直接到账）	员工小李上班车祸骨折→保险公司打款10万给小李
雇主责任险	企业对公账户（替企业付钱）	员工工伤索赔8万→保险公司直接赔付企业

???? 关键结论：
团体险是给员工的"额外红包"，雇主险才是企业的"护身符"！

（二）赔付范围：法律风险才是隐藏BOSS

???? 团体意外险的致命伤：

只管合同约定的意外医疗/伤残（通常不含职业病）员工拿到赔款后，仍可起诉企业索要工伤赔偿
???? 案例：建筑公司员工获赔5万意外险后，又打赢120万工伤官司

⚖️ 雇主责任险的硬核防护：

覆盖法定全部赔偿责任：
✅ 工伤医疗费 ✅ 停工留薪工资 ✅ 伤残就业补助金
✅ 诉讼费/律师费（部分产品含）物流公司案例：司机工伤企业需赔8万→雇主险全额报销

???? 血泪教训：
没买雇主险的企业，就像没穿防弹衣上战场——员工索赔时子弹直穿老板钱包！

三、法律意义：伞撑错了地方，照样淋透全身

•

团体意外险：企业福利性质
员工获得双份赔偿（团体险+工伤赔偿）
企业该赔的1分不少！

•

雇主责任险：风险转移工具
直接覆盖企业法定赔偿义务
员工拿保险公司的钱，企业0额外支出！
????️ 形象比喻：
团体险像给员工撑伞（企业自己淋雨），雇主险像给企业搭雨棚（风雨全部挡住）！
四、进阶问题：有了工伤险，还要买雇主险吗？

（???? 老板必看决策指南）
工伤保险的缺口：

停工留薪期工资（员工养伤期间工资企业照发）5-10级伤残就业补助金（离职时企业需支付高额补偿）高管/高薪员工索赔（月薪3万员工十级伤残≈企业多掏5-8万）

✅ 雇主险的补位价值：

某科技公司总监工伤案：工伤保险赔了基础费用，雇主险额外承担24万就业补助金平均节省企业成本：高风险行业可达工伤赔偿总额的40%+

五、终极配置方案：三步打造企业安全网

Step1️⃣ 基础层（必须买）

???? 工伤保险：国家强制要求（费率仅0.2%-0.6%/月工资总额）
Step2️⃣ 防护层（按需选）

???? 雇主责任险 → 推荐所有企业（尤其制造业/建筑业）
???? 团体意外险 → 适合福利预算充足的企业（建议保额≥50万/人）

???? 黄金组合：
工伤险（打底）+ 雇主险（控风险）+ 团体险（留人才）

Step3️⃣ 检查清单

✅ 是否全员覆盖工伤保险？
✅ 高风险岗位是否有额外雇主险保障？
✅ 团体险条款是否包含猝死/交通意外？
六、老板行动清单

1️⃣ 立即核查：HR系统里工伤保险缴纳状态
2️⃣ 风险诊断：联系保险顾问评估企业工伤风险等级
3️⃣ 配置建议：留言"雇主险方案"获取行业定制报价单

???? 网友热评：
“终于搞懂了！我们公司之前团体险白买了，今年马上换雇主险！”
“制造业必看！去年工伤赔了30万，心在滴血…”

???? 转发提醒：
转发给合伙人/HR总监，别让一次工伤毁掉多年心血！

作者：微信文章