15家香港保险公司多维度详解,看1篇顶10篇!

什么大师特

挑香港保险简单吗？对我这种业内人士来说很简单，当前市场，宏挚传承/环宇盈活/星河尊享II，3款就能解决多数需求。但对港险小白来说，面对产品对比表：

是不是感觉差不多，无从下手。加上分红实现率这个维度，这事就更复杂了。所以在我看来，对港险小白朋友来说，跟对保司比选对产品更重要。香港157家保司，只需要重点考察下图这些头部保司就行：

今天我就从不同角度，帮助大家挑选一个适合自己风险偏好的保险公司。01


安全性：偿付率、信用评级、历史和规模


1、偿付率
偿付能力比率，是衡量财务健康状况的关键指标，

用于评估保司是否有足够的资本来应对潜在风险，如理赔、投资亏损等。

可以反映保险公司在极端情况下(如大规模理赔或经济危机)的资本充足性。
香港这边的红线是150%，但由于过于自律，港司普遍在200%以上。但偿付率不必过度追求数值的大小，在及格线以上即可代表安全性无忧。立桥偿付率1300%，安盛偿付率216%，不代表巨头安盛安全性更低。偿付比率太高可能是因为钱没利用好，过多配置低收益资产上(比如现金)。反而反映出投资能力不够，降低整体投资回报，影响分红和股东利益。2、国际信用评级
如果说偿付率是香港监管内部的一个考核安全性的指标，

那么国际信用评级就是外部第三方对保险公司的一个打分。

全球比较权威的评级机构有：标普、穆迪、惠誉。

评级从高到低，顺序为：AA+>AA>AA->A，Aa1>Aa2>Aa3，

可以看到外资公司普遍的信用评级较高，

香港本土品牌和国资品牌，稍显逊色。

3、保司历史、资产规模

通过上表可知，

像友邦、宏利、安盛、永明、保诚这些大公司，手握千亿资产，立足香港超百年，品牌实力没的说；

而同样资产庞大，历史悠久的安达、忠意，由于主营业务是财产险和团体险，所以在储蓄险市场表现并不突出，但是安达的年金险做得不错；

富卫、立桥这些成立至今只有10来年的新公司，在规模上就没法和这些公司比了，但也有他们的独特之处，比如立桥的短期固收产品做得就很好...

总之在这个环节大家应该都看到了，这些保险公司的抗风险能力都非常强，安全性并不需要多担心。
02


分红实现率：复归红利、终期红利


上表应该怎么看呢？我们可以分个类，如果你更在意提取的稳定性，可以更多关注复归红利的分红实现率。尤其是永明、万通、周大福、富卫这些公司，它们旗舰产品的复归红利占比都很高，如下图所示：

如果你更在意长期的高额回报，那就建议更多关注终期红利的分红实现率，毕竟分红保单的长期收益几乎都是通过终期红利搏杀出来的。这块是港险的主战场，我们说的详细一些。首先排除一些样本少的，比如富卫、忠意、立桥、太保、太平，虽然实现率也不错，但终究还是参考意义不足。接着就是一批稳健的，极值差更小的，样本数量多有参考性的，比如友邦、安盛、宏利、永明这些。此外，万通、周大福、国寿、中银这批体量稍小的也还算稳健。至于被喷的最多的保诚，分红实现率平均下来也还行，但波动是最大的。好的年份特别好，差的年份特别差，这和它不采用平滑机制的分红策略有关。所以如果追求稳定，保诚的波动就需要谨慎对待了，它需要点承受能力。03


投资策略：占比、风格、分布



看投资配比，按权益类资产占比划分风格：

保守型（5%以内）：

如国寿2%、中银香港3.2%。

稳健型（5%-20%）：

如安盛5.4%、永明5%、万通7%、宏利 6%、周大福13%。

激进型（20% 以上）：

如保诚49%。

我们看保司投资策略的大原则是：

激进型市场好时业绩佳，差时波动大；

稳健型波动小，兼顾收益；

保守型追求安稳。

按投资分散度来说，投资地区越分散，保单整体稳定性越高；

投资地区越集中，受市场及政策的影响就越大。

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一整个梳理下来，无论是偿付率、信用评级、历史和规模，还是分红实现率，投资策略，友邦、安盛、宏利、永明表现几乎都很出彩，老五家里，似乎只有保诚相对比较激进。恰好，我们当前最值得买的港险也在其中。比如前20年，提领和不提领都是宏利的宏挚传承最强。20年后，要提领首选永明万年青星河尊享II；不提领，就选友邦的环宇盈活。
下期再会。

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作者：微信文章