重疾险越来越贵......

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最近好多朋友吐槽：“保终身的重疾险，下个月开始，很多人买不起了......”

问题来了，2.5%利率的重疾险全部下架，新上的预定利率2.0%的重疾险，价格又会涨......重疾险为啥越来越贵？到底要不要买？

重疾险的核心是"弥补大病治疗+康复费用+收入损失"。而，康复费用更隐蔽：术后护理、长期服药、失去工作能力的收入损失……这些才是重疾最"烧钱"的部分。


重疾险涨价，是不是"割韭菜"？

为什么一直涨？赔得太多了：保险公司"扛不住"了？

图片来自网络
2024年上半年，某头部寿险公司重疾险理赔报告显示：

30-40岁客户理赔占比高达58%（比5年前涨了12%）；

女性重疾理赔多，发病年龄比男性早；

甲状腺癌、乳腺癌、肺癌仍是"三大杀手"，其中甲状腺癌占所有重疾理赔的22%；

平均理赔年龄从2019年的42岁，降到了2024年的38岁——年轻人得重疾的概率，比我们想象中高得多。
疾病发生率的提升和年轻化

发病率上升：由于环境、饮食、工作压力等多种因素，癌症、心脑血管疾病等重大疾病的整体发病率在逐年攀升。理赔的人多了，保险公司的“赔付池子”支出就变大。

发病年轻化：以前认为重疾是“老年病”，但现在很多三四十岁的青壮年也成为高发人群。这意味着保单的保障期间内，出险的概率提高了，保险公司需要为更长的风险期做准备。

中国的重疾险历史相比国外较短。早期保险公司缺乏足够的本土疾病发生率和理赔数据，很多时候只能参考国外经验来定价，可能显得保守甚至偏低。

经过二十多年的发展，保险公司积累了大量的、真实的理赔数据。他们发现实际的理赔率比当初定价时预估的要高。当产品更新换代时，保险公司会根据更真实、更糟糕的数据来重新定价，以确保自身的偿付能力和长期稳健经营，结果就是保费更贵了。



保险行业预定利率下调

国内中长端利率持续下行，保险公司投资收益承压，为平衡自身风险和收益，降低预定利率成为必然选择。8月31日将成为历史性转折点。
预定利率越低，保费越贵

成年人买重疾险，保费一下子涨了很多；小孩的保单也好不到哪儿去。

更糟的是，保障可能会偷偷“缩水”：

能省就省，例如把轻症、中症这些额外赔付去掉；

把原本打包的责任拆出来做成附加险，想保就得再加钱。

再举个例子，以前大家最爱的“轻症豁免”——得了轻症后面的保费就不用交了——现在好多新产品直接取消，说没就没。

还有：高血压、糖尿病、甲状腺结节......831之后，保险公司核保可能会更严格，很多人连投保的资格都没了......


投保实用建议

要涨价了，先把下面三件事捋顺，省钱也保安心——

先把坑占上
手头已经有投保计划的，趁着8 月 31 日这波老产品停售前下手，等于用今天的价锁明天的保障，晚一天就可能多掏保费。

新产品盯“三件套”
保障责任、保费、增值服务，一个都不能漏。别只看广告里吹的“160 种大病”，重点看高发疾病赔多少、赔几次、有没有轻/中症豁免、绿通靠不靠谱。

别踩三大坑
• 病种多少≠好坏，关键看病种定义严不严；
• 等待期越短越好，90 天比 180 天早半年拥有保障；
• 轻、中症赔付比例能到 30% 就别选 20%。

一句话：早买、会比、看清——涨价时期也能买对不买贵。



有关重疾险的配置欢迎以下链接，如果还有疑问，欢迎来咨询：Emily2023up



重疾险参考

【保险科普】给孩子买重疾险，99%家长都纠结的4个问题，一次说清！

为何要配置重疾险？如何正确做重疾保险规划

【少儿重疾险】大黄蜂15号全能版or旗舰版，怎么选？

一笔钱到期了，放到哪里更好？| 特定疾病保险：储蓄+保障

【测评】重疾险贵？这个真的“惠”吗？| 中意悦享安康（惠选版）

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