存款利率不断下跌!香港保险正成为高净值家庭的“财富避风港”

因醉鞭名马幌

当内地银行定存利率全面步入“1时代”，一场静默的资产迁徙正在发生。2025年二季度香港保险业监管局数据显示，内地客户新增保单同比增长210%，其中多元货币储蓄险占比高达76%。这场存款搬家潮背后，是精明投资者对“安全、收益、流动性”黄金三角的重新定义。


利率下行时代的财富困局
自2015年10月后，人民币存款基准利率已整整7年未作调整。而2022年以来的"降息潮"更是让银行存款利率跌至冰点。



全球进入低利率周期已成定局，中国或加速推进利率市场化改革。对于普通家庭而言，单纯依赖银行存款已无法抵御通胀侵蚀，更难以实现财富保值增值。


香港保险的破局之道
在银行理财收益持续走低的大环境下，香港储蓄保险凭借其独特优势，正成为高净值人群资产配置的新选择。其核心价值体现在以下维度：

01

货币自由转换：抵御汇率风险的“金融盾牌”

香港保险首创"多元货币转换"功能，支持美元、人民币、英镑等多种主流货币自由切换。投保人可根据子女留学、海外置业、移民规划等需求，随时调整保单货币。例如：

孩子赴美留学时将人民币保单转为美元

欧洲资产配置时新增欧元份额

港澳保单可拆分多币种版本

这种灵活性完美对冲单一货币贬值风险，真正实现"东方不亮西方亮"的资产配置智慧。

02
复利奇迹：6.5%的长期主义胜利
区别于银行存款的单利计算，香港储蓄险采用"保证收益+非保证分红"的双重收益模式。以某头部公司热销产品为例：

预期收益：通过30%固收+70%权益类资产配置，长期IRR可达6.5%

时间杠杆：持有20年预期单利突破8%，30年突破10%

这种滚雪球式的复利效应，让财富在时间的发酵中实现指数级增长。

03
现金流魔法：进可攻退可守

保费假期：特殊时期可申请暂停缴费，保障计划不受影响

灵活支取：无需退保即可通过保单贷款提取现金价值，最高可达80%

应急方案：突发资金需求时可启用减额缴清功能

这种兼具流动性和收益性的设计，完美平衡了短期应急与长期增值的双重需求。

04
家族传承：富过三代的隐形信托
香港保险独有的"保单拆分"功能，可将一份保单分为多份独立保单，分别指定受益人。配合"身故赔偿+免遗产税"条款，轻松实现：

定向传承：避开遗嘱公证繁琐流程

税务筹划：规避CRS全球征税风险

隐私保护：避免家族财产纠纷曝光

当银行利率跑不赢通胀，当股市波动让人夜不能寐，香港储蓄险以其独特的制度设计，为普罗大众提供了对抗不确定性的终极答案。它不是投机工具，而是家庭财富的"诺亚方舟"。

香江启航负责人



杨小芳

香江启航创始人、财富管理部负责人
武汉大学工学+经济学双学位毕业香港百年保司2025年、2026年MDRT
近十年高净值客户财富管理经验



肖旋

香江启航合伙人、身份规划部负责人
武汉大学本科毕业多年任职于财富500强外企
成功协助数十个家庭申请香港高才通并获批



杨丽芳

香江启航合伙人、国际留学部负责人
前头部留学机构金牌规划师深耕留学行业近10年，熟悉各国留学申请政策
服务过200+家庭，超1000+起案例













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作者：微信文章