揭秘香港保险:高净值人士的稳健跨境财富之钥

什么大师特

面对当前复杂多变的经济局势，以及人民币汇率的潜在波动，越来越多的高净值家庭正审慎考虑资产配置策略，并积极寻求将一部分财富以美元形式部署于香港保险产品。

香港保监局最新统计数据令人瞩目：2024年首季，内地访客在港新签保单保费总额飙升至 156 亿港元，较 2023 年同期激增逾六成！新签保单数量达 5.2 万份，占据香港整体保单总数的近两成一。



在这些新增保单中，终身人寿和重疾保障型产品占据主要份额，分别贡献了 58.8% 和 29.8%。



而从保费规模来看，终身寿险与储蓄型产品依然是市场核心驱动力，分别占比 77.5% 和 14.5%。



驱动这一显著趋势的深层逻辑是什么？主要归结于以下几点：

一、美元财富配置的轻松桥梁： 香港分红型保险产品以美元计价结算，为境内非专业投资者提供了一条便捷高效的美元资产配置途径；二、财富屏障与风险抵御： 凭借其独特的法律框架与精妙的保单设计，香港保单能够在一定程度上构筑起有效的财富屏障，实现资产的稳固隔离；三、长期稳健的财富增值潜力： 香港分红保险展现出可观的长期稳定增长潜能，其复利年化收益率预期可达 6% 左右；

举例而言，一位四十岁投保人若累计投入 50 万美元保费，预计在其步入六十岁时，保单价值有望攀升至 133 万美元。

值得强调的是，香港保险产品均以美元为结算货币，这是其区别于市场同类产品的重要特征。

至于境外保单所具备的财富隔离与风险抵御功能，相信对此有所了解的客户都深谙其重要性。

然而，对于香港分红险的实际收益，尤其是非保证部分，市场中不乏疑虑：它是否真能持续数十年实现 6% 左右的复利回报？

这些担忧是否合理？保险公司是否夸大其词？

探寻真相，或许应从过往的真实派息记录中寻求答案。



以下为香港某领先保险公司公布的，一份已生效 20 年保单的真实分红派息情况：



细致分析其产品表现，不难发现某些产品在保单生效满二十年后，其实际内部回报率已然高达 6.75%。

我们再来看看另一家知名保险公司的实际案例????



一份于 2003 年投保的【六年缴清储蓄分红寿险】，保单期限 20 年，今年期满时，其实际分红竟然超出当初计划书预期达 24%。

那么，香港分红储蓄险何以展现如此强大的潜在增值能力呢？

1. 资产全球化配置，把握优质经济体脉搏
由于香港并无严格外汇管制，且对保险公司的投资领域限制相对宽松，因此它们能够将募集的保费在全球范围内进行多元化配置，从而紧随全球优异经济体的增长步伐。

例如，某款产品在固定收益投资方面，主要布局于美国、加拿大、英国及亚太地区；而其增长型资产，则主要集中在美国、亚太区和欧洲市场。



我们或许能真切感受到当前宏观经济及国际关系层面面临的挑战。然而，许多国家的经济复苏步伐显著领先于我们。当我们的股市持续低迷、外资流出之际，美国、日本、欧洲乃至一度被我们低估的印度、越南，虽在 2020 年后也曾经历波动，但随后均实现了强劲增长。

在我们经历利率下行、房地产市场调整、股市震荡、就业压力增大之际，全球不少国家却呈现出积极的上升态势，甚至迎来了近年来的最佳发展时期。

因此，面向全球布局的香港保险，因其不受限于任何单一市场，得以充分分享全球优质资产增长带来的丰厚红利。
2. 揭秘香港分红储蓄险的底层资产布局
高收益的香港分红储蓄险，其主要投资方向集中在股权类资产。具体而言，美元保单所收取的保费，很大一部分流入了美国股市。以美国的标普 500 指数为例，其在过去 20 年的年化收益率为 7.76%，过去 30 年的年化收益率更是达到了 8.31%。





鉴于标普 500 本身仅是一个指数，保险公司通过专业的基金经理进行主动式管理和风险对冲操作，获取 7%-8% 的回报在过往实践中具备坚实的基础。因此，在扣除自身运营成本和合理利润后，给予客户 5%-6% 的预期回报，是既合理又可行的。

或许有人会问：“既然如此，为何不直接涉足美股市场？”理论上这确实可行。然而，回顾过去 20 年，美股曾历经 4 次熔断，标普 500 指数的最大跌幅一度达到 57.69%。面对如此剧烈的市场波动，试问能有多少人坚定持有？又有多少人能真正坚持长达二十年的投资期限呢？

若您对香港保险产品心生向往，或欲深入了解跨境资产配置，欢迎随时添加我们的微信，我们将竭诚为您量身定制专业规划，提供卓越配置方案！我们深耕财富管理领域，致力于为您带来最前沿的香港保险深度洞察。



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