香港保险市场新趋势:多元价值储蓄险深度解析

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自香港保险业于七月一日起实施关键性政策调整以来，至今已逾半月。各主流保险公司顺应趋势，纷纷推出革新产品，同时，一些过往的经典选择也已淡出市场。这场变革不再是围绕内部回报率（IRR）的单一维度竞争，而是演变为多维度的产品创新竞赛，核心关注点集中于：

达到6.5%预期回报率的最短周期；确保本金回笼的速度；提升保单的保证收益水平。

接下来，我们将为您深度解读各大保险公司在此轮调整后的最新产品策略与亮点：


友邦保险（AIA）

过去广受追捧的“活享储蓄”现已停止发售。其市场份额由全新推出的“环宇盈活”接替。至于经典的“盈御多元3”，虽然继续在售，但其长期分红演示已根据新规进行了调整，确保IRR不超过6.5%。“环宇盈活”（5年期缴）在保证收益上与“盈御3”持平，但在复归红利及整体预期收益方面表现更为突出。可以预见，“环宇盈活”将逐渐成为友邦储蓄险的主力产品。



尤其值得关注的是，“环宇盈活”在一次性趸交模式下，展现出其无与伦比的优势，被誉为市场上预期IRR最迅速达到5%以上的产品。此外，与上季度相比，本季度的保费回赠比例也更为慷慨。
保诚（Prudential）与周大福



在“630新规”生效后，市场中仅有保诚的“信守明天”以及周大福的“匠心传承尊尚版”两款产品，其中早期收益演示出现了下调。多数现有产品仅对超过6.5%IRR的长期预期收益进行了修订，而中期收益则维持不变。以保诚为例，6月投保其产品，第20年预期IRR为5.97%，但进入7月后则降至5.88%。这种调整，无疑给新进客户带来了困惑。更令人质疑的是，周大福设立了一个独特模式：保费规模越大，预期的IRR越高，这被视为对非高额保单客户的差异化待遇。
安盛保险（AXA）

安盛旗下的经典产品“盛利储蓄”已全面退出市场。而“挚汇储蓄计划”则在长期预期收益演示上进行了调整，以遵循IRR不超过6.5%的规定，但其早期收益维持原状。与此同时，安盛隆重推出了新产品“尊尚盈家II”，其核心优势在于承诺在5年内实现资金回本，这一速度创下了香港终身分红储蓄险的快速回本新纪录。此产品在前期收益方面表现同样不俗：10年期预估IRR达到4.45%，位居市场前沿；20年期为5.5%，略低于市场顶尖水平（6-6.1%）；30年期为5.8%，也稍逊于领先产品（6.2-6.5%）。欲知更多详情，敬请查阅《保证回本最快的长期储蓄险--安盛尊尚盈家II》一文。
忠意保险（Generali）

随着既有产品的陆续谢幕，忠意保险推出了其最新的旗舰产品——“启航创富卓越版”。此产品具备多重突出优势：

若选择2年期缴付保费并享受相关折扣，其预期最短可在3年内实现本金回笼，堪称资金回笼效率的佼佼者；针对2年期缴付方式，该产品在第10至20年的预期收益表现尤为卓越，可称之为同期市场的“收益霸主”；若选择5年期缴付，在第15至20年的预期收益方面亦有抢眼表现。

综上所述，这款产品尤其适用于那些计划持有保单10到20年，且在保单生效前10年内无需动用现金流的客户群体。


国寿海外（China Life Overseas）

其美式分红产品“傲龙创富”已正式停止发售，由“傲龙盛世”接过市场重任。这款新推出的产品展现出非凡的市场竞争力：无论是持有15至18年，或是超过30年的长期规划，其预估收益几乎均位列市场领先地位。如需了解更多细节，敬请留意《国寿傲龙盛世》一文。


中银人寿（BOC Life）

当前，我们依然持续青睐并力荐其卓越产品“月悦出息”。该产品在完成两年的保费缴付后，每月能实现高达5%的派息，收益表现极为亮眼。欲获取更多资讯，诚邀您阅读《国寿傲龙PK中银月悦，谁才是美式分红之王》。
太平人寿（Taiping Life）

值得一提的是，太平公司未有任何产品停止销售，仅针对部分产品的长期收益演示进行了细微调整。其保证2%、预期5.1%的传统优势产品则丝毫不受影响。此外，太平还推出了一款崭新的2年期缴付产品“金如意”。鉴于其早期复归红利占比较高，该产品收益表现稳健，特别侧重于实现资金的快速流动性。关于更多详情，请查阅《保证IRR最高且前期复归红利占比最高的长期储蓄险--太保金如意》。
永明金融（Sun Life）

虽然永明在6月前以其稳健性著称，但其预期收益并非市场翘楚。然而，进入7月，永明也积极响应市场新趋势，强势推出了“万年青•星河尊享II”和“万年青•星河传承II”两款全新力作。这些新品在多个维度上均超越了其旧有系列，不仅提供了更高的保证收益，其演示的预估收益在中早期也更为引人注目。具体而言：

“万年青•星河尊享II”：在早期预期回报上展现出卓越性能，特别契合那些有前期灵活现金流需求的客户。它提供多样化的预期提取方案，能够精准满足客户的个性化财务规划。“万年青•星河传承II”：则在中长期（20年及以上）的预估回报方面占据显著优势。

这两款新品各具侧重，能依据客户多元化的财务目标提供高度定制化的解决方案。



值得特别强调的是，永明这两款新产品在前60年的保证利益水平几乎领跑所有同类竞争产品。其他产品的保证IRR通常介于0%至0.3%之间，而永明万年青系列则能高出0.5%至1.0%。此外，其在四种主流货币下，保证收益与预期收益能够保持高度一致，这在香港市场是绝无仅有的！并且，在复归红利公布后，其保单面值与现金价值均可获得双重保证，这也是香港市场的独家优势。


市场其他主要参与者动态

诸如万通、富卫、宏利等保险公司，其近期产品布局维持了既有态势，并未发布新产品。这主要归因于它们现有的产品组合已然具备强劲的市场竞争力。立桥的短期储蓄险产品亦无显著调整，仅在趸交保费折扣上略微下调了1%，对客户的实际影响甚微。

另外，安达保险近期推出了一款名为“传承守创（丰足）”的新产品，宣称在预缴保费并享受优惠后，可实现五年期缴付五年期保证回本。然而，考虑到安达在香港市场的运营规模相对有限，我们对于其能否充分分摊固定成本、从而持续保障客户长期利益，抱持一定的审慎态度。因此，对于此产品，我们持保守推荐意见。

综上所述，这便是当前香港主要保险公司在储蓄型产品领域的最新市场概览。相较于6月份专注于内部回报率（IRR）的单一竞争，进入7月后，市场已演变为一个更为多元化且充满活力的格局。各大公司纷纷在资金回笼周期、保单保证IRR、以及中早期IRR表现等多个层面展开角逐，这无疑为投资者提供了更为丰富、更具弹性的配置选项。我们即将发布针对不同缴费期限的主流产品进行的详尽评估与横向比较，敬请关注。

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