一篇读懂年金险——养老、教育好帮手

楚一帆

你有没有像我一样的焦虑？看到人口老龄化、少子化的新闻，开始担心怕老了以后没存款，社保不够花；又或者为人父母总是担心孩子以后上学、工作、成家、立业，总想给孩子攒笔钱；手里有笔闲钱暂时不用，放在手里怕亲朋好友来借钱，又怕乱投资亏了……

真的是有钱没钱都焦虑。没钱的担忧不必多说，有钱的时候也还是免不了烦恼。记得我刚有点儿小积蓄的时候，家里的亲戚就来借钱，我用存在银行定期婉拒了，结果对方居然还是能说出让我取出来借给他的话。真的是无语啊~



后来通过学习我才知道，其实有个工具，专门解决上面的这些问题，把零散的钱或一堆钱变成长期稳定现金流，就是年金险。

今天不用专业术语，一篇文章带你搞懂年金险到底是什么？谁适合买？怎么选才不踩坑？

01什么是年金险？

简单来说，年金险就是现在放一笔钱或慢慢放钱进去，未来定期/终身领钱。

年金险并不是高收益理财，因为高收益往往伴随着高风险。年金险作为保险的储蓄类产品，安全、稳健的增长才是它最大的特点。

比如30岁开始，每年5万一共缴存10年，到60岁退休后，每年能固定领4万，活多久领多久。核心是用短期缴费，锁定未来几十年的长期稳定收入，像给未来的自己开了个终身工资卡。

它的运作逻辑超简单，就3个阶段，合同里写得明明白白，不会变：

1. 缴费

选一次性缴清，比如一次50万，或分期缴，比如每年5万，一共5年。在这期间中途退保会损失本金，所以得用闲钱买，短期要用的钱别放这。

2. 积累

缴完钱后，这笔钱会按合同约定的预定利率（目前按监管要求上限2.5%）以复利的形式在账户中增长。部分产品还能附加万能账户，如果到约定的领取年份不想领出来还能额外赚点浮动收益（有保底利率，比如2.0%）。

3. 领取

到了约定时间，比如55/60岁退休、孩子18岁上大学，就可以按年/月领钱。想领一辈子选终身领取，活多久领多久，不怕钱花完了人还在。80岁还能领，对冲长寿风险；也可以领固定年数，选定期领取的，比如教育年金，一般18-21岁每年领取总保费的10%，22-24周岁每年领取20%，30岁的时候领取剩余收益，覆盖孩子大学+研究生阶段。



需要注意的是，这3各阶段并不是分立的。比如缴费期同时也是在积累。目前市面上也有产品在第一次缴费满一年后即可开始领取年金，也就是说从第二年开始缴费、积累、领取是并行的。但也可想而知，缴费还未完成，积累的时间也短，所以领取的收益自然不会太多。

02年金险的主要分类

不是所有年金险都一样，选错了可能会浪费钱。不同类型的年金险，核心用途差异较大，可根据自身目标和需求选择：



03年金险的优势与局限性

一些人觉得年金险是智商税，还有人觉得年金险能赚大钱，其实都不对。客观说清它的优劣势，才能让你投保后不后悔。

年金险的5个优势：

1. 安全稳定

年金险的收益不能和股票、基金等其他理财产品相提并论。甚至之前有客户跟我说拿钱去放高立代赚得更多......但是固收或者分红年金险的保证部分利益都是写进合同里的，受《保险法》保护，就算保险公司破产，保单也会被其他公司接盘，不会血本无归，比理财、基金安全多了。至于放代，更是不合法的操作，不可取。

2. 对抗长寿风险

终身领取的年金险活多久领多久，就算活到100岁，也能每年/月一直领钱，不用担心“钱花完了人还在”。

3. 强制储蓄

缴费期固定，中途退保亏得多，能帮月光族或忍不住乱花钱的人存下钱。比如我的一个朋友每个月存2千，10年就是24万，再加上收益到他退休也有39万多了。不然他可能一辈子也攒不了这么多钱，不知不觉就花没了。



4. 财富传承

不管被保险人在领取前身故，还是在开始领取后身故，保险公司都会按合同约定赔付已交保费/现金价值/约定年限的生存金给受益人，实现资产定向传承，避免遗产纠纷。

5. 对健康要求低

年金险的给付主要看被保险人是否存活，因此通常健康告知简易甚至没有健康告知要求。相比增额寿、重疾险、医疗险等对身体健康情况有要求的保险产品，健康异常通常不影响投保年金险。

年金险的2个局限性

1.不能发大财

目前年金险产品的长期年化收益在复利2.5%-3.5%之间，比股票、基金的潜在收益低，所以别指望靠它赚大钱。在这个市场上稳健与高收益就像鱼和熊掌，不能兼得。

2.流动性差

钱要“锁”几年甚至如果是早早规划养老年金要“锁”几十年，中途急用钱，比如买房、看病退保会有损失。所以一定要用3年以上用不到的闲钱投保，别拿应急钱凑数。

04哪些人适合年金险

不是所有人都需要买年金险，符合以下情况的，可以重点关注：

1. 想给退休打底的打工人

社保养老金只能满足基本生活。有明确长期规划的人，如果怕退休后退休金不够花，不能旅游、不能随便买东西，可以用年金险补缺口。比如像上面那个朋友30岁开始，每年2.4万交10年，60岁起每年能领 2 万多，加上社保，生活更从容。

2. 刚当爸妈想给娃存教育金

孩子18岁上大学，至少要准备几十万。如果早早买教育年金险，每年2万交10年，孩子18岁时开始每年领取，刚好覆盖学费。就算未来手头紧，孩子的教育钱也不会断。

3. 保守型投资者

如果你和我一样，讨厌风险，不敢买股票、基金，觉得银行存款利息太低，年金险是个不错的选择。固收或者分红年金险的保证部分收益写在合同里，不用盯盘，不用担心理财暴雷，到时候就能领钱。

4.高净值人群

居安思危，想要做资产配置，分散生意、股票、基金的风险，或者考虑安排继承人定向传承，避免遗产分割问题也可以考虑用年金险来设计。比如大环境下生意难做，考虑为自己留一笔养老金，可以通过养老年金设计来实现规避这部分资产被强制执行。

现在还有一些父母为子女操碎了心，担心日后自己不在了，孩子没有稳定的收入，留一笔钱又怕孩子一下子挥霍光了。出于这种心态早早给孩子投保年金险的人也是不少。



最后想说

年金险不是高收益理财工具，而是长期现金流管理工具。它的核心价值在于安全、稳定以及终身，适合用闲钱做长期规划，不适合短期投资或应急。投保前需明确自身需求，对比不同产品的预定利率、现金价值、领取规则等，避免盲目跟风。它不能让你赚大钱，但能让你未来的每一年，都有一笔确定的钱可以花。

如果现在的你，已经开始担心退休后的生活、孩子的教育，不妨花10分钟来了解下年金险，给未来的自己和家人，多一份踏实。


the end

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作者：微信文章