香港保险VS内地保险,可以换个思路来看!

就放荡不羁就h

因为最近正处于内地保险的一个关键节点（利率下调，固收储蓄利率下调到2%，分红保底下调到1.75%），所以有很多人来问探长：

内地分红险到底值不值买？

虽然现在利率要下调，但对比香港分红险依然差距很大。

怕不买错过后悔，但又觉得跟香港保险差距太大，心理有落差。

所以，内地保险跟香港保险到底怎么选比较合适？

其实关于内地保险和香港保险的区别，探长在这篇文章说的很详细了，大家可以去看内地保险VS香港保险：看完这篇终于知道该怎么选了！

今天探长准备抛开单纯比较“收益高低“的视角，换个思路来给你们分析。

大家可以想一下，为什么我们会选择保险来储蓄，而不是银行、股票、基金，或者房产。

抛开收益的问题，是因为保险有一个确定性，包括收益的确定性、公司的确定性、财产传承的确定性等等。

而内地和香港保险也会有这样的一个确定性差异。

今天探长会从政策的稳定性、市场的确定性、功能的实用性，给你们提供另一个维度的思考。
第一重确定性：政策稳不稳？

相信你已经看过很多关于内地保险安全机制的的科普，

在内地监管机制下，现在内地的储蓄险，不管是收益本身，公司本身，都有很大的确定性。

你完全不用担心公司会倒闭，你完全不用担心约定的利益拿不回来。

但在这种极致的安全机制和统一调配的背景下，容易存在政策的不确定性。

一旦政策有什么变化，影响的就是整个行业。

就比如去年的分红实现率限高，几乎所有的公司都受影响。

还有就是这短短2年，3次的利率下调，不是某一家，是所有的公司。



但香港不一样。

香港是全球三大金融中心之一，保险市场更像“自由竞技场”——保司自己根据投资能力、资本实力定红利假设，没人统一划红线。

所以香港保司的分红实现率，也没有因为“政策一刀切”突然就不给分红，或者少分红，因为定价逻辑本来就和市场挂钩，不是靠“政策保护”。
第二重确定性：市场够不够大？

内地保险的资金，90%以上都在国内，虽然这些钱会分散到债券、存款、基建，或者权益类资产，但从全球的角度来说，这依然只是在一个单一的市场。

在单一的市场，就可能出现，一荣俱荣，一损俱损。

就比如，现在国内处于降息周期，不只是保险，银行存款、房产、其他固收理财收益都在下调。

如果你的钱都在国内，你就会发现所有资产都在贬值，你有钱都不知道放在哪儿。

相反，漂亮国现在的国债利率高达4%，美元存款能达到4.25%。



这就是多元市场带来的风险分散，当A市场不好的时候，也许B市场好。

这样我就可以通过分散，长期持有来增加资产增值的确定性。

而港险就拥有这样的市场，它的钱能漂洋过海去纽约股市、伦敦债市、东京楼市......

你甚至可以定向选择专注不同市场的公司和产品：

比如友邦押注亚洲市场，万通偏好美国资产，国寿海外压仓在欧美。

这种可以把资产投向全球的优势，让香港保险可以避免单一市场的一荣俱荣，一损俱损。

并且香港持续180年的保险市场，也证明了，它确实是一直都不错。


第三重确定性：功能多不多？

也许你听过很多：保险重要的是保障，是功能，而不是单纯的收益。

内地保险也有很多功能：比如隔代投保、第二投保人、转换年金。

但香港保险可以实现更多功能，而这些隐藏功能或许能解决你90%的顾虑。

除了跟内地保险一样的复利滚存、部分领取，转换年金、保单贷款，香港保险还有：
比如分拆保单

最让高净值家庭心动的功能。

如果你买了1000万的港险，想留给三个孩子，不用写遗嘱、不用公证，直接把保单分成三份，每个孩子一份。

而且，香港没有遗产税，钱直接到孩子账户，省了一大笔税费。
比如货币转换

现在人民币汇率波动大，港险的“货币转换”功能绝对是“及时雨”。

如果你买了份美元计价的港险，几年后人民币升值了，你可以把美元换成欧元、英镑，或者直接提取人民币——不用换汇，不用跑银行，保单里就能操作。


比如更换被保人

内地保险，如果被保人身故了，合同就结束了。

但香港保单，你可以更换被保人，从爸爸传给儿子，再传给孙子，

保单的复利增值可以一直持续下去，从而实现家族的财富传承和增值。

虽然这些功能不是每个人都需要，但当你拥有的时候，在面对很多关键决策的时候，你可能就有了更多的选择。


写在最后

最后探长仍要强调，不管香港保险的优势如何，

对于80%以上的人来说，内地保险基本就足够了——重疾险能覆盖大病风险，增额寿能做教育金、养老金，这些是咱们普通人过日子的“基础保障”。

香港保险更多时候都只适合作为一个备选，

当你有一定资产量（比如可投资资产超过500万）；

或者想做更长远的财务规划（比如10年以上的养老），

又或者，你已经配够内地保险，对于内地保险的性价比失望，

那么，这个时候港险就是一个很值得考虑的备选。

如果你已经确定对香港保险有意向

可以找探长的合伙人暖阳，要一份香港保险防坑手册

顺便可以看看自己到底适不适合？


往期回顾内地人买香港保险，真的安全吗？一文说透！内地保险VS香港保险：看完这篇终于知道该怎么选了！把100万放内地和香港，10年后有多大差距？香港保险公司会倒闭吗？今天把港险的安全逻辑都扒给你看！香港银行保姆级攻略！内地亲测：5家银行开卡攻略

作者：微信文章