什么是大病保险?可以取代重疾险吗?

今早我梦醒了坎

最近，有不少朋友拿着国家医保局的一个视频过来问我：国家说只要有医保就不需要买大病保险，这个大病保险是什么？和我们的重疾险有什么区别？是不是有大病保险，就不需要买重疾险了？


今天我们就来聊一聊这个话题。

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先来说说大病保险是什么？
大病保险的全称是城乡居民大病保险，虽由商业保险公司承保，但其实是政府从医保基金里划款向保险公司集体采买的，被纳在医保体系里。
当参保人发生的符合规定的高额医疗费用时，可以先用医保进行报销，然后再用大病保险进行二次报销，而减轻大病带来的经济负担。



其实大病保险已经存在很久了，并不是什么新福利。但一直以来，它存在感都很低。
一个是因为所有缴费参加城乡居民基本医疗保险的群众都是大病保险参保人，不需要单独缴费。
ps：参加职工医保的职工也有职工大额医疗费用补助，本质上也是大病保险，在这里就不做额外区分了。
第二个是当达到大病起付标准，很多地方医保和医院就会自动结算了，完全不需要我们去主动申请。大家只有在最终出院的发票里认真寻找，才可能看到它的身影。
也就是说，有医保的朋友参保既不要单独缴费，报销时又自动结算了，这就导致很多人都不知道这项福利。

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那么，大病保险是怎么报销的呢？
首先，要达到当地规定的理赔条件。
由于各地政策不同，对“大病”的认定也有区别。
有些地区是按医疗费用进行评估，要求基本医保报销后，自付费用达到了大病保险的报销起付线以上。比如深圳城乡居民大病保险的起付线就是1万元。
还有些地区则是以病种来界定。比如上海是把重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神病病种治疗所发生的医疗费用纳入了大病保险范围。
其次，达到了规定的理赔条件也不是全都报销，还有报销范围、报销比例和封顶线的限制。
大病保险的报销范围与医保的范围相同，也就是它只能报销医保目录内的药品、诊疗项目和医疗服务设施。
至于具体的报销比例，各地区的规定略有区别。
还是以深圳为例，大病保险实行分段报销，在一个医保年度内，累计自付1-3万元的部分，可以报销70%，3万元以上的部分可以报销80%

下面我们也具体举个例子，看看大病保险能报多少。假设买了深圳居民医保的老李因突发心源性休克，在某三级医院就医，住院期间共花费15万，且其费用均符合医保规定。
则医保报销部分为15万减去600元住院起付线，再乘以90%的报销比例，为134460元。而自付部分为15540元，达到大病保险的标准，则大病保险仍然可以再提供（15540-10000）*70%=3878元的报销。最后老李只需自费1.16万元。这么一看，好像有了医保和大病保险，即便生了大病，也不需要自费多少。


但大家可能忽略了，以上计算都是基于老李的医疗花费都在医保范围内的基础上。
事实上，对于绝大多数重大的疾病而言，很多新治疗手段和治疗药品（尤其是进口药物）并不在医保的报销范围之内。
这些不在医保报销范围内的治疗费用，就算我们有大病保险，也没办法给我们提供任何保障。
而根据《中国大病网络众筹用户调研报告》显示，发起众筹的用户，在经过医保报销后，仍然有58%的资金缺口。

以众筹用户平均治疗费用为39.3万元计算，58%的资金缺口为22万元。这笔钱对于一般家庭而言是很大的一笔开支。


3所以，总的来说，大病保险虽然可以在基本医疗保险的基础上进一步报销，但它依然没有跳出医保的普惠定位。
报销范围和金额都很有限，连百万医疗险的功能都无法代替，更别提重疾险了。
再者，大病保险本质上报销型保险，是根据实际的花费来进行赔付的；
重疾险属于给付型保险，当被保人符合保险合同的疾病定义，保险公司就根据约定直接给付保险金。
二者的作用与意义完全不同。
而当一个人罹患大病，让家庭陷入困境的，除了巨额的医疗费，还有因治病而导致的收入中断以及维持家庭正常生活的开支。



这些是完全没办法通过大病保险来报销的。
而重疾险的理赔，却可以帮我们解这些燃眉之急。
达到合同约定的条件，直接理赔一大笔钱，买30万保额就赔30万，买50万就赔50万。
这笔钱可以用来覆盖医保和大病保险无法报销的医疗费，也用来支付家里的生活费，还可以用来还房贷等等，想怎么花就怎么花。
所以，看到这里，相信大家对于文章开头的问题也有答案了：
大病保险无法取代重疾险，二者并不冲突，而是相互补充、相互兼顾的关系。
在家庭预算允许的情况下，建议大家两者都要配置好。只有这样才可能构建起相对完善的家庭保障规划。

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作者：微信文章