买香港分红储蓄,15家HK保险公司怎么选,谁更胜人一筹?

侬去斯

大家好，我是金成Chale，
一个明明可以靠脸吃饭，

却还在死磕专业的保险经纪人。







作为境内外保险配置专家，做香港保险咨询有6年，光储蓄险就帮200多位内地客户挑过产品。

经常被问：

“友邦、保诚、宏利、安盛等等这些公司，到底选哪家的储蓄险靠谱？”

“都说自己公司分红实现率高，我咋知道是不是真的？”

“我想15年后开始提领，到底哪家公司好啊？”

......

乍一看？香港一个弹丸之地，有上百家保险公司，老有人提起什么保诚/友邦/安盛等等。

每个阶段，还会有新的公司产品上线，让人眼花缭乱，消费者也越来越纠结。

那到底应该怎么挑储蓄险呢？

今天啊，我们就从公司层面，帮大家梳理清楚。

一共三个梯队，老5家，6家中坚力量，4家国资保司，这3个梯队的门门道道。

一、老5家

老5家，指的是友邦、安盛、宏利、保诚和永明。

这几家保司有共同的特点，就是成立时间都超过100年，偿付能力全部超过200%，凭借着历史积淀、全球投资能力、高信用评级成为市场标杆。



1、友邦

先来讲友邦，如果说单论知名度的话，内地的朋友肯定会知道友邦，毕竟内地也有友邦保险。

友邦是全香港拥有最多保单的保险公司，客户超过360万，香港每3个人中就有1个人持有友邦的保单。

有一句话大家肯定都听过，香港有2种保险公司，1个友邦，1个是其他。

在2024年度香港保险公司（非银）总保费达到275亿港元，排名第一，宏利和保诚紧随其后。

友邦成立于1919年，距今也有106年了，投资以稳健著称，76%的投资是固收类（政府债券为主），24%是权益类投资。

友邦保险是亚太地区最大的独立上市保险集团，是港股市场主要的成分股，市值超7000亿规模。

如果看分红储蓄产品，超过10年以上的保单，分红实现率普遍高达95%以上。旗舰产品，充裕未来，盈御多元，活享等，可以支持前期提领和中后期提领，都是卖爆的产品。



2、安盛

安盛成立于法国，1817年成立，拥有200多年的历史，是全球第三大国际资产管理集团，是全球9大「大而不能到」的保险公司之一。依靠着强大的实力，历经两次世界大战仍保持稳健。

全球评信机构，不管是标普、穆迪、惠誉都是在AA以上，行业顶级水平。偿付能力250%，远超行业150%的及格水准线，突出一个稳。

安盛的资产固收类投资也是占大部分，74%，其次是房地产，非常稳健。资产管理布局全球，投资视野更加全面。历史的分红实现率几乎都在95%以上。

旗舰产品安盛挚汇，不是收益最高的产品，算是中规中矩的产品，适合中后期提领。

3、宏利

宏利是24年保费规模第二大的保司，最最火的产品当属宏挚传承这匹黑马，前20年收益一骑绝尘。内地的朋友对于这家保司可能关注不多，但宏利确确实实是一家底蕴深厚的公司，是香港强积金提供商的一哥。

1887年成立，1897年在香港运营，在亚洲有超过120年的投资管理经验，投资遍布全球，包括北美洲、欧洲、亚洲及澳洲，重点发展亚洲。

截至2024年12月31日，宏利全球投资资产总额高达4425亿加元，均衡配置在各类资产中：按占比排序，政府债券+企业债券+私募债券占比58%，按揭抵押贷款占比13.5%，近80%的投资是固收类，非常稳健。

上市股票为8%，其余部分均衡且分散地分布在不动产、基础设施、林地及农田、私募股权、现金及短期证券等各个领域。不仅能够降低市场波动，而且可以提供可持续且稳定的长期投资回报。

4、保诚

内地朋友认识的保险公司，除了友邦就是保诚了吧。保诚的理财顾问数量是全港最多的，可见保司的实力。

虽然保诚因为近几年分红实现率惨淡，收益回撤惨遭“网暴”，不过作为老5家，实力还摆在那，瘦死的骆驼比马大。

保诚1848年在英国成立，1964年在香港开展业务，是香港英氏分红储蓄的先驱践行者。

保诚投资这块，权益类股票占比较高，所以也造就了这几年分红实现率的大波动。25年的新产品信守明天中期回报还是不错的，我们还是对公司和产品保持密切关注。

5、永明

虽然成立时间比不过安盛和保诚，但是它在香港开展业务的时间是最早的，1892年就进入香港，本土化程度相当高。

2024年香港卖出的14.25亿美元的保险中：过亿保额占比11.9%，千万保费占比30.9%。也就是说每10张保单中就有3张保单超千万、1.1张保单超亿元，高净值客户占比超过了30%。

可以说是高净值用户最喜欢的公司，也不为过，前阵子「罗振宇老师」不就买了买了永明的保单嘛。

公司的旗舰产品，「万年青」系列，虽说收益整体排行排不上号。

但还是有自己功能特色的：

1）归元红利的面值等于现金价值，提取不会有折损

2）人民币保单和美元保单，收益完全一样，对于只想买离岸人民币保单的童鞋很友好

3）货币转换后的收益也不会有变化。

老5家的产品，不能仅仅看收益，还要看其分红实现率，大保司的稳健型和特色功能。

总结：对于我咨询的客户，大部分还是相信老牌大保司的，所以可以在这5家挑选。

二、中坚力量6家

万通、富卫、周大福人寿、忠意、安达人寿、立桥，这六家中坚力量在香港开展业务的时间大多不超过50年。与老牌五强相比，它们可以说是市场上的“后起之秀”。

这些保司没有厚重的历史包袱，反而成为不断创新产品的动力源泉。

在信用评级方面，它们的表现参差不齐，普遍低于老五家。

而较低的信用评级，就意味着它们在市场竞争中需要付出更多努力来赢得客户信任。

在偿付能力上，它们偿付比率保持在200%+，远远高于监管要求，显示出一定的风险抵御能力。

虽然资历上差了点，但产品创新才是它们的核心竞争力。

比如23年最早提出567的富通，5年期短期高收益的立桥等等，瞄准市场空白，在早已市场饱和的长期储蓄险抢赛道。



1、立桥

主打的就是高保底的中短期储蓄。息享年年等产品，加上保司优惠的话，1年趸交，2年回本，5年4.5%的单利收益。前5年都是保证的收益，无任何风险，5年后会有一小部分的终期红利给到分红。完全可以作为短期存款，10年以下的存款平替。

立桥是一家年轻的保险公司，2010年成立，距今15年，所以主打差异化运营。

2、富卫、万通、周大福

这几家中坚力量的保司，都是港资，主打产品创新，产品类型也都很像。

富卫保司规模24年第四，公司成立较晚13年成立和运行，但背后的主要股东是盈科拓展集团，由香港四大家族之一李嘉诚的二儿子李泽楷承办。

万通1851年就成立了，1975年香港万通运营，距今刚好50年，在2019年，被马云的云峰集团收购了香港万通60%的股权，另外40%的股权是美国万通，算是强强联合。万通的产品，最大的一个特色就是可以转年金，全港唯一。转全部和转部分可以自己定，转年金后就可以像内地社保养老金一样，一辈子领取，活到老领到老。

周大福人寿，原名富通保险，目前是隶属于郑氏家族周大福企业集团新创建集团旗下，跟我们熟悉的周大福珠宝，其实属于同一个集团下的相互独立运作的兄弟企业。

这几家产品，前中期的复归红利占比高，中长期的收益也不差，非常适合早期提取，比如我们常常听说的567，他们几家都能做到。

因为知名度和信用评级不如老5家，保司的优惠也给的较多，吸引了不少的内地访客投保。

3、安达和忠意保险

安达和忠意，在公司规模和历史，产品差异化，都做得比较一般，所以产品的年保费暂时还排不上号。

香港安达的母公司安达保险成立于1985年，是巴菲特旗下的伯克希尔·哈撒韦公司十大持股中的一家保险公司，也是巴菲特看好的公司。

香港忠意保险，母公司是意大利忠意集团，创立于1831年，是全球历史最悠久的保险集团之一，香港业务开始是1981年。所有产品分红实现率都是100%，偿付能力比率210%。

三、4家国资保司

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港四家国资保司，顾名思义都是内地大央企控股，注册和运营地都在香港。依托内地母公司的雄厚实力，在香港保险市场占据独特地位。

香港分支成立于1980-2000年之间，虽然成立时间都比较晚，但背后强大的国资背景能给它们与生俱来的优势。

国资的背景期待，加上本土化的运营，响应市场变化，尤其是产品创新设计。

受益于母公司的信用背书，它们在标普、惠誉等评级中都能获得A类评级，

在偿付能力方面，也远超监管要求，母公司强大的资金实力，给它们的业务开展提供了坚实后盾。

这四家国资保司的投资策略相对保守，超过50%的资产布局在内地基建、央企债券等领域，风险偏好较低。

这种策略虽然保证了资产的安全性，但也会限制收益空间。

在产品布局上，四家国资保司主要服务内地客户的跨境需求，主打跨境储蓄险和政策性医疗险。



1、国寿海外、中银人寿

作为中国人寿集团境外唯一的全资子公司，国寿海外是香港最大的中资保险公司，也是香港最大的中资机构投资者。

中银人寿，是中国银行旗下的子公司，在购买中银人寿的产品后，还能快速开通中银香港的银行账户。

2家保司，之前市场上有2款稀缺且王炸的美式分红产品，国寿傲珑创富和中银月悦出息，可以做到255真题领，也就是2年交完保费，从第5年开始，每年领取总保费的5%直至终身。

2、太保香港

太保香港在粤港澳大湾区保险通试点中，推出的跨境医疗险可直付内地三甲医院，迅速抢占了28%的市场份额。

太保的储蓄产品，总保费30万美金，可保证入住内地太保家园全国网点，包括长三角、大湾区等高端养老社区。

有一款世代鑫享的分红储蓄，类似于内地的增额寿，高保证低分红，保底2%的复利，加上分红有5%+，吊打内地的产品。其他的英氏分红产品，相比老5家和中坚力量的公司，没有太大的优势。

3、太平香港

中国太平洋保险的全资子公司，首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司，背后也有国资委的影子。

参与大湾区的“一带一路”建设，90%的股份由国家财政部持有，根正苗红的民族保险品牌。

和太保乐园的养老社区一样的福利，太平总保费180万港币，可覆盖太平「乐享家」17家自营高端社区（如上海梧桐人家、广州木棉人家）及53家合作旅居社区。

太保和太平，在对接内地养老社区资源，有特别大的优势。毕竟老龄化来临，未来高端养老社区供不应求。储蓄金用来做养老规划，还能对接社区保证入住，两全其美。

四、金成总结

总的来说，不同保司的港险产品各有千秋，在选择时，除了要考虑产品本身的特点外，还应该结合自身的财务状况、投资目标和风险承受能力等再做决策。

对于追求稳健、看重品牌历史与全球投资实力，有长期财富规划和传承需求的投资者而言，老五家闭眼选。

而对于想在3/5年内锁定收益的人群来说，六家中坚力量保司更加具有吸引力，比如立桥，短期高保证收益的产品可作为类似定存的选择。

而其他如万通、富卫等保司的产品，在满足客户个性化需求上也有独特之处，不过在选择时一定要留意分红实现率波动的风险。

而四家国资保司，背靠内地母公司的强大实力，在跨境储蓄和政策性医疗险领域具有很大的优势。

香港保险市场的选择这么多，不管你是想做长线投资、短期赚一笔，还是解决跨境需求，总能挑到适合自己的。

但别忘了，只有根据自己的实际情况合理配置，这份投入才能真正变成未来生活的底气和保障~

OK，以上，

如果你有任何疑问，欢迎随时咨询，定制方案可加V：jincheng4ever。
我叫金成资深保险经纪人，独立/专业/客观专注境内外稳健储蓄规划累计服务400+客户
优秀的保险经纪人，一个足矣

真人长这样，10年前的照骗，混个脸熟/破个冰


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作者：微信文章