为什么重疾险越来越贵?

当当当当裤裆坦

还剩下最后三天时间，在831之前这是我的最后一篇内容，9月1日后的2025年剩下时间我打算躺平了，因为新上老的产品价格暴涨，估计市场要很久才能接受这个残酷的现实。
前几天有家保司出了2.0%的新重疾险。结果价格真是给一伙儿人都惊掉下巴了。少儿重疾直接疯狂涨价53%！0岁男孩，在售重疾险，50万保额，交20年每年交8255元。而9月新产品每年交12595元。



先上几张照片：





那为什么市场的重疾险越来越贵呢？
重疾险保费逐年上涨是多种因素综合作用的结果，主要包括以下几个方面：
1. 预定利率下调
预定利率是保险公司提供给消费者的预期投资回报率，直接影响产品定价。近年来，市场利率（如LPR、国债收益率）持续下行，监管部门动态调整预定利率（如2025年从2.5%下调至2.34%），导致保险公司投资收益减少。为弥补利差损风险，保费相应上调。例如，2024年国家金融监管总局建立预定利率动态调整机制后，重疾险价格普遍上涨10%-30%，少儿重疾险因保障年限更长，涨幅更高。
2. 疾病发生率与寿命延长
发病率上升：重疾（如癌症、心脑血管疾病）发病率逐年增长且年轻化（平均索赔年龄42岁），治疗费用以每年19%的速度上涨（从2002年的8.5万涨至2010年的25万）。
第四套生命表落地：2025年更新的生命表显示，预期寿命提高但重疾发生概率增加（因寿命延长累积的疾病风险更高），保险公司需预留更多理赔资金，推高保费。
3. 医疗成本与赔付压力
重大疾病平均医疗费用持续攀升，且新型治疗手段（如靶向药、免疫疗法）费用高昂，保险公司赔付成本增加。
轻症赔付责任普及（发生率高于重症）和消费者偏好含身故保障的产品，也小幅提升了保费。
4. 经营与销售成本上升
报行合一虽降低成本，但整体行业对利差依赖度提升（保障型产品新单保费占比不足20%），进一步加剧涨价压力。
5. 市场环境与监管变化
重疾定义规范化（如2007年《疾病定义使用规范》）和费率市场化改革曾降低价格，但近年监管趋严（如动态定价机制）倒逼产品结构调整。
市场缩水导致销售困难，而固定的经营成本无法降低，新单保费从2018年的1000亿降至2023年的200亿，保险公司通过涨价维持利润。
要知道，重疾险从2023年下调预定利率至今，总共也才涨了不到50%。9月1号后因为预定利率从2.5%调整到1.99%，重疾险再涨一次，就是翻倍了。

总结
重疾险涨价是利率、发病率、医疗成本、经营策略等多维度作用的结果。消费者可通过尽早投保（锁定低价）、选择消费型产品（无返还或身故责任）、调整保障期限（如定期重疾）等方式应对。未来，行业或需创新普惠产品以平衡保障与价格。

具体的产品方面，对于小孩子来说，一款是北京人寿的大黄蜂15号全能版，另外一款是复保的大黄蜂15号旗舰版。
小青龙6号、青云卫5号这两个可以作为备份。
保额建议30万合适，有预算的可以到50万或者干到100万，这是豪华版的，最基础的建议20万。
成人重疾险建议考虑超级玛丽13号或者达尔文11号，从性价比角度出发，达尔文11号就是最好的选择。而超级玛丽的优势主要在两项附赠责任——癌症拓展金和肺部恶性肿瘤关爱金，两者难分高下。
如果预算充足，成人可以考虑工银安盛的御享人生龙腾版，性价比同样很高，保障非常充足，不足之处是它的起步门槛比较高。
最后提醒一下，年龄在35岁以上，尤其是40岁的，就没必要买重疾险了，这是给你省钱，可以在银行卡常备一部分资金应对重疾风险。正常的医疗险也极大概率（95%）买不了，如果能接受简易版的医疗险可以看看，不能接受的就不用再问了。

买重疾险或者医疗险，对健康告知要求非常严格，这是所有保险纠纷里面权重最大的一个，不要相信卖保险的嘴，自己把健康告知过一遍，你才是你自己最大的责任人，因为当你需要理赔的时候，卖给你保险的人大概率早就不干了，那么在保险的时候就不要给自己埋雷，无法理赔或者保单无效的时候，你才是最大的受害者。
那怎么办？
一定要在身体健康，你觉得自己不需要保险的时候去买保险，当你身体不健康，觉得自己很需要保险的时候，大概率是买不了或者太贵。
保险就是这么逆人性。
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作者：微信文章