刘老师说年金

我心如烟卸

很多朋友都已经开始关注年金险，计划将年金险作为自己家庭资产配置的一个模块，今天我们就来聊一聊年金险。

1、什么是年金险

年金保险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险由投保人一次或按期交纳保险费，保险人（指保险公司）以被保险人生存为条件，按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

说人话就是我们在年轻力壮能挣钱的时候交一笔钱给保险公司，在特定的时期比如孩子上大学、结婚时或者我们退休后从保险公司领钱。当然，由于增值的原因，我们领到的钱会比交的钱要多。

2、为什么需要年金险

从上面的概念我们知道，年金险实际上是一种财务规划，是对于未来确定要用的钱的提前准备。

有的朋友善于做比较长远的规划，有的朋友不太愿意去考虑过于长远的事情，但是大家已形成的共识是“将来要用钱的地方多着呢，我需要为将来多存（留、准备）点钱。”

为将来准备钱，有很多种方法：

1）努力工作，多赚点少花点，剩下的存起来；

2）用存下来的钱去搞投资理财（比如股票、基金、股权、投资性房产等），赚更多的钱存起来；

3）买年金险。投入时间和本金让保险公司去投资理财，我们到期收回约定好（属于我们）的利益。

所以，并不是每个人都需要年金险，哪些人不需要呢？

这几类人配置年金险的需求就不是那么迫切：

1）有持久的创造主动收入的能力。工作能力强，非常能挣钱，而且很持久只要活着就能挣钱。

2）被动收入高而且持久稳定。自己有渠道或能力让资产为自己带来长期稳定的现金流。

3）现在的生活暂时还过不好。天天省吃俭用依然存不下钱，那么过好目前生活比为将来做准备更重要。

除此之外，大部分人应该考虑配置年金险，看看年金险的特点就知道了：

1）强制储蓄。这个理念绝大部分人都知道，但是“即使知道了，你也做不到！”

人性有弱点，对抗人性的弱点只有极度自律的个别人能够做到，大部分人都需要借助外力或者工具才行。这里讲个小故事：

从前，有一对夫妻因为过年无钱置办年货而发生了争吵，妻子责怪丈夫不该抽烟，丈夫却不以为然，认为那也没花几个钱。 第二年，妻子准备了一个“存钱罐”，每天丈夫买一包烟，妻子就往存钱罐里投入一包烟的钱，这样到了年底，妻子把存钱罐里的钱倒出来，一家人过了一个热热闹闹的新年。丈夫很受触动，从此下决心戒了烟，妻子也就不再往存钱罐里投钱。到了年底，发现置办年货的钱又没了，夫妻俩百思不得其解：又没抽烟，这钱哪去了呢？其实，问题很简单，因为妻子在丈夫戒烟的同时，也放弃了使用存钱罐，结果一年下来，虽然没有抽烟，也没有攒下钱，甚至连钱用到什么地方去了都想不起来。

我们配置保险，分期缴纳保费就是个隐性的存钱罐。

2）专款专用。很多家庭常见的一幕：老婆对老公说“那一笔钱，你想都别想，那是留给儿子将来上大学用的。”这就是专款专用。下一代的教育金、婚嫁金及我们自身的养老金，这些都是将来的确定性支出，用年金险来规划专款专用，可以一劳永逸。

3）锁定利率。国际政治经济局势动荡不安，国内利率也一路下行，趋势紧跟发达国家经济体，大概率将来会走向零利率甚至负利率。而通货膨胀是一个大家都必须面对的问题，不采取措施的结果就是眼睁睁看着自己辛苦攒下来的财富缩水贬值。年金险的预定利率在投保时即锁定，不受经济形势和利率下行的影响。

4）复利增值。年金险以复利方式增值，短期收益不高，但从长期看可以在极度安全的情况下达到不输甚至优于其他金融工具的收益。



5）与生命等长。养老年金活多久领多久，直至终身。这个厉害啦，年金险的交费与领取金额之间的增值率是以人类群体数据为基础精算出来的，如果我们有长寿基因或者自身注重健康，活得超过均值，那就多赚了，活得越久赚得越多。

3、如何选择年金险

年金险现在比较火，也被玩坏了，业内会有很多角度的分类方式。我的建议是，保险是个功能性产品，功能应该放在第一位。从功能上看年金有：教育年金、婚嫁（或创业）金、养老年金。

1）教育金：为下一代的高中、大学、出国留学、继续深造教育准备费用。

2）婚嫁金：为下一代（终身大事）婚嫁准备一笔钱，用作彩礼（或嫁妆）、购房首付（或装修）款、购车等。

3）创业金：目前看，我们的下一代教育期结束后，自己创业的概率很大，提前准备一笔资金，在孩子开启创业之路时助一臂之力。

4）养老金：我们退休后收入减少，因年老支出反而要增加，社保可领的养老金不够养老已是共识，自己提前准备，保证老年过有尊严有品质的生活，不给儿女添麻烦，不看他人脸色。

所以，在年金险的选择上建议先看功能、再看收益。只要功能选对，就做对九十分了。

关于收益，只要没选那种（自以为）特别牛掰、自家的品牌本身就应该有很高溢价的公司的产品，其他大部分公司的产品基本上预定利率是一样的，整体收益差别就不会很大。另外，前面提到了，养老年金是活多久领多久，保重好身体、多活两年啥都赚回来了。

4、怎样用好年金险

专款专用、强制储蓄都非常好，但是就很不方便，万一急需用钱想要动用怎么办？

根据情况用好这几个功能，可以帮我们解决问题：

1）保单借款。年金险都具有比较高的现金价值，特别是在交费期满之后，现金价值很快会超过所交保费。保单借款一般可以借到现金价值的80%，很多保险公司还支持借款到期之后还息续借。

2）减保取现。保险期间内，觉得为将来准备的钱多了，现在想提前先用一部分，减保取现（也就是部分退保）可以实现。

3）退保。年金险现金价值逐年递增，一定年限后超过所交保费，又一定年限后就有一定的增值收益，如果确实需要可以选择退保，收回现金价值。

有一点要特别注意，年金险在交费期内现金价值都是低于所交保费的，交费期内退保就会有一定的损失，所以如果自家情况存在这种退保可能性的话，尽量选择短的缴费期可以尽早“回本”。



               
作者：俱保盆