香港保险究竟有何魔力,为何吸引如此多的人争相购买?

侬去斯

我相信很多人心中都有一个疑问：香港保险究竟有何魔力，为何吸引如此多的人争相购买？

要知道，购买香港保险与内地保险大不相同。内地保险只需在线上点击一个链接，十几分钟即可轻松搞定。然而，购买一份香港保险，却可能需要本人亲自前往香港、办理过关手续、进行换汇等一系列复杂流程。

那么，这些选择购买香港保险的内地人，难道真的看不见这些麻烦和潜在风险吗？

实际上，这背后也涉及一笔经济账。今天，探长将全方位地为大家剖析清楚这件事。

数据显示，2025年一季度，香港新单保费总额高达934亿港元，同比增长43%，其中内地客户贡献了约300亿港元。


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买港险会有哪些成本？

①空间时间成本

与内地保险不同，香港保险无法通过简单发送链接在手机上直接投保。若希望购买符合规定的香港保险，投保人必须亲自前往香港办理，否则保单可能因不合规而无法获得内地或香港法律的有效保障。

对于身处大湾区、距离香港较近的投保人来说，这一问题尚可接受。然而，若投保人位于北京、上海等北方城市，往返一趟所需的高铁或机票费用、签注费用，以及1-2天的时间成本，合计起来确实令人感到不便和困扰。



②资金汇兑成本

香港保单大多以美元或港币计价，因此您需要将人民币兑换成外币来缴纳保费，这一过程将涉及汇率成本。目前，每人每年的购汇额度为5万美元，虽然看似充裕，但如果购买的是百万美元级别的储蓄险，则需将缴费拆分至多年，或通过家人账户分散购汇，操作起来相当繁琐。


此外，如何合规地将资金汇出亦是一大难题，其中涉及的各项操作会产生不少额外成本。后续若涉及理赔，还需面对如何将款项顺利汇回的问题。

③纠纷处理成本

内地保险受到银保监会的严格监管，保险公司客服电话大多提供24小时不间断服务，理赔材料只需寄送至指定网点即可。若发生纠纷，直接在当地法院提起诉讼便可解决。

然而，香港保险的客服通常以粤语或英语为主，使用普通话沟通可能会遇到一定障碍。若涉及纠纷需提起诉讼，您仍需亲自前往香港处理，并且香港的律师费用相对较高。

除此之外，还需考虑诸多因素，如账户准备、税务处理、申报流程、手续费以及流动性限制等。

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所以到底是为啥？这么多人想买港险



说白了，购买香港保险实际上也是一笔经济账。当某样物品的价值足够高时，人们往往愿意为其支付所谓的“麻烦成本”。


就像有些人为了购买限量版包包不惜排队一整天，香港保险确实也具备其独特的吸引力。

这种“吸引力”可以归纳为三个关键词：高收益、美元资产、财富传承。

①香港保险收益确实比较高

俗话说，没有对比就没有伤害！

香港保险之所以能有如今的知名度，内地保险其实也功不可没。尤其是内地的储蓄险，目前分红保底利率为2%，加上分红后整体收益率约在3.5%左右。

然而，自831政策实施后，内地分红险的保底利率将正式下调至1.75%，相比之下，许多香港储蓄险的演示内部收益率（IRR）仍高达6%以上。



尽管其中大部分为“非保证”的红利，但必须承认：香港保险公司凭借其全球资产配置能力（如投资美股、美元固收等），拥有更大的长期收益空间。

头部公司如友邦、宏利、安盛，其历史红利兑现率高达90%以上。

我们可以简单计算一下：同样投入100万，内地分红险按实际IRR 3.5%计算，20年后增值至199万；而香港储蓄险按5%的实际收益计算，20年后则达到265万，差额为66万，足以覆盖前期的所有麻烦成本。

②持有美元资产本身，就是一种风险对冲

近年来，人民币汇率的波动使许多人深刻认识到单一货币投资的风险。相比之下，香港保单成为普通人能够轻松接触到的最便捷的美元资产配置途径。

与QDII基金额度紧张、境外购房门槛高不同，香港保险只需赴港签单，即可合法持有美元资产。


更为关键的是，香港保险最终展示的收益相对稳定。


③资产隔离更彻底




香港的法律体系对保单资产的保护更为严格。例如，在婚姻纠纷中，香港法院通常不会将保单的现金价值视为夫妻共同财产进行分割，而内地法院则可能将其纳入分割范围。

更为重要的是，香港保单信息不接入内地征信系统，因此在债务纠纷中，只要不属于恶意转移资产，保单的现金价值很难被强制执行。

④财富传承的灵活性远超内地

许多人购买保险主要是为了财富传承，相较于留下现金或房产，利用保险进行传承确实更为便捷。

香港保险在传承设计方面相比内地保险显得更为灵活。

例如，其“无限次变更受保人”功能，使得爷爷购买的保单可以依次传给父亲，再传给孙子，保单如同家族信托一般世代传承。

此外，还有“保单分拆”功能，一张1000万的保单可以拆分为几份，分别给予不同的子女，从而精准控制传承比例。

对于有财富传承需求的人来说，这些功能极具价值。


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谁该考虑港险？

既有诸多麻烦，也有不少好处，那么谁适合购买港险呢？

探长先泼一盆冷水：港险并非适合所有人，甚至可以说不适合大多数人。

除了收益较高这一点，港险的其他好处，大多数人实际上都用不上。比如，持有美元进行风险对冲，如果你没有出国、移民、留学的需求，资金也就那么几十万，根本没必要为了对冲汇率风险而去购买港险，真的不划算。

总之，从探长的观点来看，适合购买港险的主要有以下3类人：

① 有明确美元资产规划的人

如果你未来有持续的美元支出——比如孩子要去美国留学、计划退休后移民、有海外投资项目，那么香港保单能帮你“提前储备美元资产”。例如，每年需要5万美元的留学费用，投保一份年缴10万美元的储蓄险，10年后的每年分红刚好覆盖开支，还无需年年为购汇额度操心。反之，如果你所有生活开支都用人民币，购买港险反而会增添麻烦。

② 资产量较大的高净值家庭

如果你的资产仅几十万，或者大部分都投资在房产上，基本上没有必要购买港险。然而，当家庭可投资资产超过1000万时，对冲风险、资产隔离和传承等问题就需要认真考虑了。香港保单的法律保护和信托功能，能够解决“富不过三代”的隐忧。

③ 能接受长期投资的“耐心投资者”

香港储蓄险的复利效应需要时间积累，通常要持有15年以上才能显现优势。如果你确实觉得内地分红收益太低，也能接受资金锁定十几年不动，那么可以考虑购买港险。




作者：微信文章