听说香港保险收益高?没搞清楚配置逻辑,就买错了

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最近好多朋友来问我：“听说香港储蓄分红险有6-7个点收益，国内定存才1%，美元货币基金4%，是不是该赶紧买香港保险？”

这话乍一听挺有道理，但里头藏着不少门道。

作为一名多年的财富管理从业人员，Dina从专业的角度，跟大家简单拆解下。

01

买香港保险需满足的条件

现在好多人盯着香港保险6%-7%的长期收益，跟国内定存、货币基金比觉得特划算。

这逻辑本身没毛病，但就像去餐厅吃饭，菜单上的招牌菜好看，你得先看看有没有隐藏消费。

最大的交换条件就是：流动性的牺牲。

打个比方，你把钱放货币基金，就像手里攥着现金，随时能拿出来应急或者抓机会。

但保险本身就不一样，它更像把钱锁进一个10年、20年的保险箱。

前5年你想拿钱？本金都没交完，拿出来相当于亏。后面的复利增值就全浪费了。

就像种一棵树，你刚看见新芽就刨出来，还指望它长成参天大树吗？不可能。

这就涉及到资金性质的区别了。

定存和货币基金是活钱，适合短期周转；

保险是某个阶段的死钱，是你若干年后，规划养老、子女教育的压舱石。

就像我不会把养老钱拿去炒股，也不会把应急钱锁进保险里，这俩压根不是一个赛道的选手，硬要比收益就是耍流氓。

02

香港保险真的稳赚不赔？

其实藏着这2个风险坑，大家记留意。

分红不保证，千万别被预期收益画大饼。

好多人看见宣传册上6%-7%的收益就心动，却没注意到预期两个字底下的小字，香港储蓄险是分红型保险，保证部分少得可怜，可能就够回本，大头全靠非保证的分红。

这就好比你去餐厅吃饭，菜单上写着预计管饱，但到底能吃多少，全看厨师当天心情（也就是保险公司的投资能力）。

那为啥香港能喊出6%-7%，而内地只能喊2%-3%？

关键在底层资产。

香港保险公司投资范围更广，能投全球股市、优质债券，长期来看收益预期更高；

内地保险受限于投资渠道，收益自然低一些。

但记住，预期不是保证，2008年金融危机时，不少香港保单的分红都打了折扣，这事儿可得心里有数。

如果我给你预计能赚100万，实际只赚了90万，你就不开心，那这事就别玩了。因为没有什么是百分百的。

什么是567提取法？别被短期噱头毁了长期规划。

现在有些代理老吹567提取法，意思就是存5年，第6年回本，第7年开始每年提7%。

啧啧啧~听着挺美，但你琢磨琢磨：明明是为了养老存的钱，为啥要第6年就取？

这不就跟你把养老钱提前拿出来旅游一样，后面的日子咋办？

保险的复利魅力在于时间积累，你提前取钱，账户里的本金少了，后面的复利效应就像滚雪球没了坡度，越滚越慢。

03

到底谁适合买香港保险？

以下这3类人建议对号入座：

A.中产及以上人群：把它当养老压舱石。

如果你年收入稳定，有闲钱能锁个十年二十年，香港保险绝对是个好选择。

比如你现在35岁，每年存10万美金，存5年，60岁时账户可能滚到200万美金以上，这钱专门用来养老，谁也别想动，比指望孩子靠谱多了。

B.想分散资产的人：别把鸡蛋放一个篮子里。

现在人民币、美元汇率波动大，内地资产又面临资产荒，配置点以美元计价的香港保险，相当于给资产上了把双锁， 既能对冲汇率风险，又能分享全球市场收益。

就像我自己，内地放一部分人民币资产，香港放一部分美元保单，心里才觉得踏实。

C.不适合买保险的人群：钱袋子不宽裕的千万别凑这个热闹。

如果你每个月还在为房贷车贷发愁，或者手里就几十万本金，想靠香港保险搏一把实现阶层跨越，我劝你趁早死了这条心。

这钱你可能随时需要应急，硬锁进保险里，万一中间要用钱取不出来，哭都没地儿哭去。

如果手里就几十万，那时候我宁愿拿去搏一搏事业，也不会买保险，因为那笔钱是我的生存底线。

最后跟大家说句掏心窝子的话：

买香港保险就像结婚，不能只看彩礼（收益），得看人品（保险公司实力）和过日子（长期规划）。

如果你想清楚了，能接受流动性牺牲，也明白分红有波动，那可以考虑；

要是啥都没搞明白就跟风买，大概率会后悔。

有啥不懂的，随时找我友好交流，咱不推销，只聊实在的。

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