香港保险投保流程这么麻烦,为何还有人想买?

侬去斯

明明这么麻烦，为什么还有那么多内地人专程跑去香港买保险？

2025年一季度，全港新单保费为934亿港元。

较2024年Q1新单保费651亿港元，同比增长43.4%。



按照2024全年内地人贡献近30%来看，2025Q1内地人贡献大概在300亿港元左右（个人猜测）。

很多人觉得这是高净值人士才去买，但其实不乏中产、月入过万的普通白领。

对比一下，买内地保险，网上投保20分钟就能搞定。

但如果买香港保险呢？必须亲自去香港、开香港银行账户、换汇支付保费……流程复杂又耗时。

既然这么折腾，为什么大家还是愿意去？

答案其实很简单：在很多人眼里，香港保险值得。

今天，我就带你彻底看透背后的真相。

01

赴港投保的成本

先来盘点一下，赴港投保的成本。

我总结了三点。

|时间成本

买香港保险，要想合规，投保人必须亲自赴港。

如果你在广东，距离近，出境很方便。

但你若是在北部和西部城市，光一趟的交通、签注、时间成本，可能就让人望而却步。

签单过程一般不到2小时就搞定，如果碰上高峰期，时间还会无限延长。

除了投保，办理银行卡也需要一些时间。

这时候你就会发现：原来买香港保险，买之前和买之后都需要规划时间。

|换汇成本

买香港保险，即使你要买人民币保单，也需要先将在岸人民币先换成港币/美元，再换成离岸人民币。

这其中会有汇率风险，并且也有一定的汇兑损失（手续费）。

同时还需要注意一点，每人每年有5万美元等值的便利化额度。

如果你要大额投保，资金合规出境也是需要注意的。

|潜在成本

理赔纠纷。如果你投保的是重疾险，如果后续索偿被保司拒赔，想要起诉，需要请香港律师。地域原因，费率较高。

保单服务。投保香港保险，往往通过经代渠道。如果负责你保单的代理人离职了，后续保单可能变成孤儿保单，会影响服务质量。

大大小小的麻烦，因人而异，但最终为什么还是有那么多人去买？

02

香港保险的优势

不了解香港保险的人，可能不知道它的地位。

2024年，香港保险渗透率全球第一。



而它确实有内地保险无法替代的优势，这也是大家愿意投保的根本原因。

毕竟你可以说大家喜欢跟风，但是没有人会自找苦吃。

香港保险的优势，主要聚焦在2点：收益+保单功能。

|收益

收益是对比出来的。

不管是内地银行存款/理财产品或保险，这2年利率下滑已经是板上钉钉的事情了。

普通人除了寻找新三金（货币基金、债券基金和黄金基金），也开始把事情想得长远一些。

长期来看（20年时间），香港保险演示利率基本在复利6%左右。

这6%，保证收益0.5%-1%，剩余的都是不保证收益。

但香港头部保险公司一两百年的历史，投资遍布全球，背后还有专业的资管公司。

2024年度分红实现率达成不错的公司，比如友邦、安盛、国寿海外，大部分产品达成率80%-90%。

保司能力摆在这，大家的心理预期是5%-6%，对比内地分红险的3.5%，这其中的利差还是很明显的。



|保单功能

1）多元货币计划，风险对冲

这几年人民币汇率的波动让越来越多人意识到，持有单一货币存在潜在风险。

而香港美元保单，正成为普通人能够便捷接触美元资产、实现货币多元化配置的重要途径。

除了美元，香港旗舰产品支持7-9种货币投保，还有货币转换功能。

假如有海外留学计划，国际汇款也不用担心。

2）资产隔离，守住财富

香港保单可通过受益人指定实现资产定向转移，避免财产分割争议。

在实务层面，可有效规避企业经营、婚姻变动或债务纠纷带来的财务风险。

假如说你是保单受益人，将来离婚了，保单的现金价值不会被对方分割。

3）财富传承

保单分拆/更改保单持有人、受保人等功能，让自己的子女拥有一份保单，实现财富的代代传承。

即便子女尚未成年，也无需担心。“保单暂托人” 功能，可由暂托人在子女成年前代为管理保单权益，待子女成年后，再顺利完成保单权益交接。

03

适合投保港险的人

香港保险投保门槛1500美元以上，不算特别高的门槛。

但确实不适合所有人。

涉及到出境、换汇、办银行卡，这些大大小小的麻烦，已经劝退了不少人。

港险适合哪些人，我个人觉得没有答案。

但如果要说，资金+需求是首要的，对应的是中产以上的家庭。

如果你有一部分闲置资金，出于对冲单一货币风险、资产隔离和留学或养老规划的考虑，香港保单的收益及各种保单功能就能提供一个有效的解决方案。

其次是，能接受长期投资的“长期主义者”。

香港储蓄险主要依托长期复利增值，持有时间越长，收益越高。如果你追求比内地分红险更高的长期预期回报，并能接受资金中长期锁定，那么港险值得考虑。



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