盈科青年说 | 香港保险常见法律问题Q&A

侬去斯

前言：

2025年4月25日，香港保监局发布年度数据，香港保险市场以惊人增速再掀热潮！在严格的监管和RBC制度下，全港新单保费首次突破2000亿港元大关，内地访客贡献近三分之一保费，成为推动市场增长的核心引擎。本文就内地居民关注的香港保险常见法律问题给出问答。

Q1、 内地居民在香港买保险合法吗？

A:根据香港法例第 41 章《保险公司条例》，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士、外国人士或中国内地人士。”但投保人必须赴港签署，如未身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，既不受内地法律保护也不受香港法律保护。因此，香港正规保司在内地客户投保时均会要求均会要求留存入境凭证（如港澳通行证签注记录）并拍摄本人照片，以确保投保程序的合法性。

Q2、内地法院对香港保单是否具有管辖权

A:《民事诉讼法》第二十四条“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖”《民诉法解释》第二十一条第二款“因人身保险合同纠纷提起的诉讼，可以由被保险人住所地人民法院管辖”《民事诉讼法》第二百七十六条关于“因合同纠纷或者其他财产权益纠纷，对在中华人民共和国领域内没有住所的被告提起的诉讼，如果合同在中华人民共和国领域内签订或者履行，或者诉讼标的物在中华人民共和国领域内，或者被告在中华人民共和国领域内有可供扣押的财产，或者被告在中华人民共和国领域内设有代表机构，可以由合同签订地、合同履行地、诉讼标的物所在地、可供扣押财产所在地、侵权行为地或者代表机构住所地人民法院管辖。除前款规定外，涉外民事纠纷与中华人民共和国存在其他适当联系的，可以由人民法院管辖。”

虽然2016年原中国保监会《关于内地居民赴港购买保险的风险提示》提到，如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼，但该风险提示并未对诉讼地域作出限制性规定，这表明保单条款中关于“适用香港法律”的约定并不必然排除内地法院对案件的管辖权，结合《民事诉讼法》及其司法解释的法律规定可知，内地法院具有管辖权。

Q3、如因拒赔诉至内地法院，内地法院做出的判决如何送达？

A:最高院发布《关于涉港澳民商事案件司法文书送达问题若干规定》（法释〔2009〕2号），系统明确了内地法院对香港地区当事人送达法律文书的路径与方式。包括：

1、直接送达：受送达人在送达回证上签收，签收日期视为送达时间；

2、法院送达：受送达人在送达回证上签收，或存在受送达人向人民法院提及了所送达司法文书的内容、受送达人已按照所送达司法文书的内容履行等其他可以确认已经送达的情形，视为已经送达；需注意的是法院送达需要遵守最高人民法院《关于内地与香港特别行政区法院相互委托送达民商事司法文书的安排》规定，通过内地的高级人民法院或者最高人民法院将有关司法文书递送香港特别行政区高等法院。

3、 邮寄送达：受送达人在送达回证上或邮件回执上签收，签收日期视为送达时间。或者虽然未签收，但存在受送达人向人民法院提及了所送达司法文书的内容、受送达人已按照所送达司法文书的内容履行等其他可以确认已经送达的情形，视为已经送达；

4、电子送达：确认接收或系统自动记录接收，接收日期视为送达时间；

5、留置送达：送达人、见证人签名或盖章且文书留于住所。以上方式不能确认送达的，可以公告送达，公告内容应当在内地和受送达人住所地公开发行的报刊上刊登，自公告之日起满三个月即视为送达。

Q4、内地法院生效判决如何申请执行？

A:2019年最高人民法院审判委员会通过了《最高人民法院关于内地与香港特别行政区法院相互认可和执行民商事案件判决的安排》（法释〔2024〕2号），该安排自2024年1月29日起施行，明确了适用范围、申请材料、申请流程及不予认可执行的例外情形，为两地法院判决的互认提供了制度保障。但本安排适用于内地与香港特别行政区法院均认为属于民商事性质案件的生效判决，不包括香港特别行政区法院审理的司法复核案件以及其他因行使行政权力直接引发的案件。申请人提交了身份证明资料、申请书、判决书、生效证明等申请材料后，通过内地法院向香港高等法院提出认可和执行，目前《安排》暂未对法院的处理时效进行明确规定。值得注意的是高等法院可以认可全部判项或部分判项。被申请人在内地和香港特别行政区均有可供执行财产的，申请人可以分别向两地法院申请执行，也可以依据被请求方法律规定采取保全或者强制措施。

Q5、购买香港保险后，除诉讼外还有哪些维权方式？

A:如果内地居民购买了香港保险出现理赔纠纷，除了诉讼程序外还可以选择以下几种方式进行投诉维权：

1、直接向保险公司投诉：需要提交书面投诉申请写清事件经过，附上相关证据，如：邮件截图、理赔单、对话记录等。

2、向香港保险投诉局（ICB）投诉：如果是150万港币以内的个人保单理赔争议，可以在保险公司发出理赔决定的六个月内向香港保险投诉局（ICB）进行投诉，投诉人无需赴港，只需将相关资料以邮寄、传真或者电邮方式提交给投诉局。

香港保险投诉局官方网站：https://www.icb.org.hk/b5/index.html

香港保险投诉局邮箱地址：icb.enquiry@icb.org.hk

投诉局邮寄地址：香港湾仔骆克道353号三湘大厦29楼；

电话：(852)25202728

3、向香港保险业监管局（IA）投诉：如涉及保险公司行政运作、保单条款争议、中介人操守问题等争议可以向保险业监管局（IA）进行投诉，

表格下载：https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/forms/files/Editable_Complaint_Form_SC_2020Nov.pdf，

邮寄地址：

北角办事处香港北角英皇道625号23楼，

邮箱地址：complaints@ia.org.hk。电话：（852）38999983

4、若涉及银行销售保险问题，可向香港金融管理局投诉。

5、其他途径：向消费者委员会投诉。

Q6、香港与内地的保险法律保护有何差异？

A:一方面，香港与内地法系不同，法律渊源不同。香港属于普通法法系，其保险法律体系主要是成文法、判例法。其中，成文法例包括《保险业条例》（香港法例第41章）及其附属法例，判例法主要为在过往案件审判中形成的具有法律约束力的判决依据。而我国内地采用大陆法系，主要依据法律条文进行依法判决，保险法律体系是以《保险法》为基本法，相应法规、规章及司法解释为辅的成文法系。由于保单签发地为香港，所以赴港投保的保单不受内地保险法的保护，而受到香港保险法律的保护。因此，针对内地居民赴港投保的保单发生理赔、诉讼，将依照香港地区有关保险法律规定进行裁定。

另一方面，香港保险法在保险利益原则、最大诚信原则、代为追偿原则等方面与内地保险规定不同，保险消费者胜诉难度较大。例如在如实告知方面，香港在判例法中要求保单持有人采用无限制客观告知形式，而内地则采用询问告知，即投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，香港的无限制客观告知形式是更不利于被保人的，因此维权难度也会提升，往往需要求助于专业的保险律师。

Q7、在香港诉讼，法院及律师如何收费？

A:与内地法院按诉讼标的额实行累进制收取案件受理费不同，香港法院采取象征性收费模式。以最常见的“传讯令状（Writ of Summon）”为例，无论案件标的额高达数亿或是小额争议，香港法院仅统一按固定金额收取立案登记费（高等法院：港币1045元，地区法院：港币630元）。这种制度设计实质上解除了当事人因诉讼成本过高而放弃维权的顾虑。与此相区别，香港语境中的“诉讼费用”（Legal Costs）特指律师服务费用，而非法院收费。这个概念上的差异直接影响当事人的诉讼成本预判——当事人主要成本压力并非来自法院，而在于律师服务支出。

在香港诉讼，需要聘请两类律师——事务律师和大律师，事务律师负责与客户接触了解案情，大律师负责出庭辩护。香港律师普遍按小时计费，资深律师收费可达5000港币/小时，初级律师约2500港币/小时。报价时通常采取分阶段透明报价，如：案情评估阶段（2-20小时）：包含法律检索、诉前可行性分析，简单案件的收费约2万港币；文书制作阶段（10-15小时）：涉及传讯令状、申索书等核心文件起草，常规案件收费约6万港币；对抗性程序阶段（浮动计费）：从对方应诉起转入“战备状态”，证据开示、中期聆讯等程序按实际工时计费，这一阶段律师费用不固定。

同时，在香港如果败诉，不仅要承担自己聘请的律师费用，法院往往还会要求败诉方承担对方的部分律师费，比例一般在60-70%之间，因此在香港，诉讼成本尤其是律师成本相当高昂。

律师简介



梁慧冉律师



个人简介

梁慧冉，法律硕士，北京市盈科(郑州)律师事务所党委委员、第四党支部书记、合伙人律师。

联系方式：15096690902，18697336098。

截止目前为新华人寿保险股份有限公司河南分公司、中国人寿保险股份有限公司郑州市分公司、中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司、中国人寿保险股份有限公司新乡分公司提供了人身保险合同纠纷法律服务，为中国人民财产保险股份有限公司广州市分公司提供了财产保险合同纠纷法律服务，同时系新华人寿保险股份有限公司河南分公司、中国人寿保险股份有限公司鹤壁分公司法律顾问。



作者：微信文章