香港保险真的＂被做烂了＂?628亿数据背后的真相与陷阱

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大家好呀，我是Grace，你们的老朋友港险"老友"。最近郎咸平教授又出来"喷"港险了，说香港保险是"精心设计的骗局"，吓得不少朋友跑来问我："Grace，现在还能买香港保险吗？"

但有意思的是，2024年内地访客赴港投保金额达628亿港元，创历史新高！一面是"骗局论"的质疑声，一面是持续增长的市场数据，这到底是怎么回事？今天我就用20年经验，跟大家掏心窝子聊聊。



数据说话：628亿背后的市场真相

先看一组硬核数据：从2010年到2024年，内地访客新单保费累计超2000亿港元！2024年达628亿港元，表明市场持续增长。



香港作为全球排名第三的金融中心，其保险业更是香港金融体系的重要组成部分，且勇夺全球第一！至今已有180多年历史，市场发展成熟的香港保险，更是深受内地高净值人士的喜爱，从兴起至今累计新单保费已超2000亿港元！

再看一个真实案例：一份2005年趸交200万港元的保单，到2025年退保现金价值达691万港元，实际内部回报率高达6.39%。



收益迷思：高IRR≠实际到手收益

很多小伙伴被"演示利率"吸引，却忽略了"复归红利占比低"导致的"不耐提领"问题。来看看不同提领策略的差异：

提领策略	第10年账户余额	第20年账户余额	总提取金额	50年总收益对比
225提领(第2年起年提5%)	60万	45万	150万	比第10年提领低37%
5/20/5.8阶梯式提领	120万	180万	220万	比第10年提领高37%
567提领(第5年起年提5-6-7%)	100万	160万	200万	比第10年提领高25%

分红实现率是评判保险公司实力的核心指标，反映实际分红与预期的符合程度，过去十年优秀保司分红达成率较高，普遍在90%以上。

适合人群：3类人真的需要香港保险

香港分红储蓄险凭借"多元货币资产+安全司法隔离+超额灵活收益"的优势，重塑着跨境资产配置逻辑。但并非所有人都适合，特别是以下三类：

1. 不打算持有10年以上的人：港险回本期较长，属于中长期资产配置，中后期收益可观。香港分红储蓄险保证回本时间普遍在13-18年，预期回本时间通常在7年左右。若持有不到10年就取出，分红实现率好时刚回本没多久，实现率差时甚至可能亏本，更无法发挥复利威力。所以，10年内要用的钱，不建议购买香港保险。 2. 无法接受未来波动的人：一方面，分红存在波动。香港在售分红险预期收益虽高，但保底收益低，收益绝大部分来自非保证分红。另一方面，存在货币汇率波动。香港保单以美元等外币计价，属于海外资产，资金在国内外流转时会面临汇率波动风险，且难以准确预测，可能影响投资回报和理赔金。 3. 投资预算较低的人：购买香港保险，需亲自赴港投保，单次缴费涉及的外汇兑换及跨境转账费用，加上开卡、赴港等附加成本，会摊薄小额投资的净收益。而且香港保险前期流动性不高，只能依赖提领计划补充流动性，总投入金额太少的话，每年提领金额有限，难以满足短期流动性需求。此外，香港保险在资产隔离、传承、婚前财产保全等方面的独特优势，通常需要一定资金规模才能实现，小额资金难以达到预期效果。小编建议，投保最低门槛（总保费）为年轻人30万人民币，中老年人50万人民币。

风险警示：5大被忽视的硬伤

1. 回本期长：保证回本时间13-18年，预期回本时间约7年 2. 汇率波动：港币挂钩美元，人民币波动可能导致保单价值缩水 3. 流动性差：前3年退保仅返还30%-50%保费 4. 健康告知严格：需遵循"最高诚信原则"，如实回答 5. 小额资金净收益被摊薄：附加成本会摊薄小额投资的净收益

对保险公司来说，投资收益最高的，其实不是上市股票，而是另类资产。另类资产的长期收益率可以达到8%-12%。另类资产包括私募股权、基础设施、商业房地产抵押贷款、农林地投资等。



理性选择：避开"被做烂"陷阱的3个策略

1. 先评估自身需求：明确是保障需求还是资产配置 2. 对比分红实现率：关注2023年各公司90%-105%的分红实现率数据 3. 寻求专业顾问：提供精算解读与汇率优化方案，避免被销售误导

中长期实际年化收益通常在4.5-6%之间，适合子女教育金、养老规划及资产多元化配置。产品特色包括多货币选择、高透明分红、全球服务、税收优惠及先进设计。

最后想说，香港保险并不适合所有人，切不可盲目跟风！它既非"灵丹妙药"，也非"骗局陷阱"。它是一把双刃剑，用得好可成为财富管理的利器，用不好则可能陷入争议。

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最后，给大家透露一个重磅独家福利！

2025年，香港各大保险公司持续向特定合作机构释放“隐形福利通道”！
通过此通道，首年保费享超乎想象的折扣、甚至报销酒店住宿或国际机票！
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核心症结还是：信息差。
我们作为10年深植香港顶级机构，保司自然将最稀缺的“隐形福利通道”优先开放给战略合作机构。
关于额度

目前，保司释放的隐形福利总额度极其有限。
630后新产品上架后全港配额仅剩最后1000万港币等值额度，
预计2025年8月底之前就会彻底抢空！
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