香港保险风云:宏利、友邦、永明王炸产品正面硬刚,这份选购指南必收藏

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敢说现在不少朋友正对着三款产品犯难：宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、永明「万年青・星河尊享 II」；毕竟都是当下港险市场的 “王炸款”，但真不是随便挑一个就行，因为它们的核心定位差得远，适合的场景也完全不一样。

我干脆结合 “产品优势 + 你啥时候用钱”，把挑选建议总结得明明白白，看完你就知道该选哪款了：

先看宏利「宏挚传承」 ，它专盯 “短期理财需求”。要是你计划 20 年内要用钱 ；不管是想早点回本、中途提领补家用，还是追求这 20 年里的高收益，它都是最优解。简单说，只要你感觉未来 20 年 “用钱场景多”，比如孩子要上大学、想提前准备养老金，选它准没错。

再看友邦「环宇盈活」 ，它跟宏挚传承刚好互补，主打 “长期传承 + 增值”。可以说宏挚传承的 20 年优势过去后，环宇盈活就能完美接棒，成 20 年以上持有的 “最强王者”。

它最大的底气在两点：一是友邦的超级品牌 + 分红超稳健，不用担心里程碑收益跳票；二是 20 年后收益会开始爆发，30 年就能摸到 6.5% 的监管收益上限，适合想把钱长期放着增值、以后传给下一代的朋友。

最后是永明「万年青・星河尊享 II」 ，妥妥的 “全能提领王”，特别适合 “低风险现金流提取” 的需求。你别看宏利、友邦各有强项，但俩都有个通病：提领能力不扛打。

宏利还稍好点，前 20 年不管怎么提，它都是最强的，只是后期会疲软；友邦就更不用说了，基本不适合提领，最多只能断断续续、有节制地拿点钱，多提就影响收益。

这时候星河尊享 II 就凸显优势了：它的预期收益不算最拔尖（但算上保费优惠后会不一样），比不过宏利、友邦，但胜在 “全周期没短板”。最绝的是，不管你按哪种提领方式测算；

比如每年固定提一笔当生活费，还是中途偶尔提大额补开支，它最后剩下的账户金额，综合下来都是 TOP1，适合想 “灵活用钱又不亏太多” 的朋友。

一、静态收益

我来详细解释一下上面的结论，

首先最重要的就是收益了，毕竟这是香港储蓄险最吸引人的地方，大多都有长期预期6%~6.5%的复利收益。

1、期交分散缴费压力：五年交（总保费30万美金）

不算保费优惠，预期总收益对比是这样的▼：





总保费都是30万美金，

先把数据摆明白，大家一看就知道三款产品的收益节奏差在哪：

前 20 年的 “收益王者” 绝对是宏利「宏挚传承」，不光回本快（6 年预期回本），复利增长也特别猛 ——9 年复利能到 4%，14 年本金直接翻倍、复利冲 5.8%，21 年本金翻 3 倍、复利稳在 6%，这个速度在短期里没对手。

要是再算笔细账，优势更明显：拿 30 万本金举例，第 10 年的时候，宏挚传承比友邦「环宇盈活」多 3 万美金，比永明「星河尊享 II」多 4 万美金，短期收益差距一下子就拉开了。

但 20 年是个分水岭，20 到 50 年这个区间，「环宇盈活」就成了领头羊 ——30 年就能摸到 6.5% 的收益上限，这在目前市场里是领先水平。同样拿 30 万本金算，第 30 年的时候，环宇盈活比宏挚传承多 19 万美金，比星河尊享 II 多 8 万美金，长期增值的后劲特别足。

至于「星河尊享 II」，单看总收益好像只能当 “背景板”，但我得说句公道话：它不是收益不行，而是收益重心跟另外两款不一样 —— 它不侧重终期红利的 “爆发”，反而把重心放在了保证收益和复归红利上。所以光盯着总收益数字，根本没法真正看懂这款明星产品的优势，后面我会专门开一节，跟大家细聊它的 “隐藏亮点”。
接着，我们【算上保费折扣/回赠】，看收益情况是否有所不同




先跟大家算笔 “优惠账”：要是按保费折扣 / 回赠力度排个序，那肯定是永明＞友邦＞宏利。尤其永明，直接给到 24% 的保费回赠，差不多是友邦、宏利的两倍 ；这意味着你实际要交的保费少了一大截，收益自然跟着涨。

就说永明「星河尊享 II」，本来没算优惠的时候，达到 6.5% 要等 50 年，现在有了 24% 回赠，直接提前到 30 年就能到，这个时间跨度的缩短，在目前所有新品里都是最大的。而且整体收益也变得特别能打：

前 20 年，收益仅次于宏利「宏挚传承」，比友邦「环宇盈活」高；20 到 40 年，仅次于环宇盈活，比宏挚传承高出不少；等到 40 年以后，直接冲到收益最高的位置，后劲太足了。

再聊聊大家关心的 “短缴”—— 也就是想一次性投一笔钱，追求极致收益的情况。三款产品的缴费期差异还挺明显：

宏挚传承最灵活，支持一次性整付、2 年交、3 年交、5 年交，怎么方便怎么来；环宇盈活选择少点，只支持一次性整付和 5 年交；星河尊享 II 更特殊，只有 2 年交和 5 年交两个选项。

所以要是想做 “短缴” 对比，只能让星河尊享 II 走 “2 年预缴” 的方式，把它当成一次性整付来算，这样才能跟另外两款放在同一维度比收益。
我们将保费折扣/预缴优惠算上，



结论十分明显，全周期收益最高的都是环宇盈活。10年5.43%，20年6.25%，30年6.61%，收益率远远高于宏挚传承和星河尊享II。不过，有一点需要注意，友邦整付保单的优惠门槛着实有点高：最低30万美金起。

好在环宇盈活整付保单本身收益就已经十分极致了，即便达不到门槛，收益依旧是市场第一。给静态收益这块做一个总结，想分散缴费压力，选5年交（计算优惠后）：

前20年是宏挚传承的天下，无人能撼动；

20~45年，环宇盈活是最优解；

45年以后，凭借着超高的优惠力度，万年青星河尊享II脱颖而出，算是一个意外的惊喜。

预算充足，追求极致收益，选一次性整付（计算优惠后）：毫无悬念，环宇盈活全周期领先，如果预算充足（能达到30万的优惠门槛），选它可以搏一个全港险市场最高的收益！二、动态收益
接下来必须聊个重点：提领竞争力。

估计不少朋友已经能抢答了：肯定选 “提领王” 永明「星河尊享 II」啊！没说错，论提领灵活性和提领后剩余收益，它现在就是最优解，没什么好纠结的。

至于另外两款，就得掰开说了：宏利「宏挚传承」是 “前强后弱”—— 前 20 年提领还挺有优势，不管是提领金额还是剩余账户价值，都能打；但 20 年后就慢慢疲软了，再提领就不如星河尊享 II 划算。

最有意思的是友邦「环宇盈活」—— 它的提领能力，全周期都没什么优势，这事儿现在也不算秘辛了。自从它 7 月初上线，业内就没少拿这点开玩笑，刚推出来没几天，提领弱的问题就被扒得明明白白。

其实原因很简单：它的复归红利占比太低了。懂港险的都知道，复归红利是支撑早期提领的关键 —— 这部分少了，不管你什么时候提、提多少，能拿到的钱和剩下的保单价值自然上不去，提领能力怎么可能强呢？





先看一组扎心数据：友邦旗下两款储蓄险的复归红利占比，一个 8.00%、一个 3.71%，往榜单上一放，直接包揽了倒数第一、第二。

根据我这么多年测评的经验，提领能力能打的产品，基本都有个共性； 复归红利占比至少在 20% 以上。毕竟复归红利是保单早期价值的核心支撑，占比高了，中途提领时能拿到的钱、剩下的账户价值才撑得住。

而永明刚好跟友邦反过来，它家两款旗舰储蓄险的复归红利占比，都稳稳超过了 20%，这也是为啥它家产品提领能力一直口碑在线的关键。

不过也不能只看复归占比就下结论，得灵活看。就像宏利「宏挚传承」，它本身就没有复归红利，但前 20 年的提领表现照样强势；所以单靠一个指标判断不够全面，还是得拿真实缴费情况做具体测算才靠谱。

接下来咱们就按 “6 万美金 ×5 年交”（总保费 30 万美金）的标准，来做个详细的提领计划对比，到底谁强谁弱，算完就一目了然。

566提领：第6年起，每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金。





在这种提领方式下，整体表现最亮眼的是万年青星河尊享II。

分阶段看，前20年还是宏挚传承表现好。

20年以后，万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高。

567提领：第6年起，每年提取总保费的7%，也就是21万美金。





这种提领方式下，很多产品都断单了，

剩下的产品中，结论跟566差不多，整体还是万年青星河尊享II表现最好，账户余额最亮眼。

分阶段看，

前20年还是宏挚传承表现好。

20年往后，万年青星河尊享II账户余额领先得很明显，其次是匠心传承2和盈聚天下，也还不错，跟星河尊享2差距不大。

5/10/8提领：第10年起，每年提取总保费的8%，也就是2.4万美元。





结论和前面一致，

20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强，综合也是星河尊享II最强。

一整个看下来，无论是早提领，还是晚提领，结论都是一样的。

不过，永明的提领固然强大，但也并非是无敌的，非他不可的。

最近我就发现了永明的某种提领方案，被另一款产品给超越了。

想知道是哪款产品，可以扫码找我聊聊。

其实还有一些其他的小细节能帮助大家在三款中进行选择，

比如保证回本时间，



宏挚传承和环宇盈活都是18年，星河尊享II是13年，在意保证回本时间求稳的可以多看看星河尊享II。

再比如保证收益，





星河尊享II保证收益高达1%，宏挚传承也还不错0.64%，环宇盈活就相对较低了，只有0.31%。

还比如，在各家保司卷生卷死的多元货币领域，星河尊享II算得上是行业领头羊了，有真多元货币的美称，具体体现在：
①4种货币同回报人民币、美元、加元、澳元在现时假设条件下，保单预期回报一致，这是所有的多元货币分红保单，唯一一家可以做到这点的。②6种保单货币可选目前万年青星河尊享多元货币转换支持美元、加元、人民币、英镑、澳元和港元6种货币：

而且转换时不设调整基数：

相较于市场其他同类产品在转换时会设有调整基数，以反映资产价格差异及交易手续费，万年青在转换时只考虑一个当时的汇率因素，因此更加简单、透明。③17种提取货币(收件人可指定直系亲属，全球支付)

永明独创SunWallet电子平台协同多元货币，实现贯穿式一键提领+一键换币+一键转账。以上都是永明万年青星河尊享II这款产品，在产品收益外的附加分。同样的，宏挚传承和环宇盈活也有收益之外的亮点，篇幅有限，欢迎扫码来交流~
今天就不做总结了，挑选建议都在文章开头写清楚了，大家照着买就是了。

后话：对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～


作者：微信文章