香港保险适合哪些人买?保险从业10年的经验之谈

愿为素心人

近年香港保险热度飙升，不少客户被高收益、美元资产等卖点吸引，纷纷赴港投保。

然而，香港保险并非适合所有人，在不了解其本质的情况下跟风购买，很可能成为韭菜！

作为一名深耕保险行业10年的自媒体人，今天我来客观分析：

为什么90%的人不适合买香港保险？哪些人真正适合？投保时要注意哪些坑？
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一、香港保险的优点和风险

不可否认，香港保险确实有一些优势，比如：

✅ 预期收益较高：部分储蓄险的长期复利可达6%-7%，远超内地增额寿（3%左右）。

✅ 多元货币配置：支持美元、港币、人民币等多种货币，方便全球资产规划。

✅ 终身现金流规划：比如香港的分红寿险，可灵活提取现金价值，适合养老或财富传承。

✅ 法律与监管成熟：香港保险市场历史悠久，监管严格，产品设计更国际化。

然而，高收益往往伴随高风险，香港保险的“坑”也不少，普通人很容易踩雷！

1. 分红不确定性



香港保险主打英式分红，预期收益确实诱人，但分红并非保证。

也就是说，宣传页上写着30年收益翻倍，最后实际回报可能远低于演示数据。

更扎心的是，一旦分红不理想，消费者也只能认了，因为合同里早就写明非保证收益。

2. 产品封闭期长

香港保险普遍设有10-15 年封闭期，前5年退保可能亏损超 50%。

以友邦盈御3为例，如果前三年退保价值仅为已缴保费的30%、50%、70%。

即便完成五年缴费期，若在第八年提前赎回仍要扣除3%的退保手续费。

如果是短期内需要动用的资金，不建议投保香港储蓄险，否则有本金亏损的风险。

3. 汇率波动



香港保险多以美元或港元计价，而内地居民收入多为人民币。

过去3年，人民币兑美元汇率波动超15%，不少投保人眼睁睁看着 “纸上收益” 被汇率吃掉。

更别提未来全球经济形势不明朗，汇率风险只会越来越大。

4. 法律与理赔差异

在香港投保，一些特殊的理赔案件，可能需要跨境处理。

香港消委会数据显示，2022年涉及香港保险的投诉中，内地客户占比超60%，且80%的投诉因跨境维权困难不了了之。

另外，某些疾病（如甲状腺癌）的理赔标准比内地严格，可能拒赔。

二、香港保险适合哪些人投保

说了这么多风险，不是说香港保险一无是处。

它本质上是工具，适合有特定需求的人，以下3类人可以考虑：

1. 高净值家庭

若有海外留学、移民、置业需求，香港保险可以作为“海外资产池”的一部分。

比如：用美元保单做子女留学基金，用保单抵押贷款补充现金流，或通过保单分拆实现财富传承。

2. 打算长期规划的投资者

如果你有一笔闲钱，未来10年不需要动用，香港储蓄险的复利效应能跑赢部分内地理财。

但一定别被宣传的“7%”迷惑，香港保险的收益演示是预期收益，并不是保证收益。

3. 跨境医疗/养老需求者



如果有移民计划，或需要在海外就医，香港保险的跨境服务将会发挥重要作用。

比如某些重疾险支持全球理赔，高端医疗险覆盖香港养和医院等国际诊所，省去回内地报销的麻烦。

三、写在最后

香港保险从来不是全民理财工具，它更像一把双刃剑，

用好了能帮你配置海外资产，用错了可能亏掉本金。

若你只是看到“高收益”跟风投保，大概率会成为那90%的被割韭菜者。

但只要你明确需求、算清账、合规操作，它也可能成为你资产配置中的关键一环。

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作者：微信文章