深度沟通:中高端年金险

杨柳657

01

多期叠加的不确定时代



人生百年的财富规划过程中，意味着要经历若干经济周期、国际战争周期，以及类似于疫情这样的复杂过程。当周期交替来临的时候，人是没有办法扭转的。



我们要做的是不要焦虑，拥有底线思维，提前做好规划，等到经济复苏期来临。



面对不确定的时代，每个人都该问自己两个问题（这是灵魂拷问）：



一是：未来的投资，怎么做规划？

二是：未来的生活，目标是什么？



无论怎样，财富管理的目标，都应该和家庭生活目标一致。



而最关键的必定是：平滑未来资金流，保障支出安全。因为家庭幸福生活，其安全感来自持续稳固的资金流。



所以，对每一个家庭，提前做好规划，科学管理财富，保全现有资产，是当下最明智的选择。



那么，当前，在周期下行的“约束条件”下，我们应该如何进行资产配置？



优化资产配置，也就是要做好资产置换。



如何才能做好资产置换？



核心原则就是“以终为始”：从保障未来支出安全的目标出发，来倒推目前家庭资产安排。



具体措施包括：三大置换。



02

三大置换



一是把“风险资产”置换为“安全资产”。



1.置换目标：

把有风险的挪成没风险的

把不保值的资产挪成保值的

把没合同的挪成有合同的

2.安全资产特点：

无风险资产

有确定收益率

有合同、无违约风险

有指定受益人

二是把“负现金流资产”置换为“正现金流资产”。



建立终身产生现金流的渠道，把绝大部分的不确定变得确定。只留下少部分的“不确定”去搏一搏。--当然，这得结合当事人的年龄结构等要素进行。



举例说明：



有朋友在三线城市，疫情前商铺一年房租收入近百万，但现在仅有30万。你是不是觉得他仍然还再赚钱？不急，咱简单分析一下--



但如果算上每年的房贷、物业管理费、房屋空置概率以及这笔钱拿去其他渠道投资的收益（机会成本），那很可能的实质性结果就是亏了不少。



发现没，有些情况，其发展结果就是：看似是资产，能让我们终身躺赚；实际却是“包袱”，在特殊阶段需要“花钱养它”。



三是把“家庭收益目标”置换为“家庭事务目标”。



家庭事务目标具体是什么？



基本上，就是“长期确定支出+未来不确定性风险规划”。



所以，家庭财富管理，不仅要考虑赚更多钱，更要做好财务储备，解决家庭特定事务。我们就需要认真梳理并清晰家庭目标事件，从而来确定合适的、对应的金融产品。



03

资产置换方案优选年金险



保险规划如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度，而是你能否以一个合适的速度达到终点。



帮助长期规划和安全稳健是保险产品的重要功能。



保险的核心就是替未来做准备，年轻为年老做准备，父母为儿女做准备，现在为将来做准备，平时为意外做准备。比如，年金类保险满期后可以用作改善生活品质，也可以用作子女教育或者婚嫁资金。



年金险，给人生提供安全感！

高度安全性资产：以  “契约”的方式保证 “资金+收益”的绝对安全。

正向现金流资产：合同约定实现终身正向的现金金流，  把一切变确定。

灵活解决家庭事务目标的资产：“现金类”资产灵活使用，解决长期/突发家庭问题。

相关例证：



据介绍，美国前美联储主席（2006-2014；成功应对2008年金融危机），2022年诺贝尔经济学奖得主，本 ·伯南克，特别钟爱年金险产品。



其个人最大资产是两份年金险，每份价值50万-100万，占其个人总投的90%。







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