买重疾险,带不带身故责任?

丁侦球

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2025.08.29

海平第63篇原创

个人微信ID：Crystalhaiping

最近卡着预定利率下调的窗口期，很多客户会为家人投保或者加保重疾险。不少客户在买重疾险时纠结过这个问题：到底要不要加上“身故责任”？

销售业务员可能告诉你：“加上吧，有病赔病，没病身故了也能赔钱，不亏！”但看看价格：加上身故责任，保费每年可能要贵上30%甚至50%！这钱花得值吗？会不会是个坑？

带或不带身故责任，到底有啥区别？

带身故责任的重疾险怎么赔？

两种情况必赔其一：

①得了合同约定的重疾 → 赔你保额（比如50万）。

②一辈子没得重疾，但自然老去身故了 → 也赔你保额（同样的50万）给你的家人。

本质：它其实是一个“储蓄型”或“返还型”的保险。因为你无论如何，最终一定能拿到这笔保额。所以它价格贵，但相当于你多花的钱，以一种强制储蓄的形式，最后又回到了你或家人手里。

不带身故责任的重疾险怎么赔？

只有一种情况会赔：

得了合同约定的重疾 → 赔你保额（50万）。

如果一辈子没得重疾，身故了 → 合同结束，一分不赔。

本质：它是“消费型”的保险。就像你买车险，一年没出险，钱就消费掉了。它的作用非常纯粹，就是用最低的成本，对抗重疾这个大风险。价格便宜，但没发生重疾，钱就消费掉了。

备注：不管是否带身故责任，重疾险的现金价值（退保时能够拿到的钱）都是存在的，但现金价值的增长趋势是不一样的。

以0岁男孩，投保50万保额，分20年缴费为例：

带身故责任的利益曲线图，如下：



现价价值会随着年龄的增大而增长，无限趋近于保额。

不带身故责任的利益曲线图，如下：



前期现金价值会随着年龄的增大而增长，然后到了某一个时间点，又会随着年龄的增长而降低，呈现抛物线的增长趋势。

如果选择不带身故责任，会有哪些“隐形风险”？

省钱是真的，但以下几个风险，你必须心里有数：

风险①：得了重疾，但没“确切的诊断报告”就身故了，一分不赔。

这是最大的风险！重疾险的理赔，需要医院出具非常明确的诊断证明，符合合同条款定义。

但现实很残酷，有些疾病来得又快又猛。比如：

急性心梗，人可能还没送到医院就没了，来不及做心电图、抽心肌酶等检查来“确诊”。

脑中风，人迅速陷入昏迷，48小时（很多重疾险对脑中风后遗症的理赔要求）内就去世了，无法留下“后遗症”的证明。



这种情况下，带身故责任的险，可以按“身故”赔50万。而不带的，因为既不符合重疾理赔标准，又不在保障责任内，就无法获得赔付，保费等于白交。

风险②：疾病定义过于严格，人走了但没达到理赔标准。

重疾险合同对疾病的定义非常严谨甚至苛刻。比如某些器官的切除、某种癌症的病理分型等。

如果患病后，因为各种原因，病情不符合合同的白纸黑字，但又确实很严重并最终导致身故。带身故的能赔，不带的就不能赔。参见一下文章：

买了医疗险还买重疾险，你亏大发了！

那么，成人VS儿童，身故责任有何区别吗？

这一点非常重要！国家有强制规定，主要是为了保护未成年人，防范道德风险。

①对于成人（18周岁及以上）

带身故责任的重疾险，身故保额是多少就赔多少（比如50万就赔50万），是完整的保障。

②对于儿童（0-17周岁）

即使你买了带身故责任的重疾险，对于未成年时期的身故，理赔也极其有限。

国家规定：对于10周岁以下的未成年人，身故保额最高不得超过20万元人民币；对于10至17周岁的未成年人，身故保额最高不得超过50万元人民币。

更重要的是：绝大多数重疾险条款会写明，未成年人身故，保险公司通常只返还已交的保费，或者现金价值的较大者，而不是赔付保额。



这意味着什么？ 你给孩子的重疾险加上身故责任，多花了很多钱，但在他18岁成人之前，这项保障的实际作用非常小。

所以，给孩子买重疾险，优先考虑不带身故责任的消费型产品，把保额做高，把预算用在刀刃上，是更精明、更具性价比的选择。

总结一下，怎么选？

这没有标准答案，取决于你的预算和需求。

如果你，

预算充足，不介意每年多花一些保费。

追求确定性，希望“必赔”，相当于一份重疾保障+一份终身寿险，能财富传承。

担心上述那些“得了重疾却赔不到”的极端风险。

那么，选【带身故责任】



如果你，

预算有限，想用有限的资金优先做高保额（同样预算，不带身故能买50万保额，带了可能只够买30万）。

尤其是给孩子买，性价比优先。

能够接受“没生病钱就消费掉”的概念，纯粹想转移重疾风险。

那么，选【不带身故责任】

写在最后：

保险没有最好，只有最适合。先搞清楚自己的需求，再看懂产品的区别，就不会被销售话术带偏，才能做出最明智的选择。希望这篇文章能帮你拨开迷雾，买对保险不踩坑！

送给大家一句话：成年人，既要，也要，还要，就是钱得够，没有的话就得作出取舍。

END

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