扒皮香港保险:保险公司绝不告诉你的4个真相!

我放心你带套猛

哈喽，我是苏苏，香港高才，在保险行业浸淫多个年头。网上讨论香港保险的人，一般持有两种非常极端的态度：一种是逢人便说，保险都是骗人的，叫人不要买的；另一种是，一有闲钱就忍不住想买一份保单的，看到自己已经买了的一张张保单就很安心的，我的客户里有很多就是这类人。其实，抛开种种浮华的外表，保险就是一种工具，它既不是洪水猛兽，也不是救命仙丹。你需要了解这个工具，然后在合适的场景下用好它。今天就抛开外在的浮夸包装，讲讲香港储蓄险的本质问题。

香港储蓄险的本质是什么
香港储蓄险的本质就是，牺牲流动性换取稳定性；购买保险的客户，实质是将这笔钱，通过香港保险公司持有一揽子离岸美元金融资产。

至于这个整体金融资产里，具体包含了哪些投资标的，不同保司和不同保险产品会交给不同的资管公司进行配置、打理，运行的策略也可能有一定差别。


复利 7% 真能拿到手？
说它都是假的那肯定不是，但很多时候是香港保险从业者的营销话术。想拿到复利 7% 得跨过两道坎：一是持有时间得足够长，目前市场上的产品测算后发现，差不多要持有大几十年；二是这几十年里分红实现率得达到 100% 甚至更高。

香港储蓄险的收益分两块，保证部分和非保证部分。保证收益是合同里写清楚一定能拿到的，而非保证收益也就是分红，得看保险公司的盈利情况。所谓的复利 7%，大部分收益都来自分红，保证部分占比比较低。

这也就意味着，最终能不能实现要先打个问号。


有哪些风险？
一、分红实现率不达预期的风险在你购买保险的时候，给你看的计划书上的分红数字，只是一个预期值，最后能不能实现，要看分红实现率最终达成与否。
实现率是衡量一家保险公司实力的重要指标。香港保险公司每年都会在官网上公布自家产品的分红实现率，但别以为选个过去实现率 100% 的产品就没问题了。过去的表现不代表未来，只能作为参考。

比如有些产品刚推出的前几年，保险公司完全可以少赚点钱，把分红实现率提上去。可大多数产品前五年的分红本身就不高，就算实现率达到 200%，实际收益也没什么亮眼的地方。

大部分港险得持有 5-15 年才能保证回本。所以应该看那些历史悠久的公司，看它们过往 10-15 年以上产品的实现率，这才能更真实地反映公司实力。



二、汇率风险

买保险的时候大部分人会买美元单，买入和退保时如果都要转换货币的话，中间汇率波动方向是不可预知的，如果运气不好，美元相对人民币贬值，就有可能会因为汇率导致损失一部分利润。

当然，无论如何，在资产达到一定量的时候，全部资产都配置在人民币里，本身也是一种风险，分散货币投资，鸡蛋不放在一个篮子里也是很重要的。

另外，美元本身也是全球最强势的主流货币，从历史数据来看，人民币贬值程度要高于美元。

三、流动性风险

香港储蓄险回本周期较长，一般需要 4-15 年，具体时间因产品而异。这就意味着资金在短期内很难取出来，要是遇到突发情况需要用钱，就会很被动。

所以短期可能动用的钱就不适合放进去。


挑保司和代理人的重要性超过挑产品前面说过，买香港储蓄险的实质是将这笔钱，通过香港保险公司持有一揽子离岸美元金融资产。那么保司就相当于你的合伙人，相当于你自己公司的职业经理人。它靠谱不靠谱，决定了你这笔钱的安全和收益。所以一定要选择成立年限久、经历过不同经济周期和大风大浪的、有自己的资管公司、资管能力强，且历史分红实现率好的保司。



而香港的行政不像大陆这么简洁明了，很多事情都是要手动提交各种繁杂的资料审批，沟通成本也很高，保司的客服理论上是不会去花精力服务某个具体的客户的，一切行政事宜（包括但不限于退保、理赔，变更资料、变更受益人、提取分红等）都需要客户和你的代理人进行沟通，由代理人完成。所以选一个靠谱、负责的代理人非常重要。否则，轻则有任何行政手续都不知道怎么办，重则保单失效，钱打水漂。

结语总结而言，香港储蓄险适合有美元储备需求，或者需要分散投资的家庭，且这笔钱一定是短期内不会动用到的。香港保险是一个很好但也很复杂的金融工具，不应该去盲目购买。不管是什么投资，都得结合自己的实际情况仔细分析，既要看到优势，也要认清风险，千万别盲目追求高收益。要是有朋友想了解具体产品或公司，留言 “香港保司”，我来帮你分析分析。
我是苏苏，如对香港保险，入职香港保险团队，香港身份，资产配置有疑问的，欢迎+v：susuplus99 或扫码交流~




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作者：微信文章