高净值家庭财富稳固之道:锚定香港保险,铸就百年基业

内托体头

对于众多致力于事业的企业家们，构建家族财富的进程犹如建造一座宏伟的城堡，而其首要任务，便是坚实奠定这座城堡的基石——那些能够抵御风雨的“压舱石”资产。

唯有稳固了财富体系的根基，整个家族的繁荣才得以长久，真正的幸福人生方可实现。
高净值人群“幸福人生”的财富配置蓝图

正如郑荣禄博士在《财富管理与资产配置》主题报告中深度剖析，高净值客户欲实现“幸福人生”，需遵循一套清晰的资产配置模型：

底层是确保财富结构稳定的“定海神针”资产。
这类资产属于防御性配置，要求绝对安全、能够穿越经济周期持续保值增值，以确保在任何变故下，家庭生活品质能维持十年以上，退休生活无忧，并且为子孙后代的财富传承提供不竭动力。中层是决定财富规模的“增长引擎”资产。
这类投资追求在可控风险下的较高回报，包括股权投资、企业债及实业项目等，是捕捉市场机遇的关键。顶层是追求超额收益的“探索性”资产。
以高潜在回报为目标，但同时伴随本金亏损的风险，例如早期创业投资、艺术品收藏、金融衍生品交易及数字资产等。

然而，许多人在规划财富时，往往过度关注中层和顶层的激进投资策略，却忽视了“压舱石”资产作为基石的决定性作用。

配置“压舱石”资产，是一种智慧的底线思维。

一旦这些核心资产得到充分保障，您便能无后顾之忧地在财富战场上驰骋。即便进攻型与探索型投资遭遇挫折，家庭当前及未来的生活品质依然能够安然无虞。


为何“压舱石”资产不可或缺

“压舱石”资产的深层考量

未经远洋航行之人，或许难以领会“压舱石”的精髓。船舶底部通常预留专门空间放置重物，使其吃水更深，即使遭遇惊涛骇浪，也能保持航向稳定，避免倾覆之险。

船舶平稳航行离不开“压舱石”的加持；同样地，对于掌舵企业、穿梭于商海巨浪的企业家而言，为家族财富配备这样的“压舱石”至关重要。

尽管增加“压舱石”可能让前进的速度略有放缓，但它能护航人生之舟，穿越布满未知险滩的湍急水域，最终抵达安全的彼岸。

由此可见，配置“压舱石”资产的核心要义，在于从诸多不确定性中牢牢锁定确定性。


“压舱石”资产务必专款专用

如何才能有效巩固这些“压舱石”资产，为幸福人生筑牢根基？关键在于为家庭五大核心需求规划专属资金池，并严格将它们与企业资产隔离开来。

子女未来的教育储备。
以我所服务的企业家客户为例，他们的子女普遍选择海外深造，从高中至博士阶段，每年的教育支出通常高达百万人民币。仅大学及研究生阶段的学费就可能累积至五六百万，若有两名子女，则需千万级别的资金。
这笔教育基金必须确保专款专用，与企业运营资产严格分离，以防企业经营波动影响子女学业和长远发展。家庭的健康保障基金。
企业家的健康状况往往与企业经营风险息息相关。一旦突发重疾，即使企业正常运转，也可能因家庭财务压力遭遇资金链危机。
我曾有一位从事地产行业的客户，在体检中不幸查出肺癌，而当时其企业正面临现金流紧张的困境。他不仅无法从企业抽调资金治疗，反而需要持续投入。幸运的是，他此前配置了充足的重疾险，确诊后迅速获得百万理赔金，得以及时获取顶尖医疗资源，在早期康复，未对其家庭与企业造成重创。
试想，若无前瞻的健康保障规划，风险降临时，是否将对企业造成毁灭性打击？十年以上的家庭基本生活费用。
这笔资金规模庞大。我的客户多为事业巅峰期的企业家，通常有未成年子女需要抚养，预留十年生活费能够确保在任何突发状况下，家庭生活品质不至于大幅下滑。
鉴于高净值客户普遍较高的生活水准，配偶常为全职太太，家庭开支涵盖父母赡养、子女教育、房贷车贷等，客户普遍反映年开销不低于200万元，因此十年生活费至少需要预备2000万元。退休后的高品质养老金。
年轻时辛勤打拼，退休后理应享受尊荣且优雅的晚年时光，避免因规划不足而使一生奋斗的成就蒙尘。
构建高品质的养老规划，粗略估算也需千万级甚至更高额度的资金。家族财富的代际传承部署。
企业家们以智慧创造的财富，不仅需要有效传递给下一代，提升他们的生活起点，更要支撑家族百年兴盛。打破“富不过三代”的魔咒，需要长远的战略布局。

这五笔专属资金构筑了幸福家庭的基石，是人生旅程中不可或缺的专属“压舱石”，它们与企业资产的严格区分至关重要。


香港保险在“压舱石”配置中的核心价值

究竟何种资产能够满足“压舱石”的严苛标准？

安全稳健。如同地基不稳则高楼难立，压舱石资产必须具备无可争议的安全性。高效流动。需在关键时刻能迅速变现，无损耗地满足紧急资金需求。穿越周期。收益稳定且具备长期抵御通货膨胀的能力，能够有效穿越经济波动。

基于上述考量，香港保险产品天然适配于企业家们的“压舱石”资产配置需求：

它以严谨的契约条款锁定收益预期，实现复利增值，且几乎无运营损耗，具备长期对抗通胀的强大韧性；

拥有高现金价值的保单，支持便捷的保单贷款融资功能，部分保险公司甚至提供上门服务，上午提交申请，下午资金即可到账，且贷款利率极具竞争力；

更为突出的是，即使在保单贷款期间，保单的现金价值依然能够全额持续累积……

综上所述，香港保险资产在高净值家庭的跨境资产配置中，扮演着不可或缺且无可替代的核心角色。



在充满变数与挑战的未来，通过前瞻性地配置“压舱石”资产，让家人的十年高品质生活、自己的尊严养老以及家族财富代代相传的美好愿景，都能转化为确定的现实，这才是实现“幸福人生”的明智抉择！



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