高净值家庭财富管理:香港保险如何构建财富护城河

123456911

在财富管理日益复杂的今天，即使是公众人物，也可能在保险规划中遭遇意想不到的挑战。早前周渝民夫妇的案例，便再次警示了高净值人士在配置金融产品时，务必审慎求证的重要性。今天，作为资深香港保险规划师，我将与您深入探讨如何有效规避潜在风险，并充分利用保险的独特优势，为家族财富保驾护航。

该事件核心在于保险费的缴付环节被不法分子冒领。据公开报道，自2018年起，周渝民的太太喻虹渊女士通过某经纪公司投保一份储蓄险，被保人是周渝民先生，每期保费约人民币170万元。从第二期起，业务员冯瑶华以“现金缴费可享折扣”及“规避审查”为由，诱导喻虹渊女士将后续多期保费直接交付给她本人，最终导致约840万元人民币的损失。

这起案件清晰地表明，保险欺诈往往发生于信息不对称或流程漏洞之处。值得欣慰的是，目前绝大多数正规保险机构已全面实行银行自动化划扣，极大地降低了此类直接现金诈骗的风险。

因此，在进行任何保费支付时，务必确认款项是由保险公司直接从您的指定银行账户扣除，且收款方抬头清晰显示为『XXX保险公司』。这是确保资金安全的首要原则。

除了资金安全，高净值客户在规划保险时，还需要特别关注以下几个关键环节，以确保保单的长期价值与法律效力：

细致比对保险建议书与正式保单。无论是电子文件还是纸质文本，保险建议书都是您购买决策的重要依据。收到保险合同后，务必逐一核对其中的产品名称、保险期限、被保人信息、预期收益及所有条款细节，确保与建议书完全一致。专业顾问通常会在交付合同的同时，协助客户完成这一核对过程。             重视合同中明文规定的法定权益。保险合同是具有法律约束力的文件。任何口头承诺或宣传资料中所述的增值服务（如高端医疗服务、养老社区入住权等），都必须在合同文本中得到明确体现。切勿轻信未写入合同的附加承诺，以合同白纸黑字为准。             健康告知环节务必详尽且留痕。在投保前的健康状况申报是保险生效的关键。建议您通过可追溯的通讯方式（如邮件或聊天记录）向您的保险顾问详细告知个人健康史，确保信息完整、准确，并与最终提交的投保资料一致。             密切追踪保单的续期缴费日。保单的生效日期决定了每年续期保费的缴付时间。大多数长期保单设有60天的宽限期。建议关注保险公司的官方渠道，及时获取缴费提醒，确保保单持续有效。            

对于拥有多份保单的家庭而言，我强烈建议您与您的专属保险服务顾问协作，制作一份全面的家庭保单整理报告。这份报告能清晰梳理每份保单的缴费周期、预期收益节点、保障范围及额度，让您的财富规划一目了然。

根据德勤（Deloitte）的权威研究报告，中国近七成的高净值人群已将保险作为其多元化资产配置的重要组成部分，其在财富组合中的地位已与传统房地产、股票等投资工具并驾齐驱。



凭借多年为高净值客户服务的经验，我观察到他们通常能巧妙运用香港保险的跨境优势，实现诸多高端财务目标，包括但不限于家族财富的定向传承、高品质养老生活的储备、税务筹划的优化、资产的有效隔离以及风险的稳健转移。

满足高净值客户日益增长且复杂的金融需求，离不开具备深厚专业知识和高尚职业操守的保险从业者。我真心期盼行业能够涌现更多精英，淘汰不规范行为，共同为客户营造一个安心、透明、高效的保险服务环境。





             免责声明:本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，概不就本文内容的任何建议、意见或声明而引至的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。任何因未经本公众号授权而转载而带来的问题或纠纷均由转载方负责。        

作者：微信文章