养老年金怎么选?记住这4点,轻松多领50万

银鲜目江探

前两天有个朋友发微信问我，说自己想买养老年金，看了一圈产品介绍，越看越懵。确实啊，现在市面上的养老年金产品太多了，各种花式宣传让人眼花缭乱。

我做保险规划这么多年，发现大部分人选养老年金都有个误区——总盯着一些花里胡哨的东西，反而忽略了最核心的部分。

今天我就把选养老年金的底层逻辑掰开了讲讲，记住这4个要点，小白也能选对产品。

第一点：别被现金价值忽悠了

很多人一上来就问我：“这个产品现金价值高不高？”

我就纳闷了，你买养老年金是为了啥？不就是为了退休后每个月能多领点钱吗？现金价值再高，你不退保也拿不出来啊！

打个比方，就像你买房是为了住，结果天天琢磨这房子能卖多少钱，这不是本末倒置吗？

当然了，现金价值也不是完全不重要。万一真遇到急事需要用钱，至少能有个退路。但记住，它最多算个加分项，绝对不是核心。

有些产品现金价值回本特别快，第7年就能拿回本金。听着很诱人对吧？但你想想，这钱太容易拿出来，是不是也意味着更容易被挪用？本来是养老钱，结果中途就花掉了，那还养什么老？

第二点：领取金额才是王道

这才是重点中的重点！

现在市面上的养老年金，按领取方式大概分三类：

终身固定领取型（每个月领的钱一样多）

前高后低型（开始领得多，后面越来越少）

前低后高型（开始领得少，年龄越大领越多）

对大多数人来说，终身固定领取型最靠谱。为啥？因为咱们买养老年金就是为了补充基本生活开支，这个需求是一辈子的事儿。

同样是终身固定领取，还得看保证领取期限：

保证领取20年的：就算只领了5年人就没了，剩下15年的钱会一次性给家人，保底最高。这类产品我推荐比较多的是中荷金生有约、复保星海赢家青鸾版。

保证领回保费的：万一走得早，至少能把本金拿回来，不亏本。领取金额会比上面那种高一些。

保证领取10年或没保证的：这种领取金额最高，但风险也大。适合单身或者丁克，不用考虑给下一代留钱的朋友。

第三点：IRR收益率别只看数字

很多人选产品就盯着IRR看，觉得越高越好。这又是个大坑！

IRR是由领取金额和现金价值共同决定的。同样2.8%的IRR，可能A产品是靠高领取撑起来的，B产品是靠高现价撑起来的。

哪个更实在？当然是A啊！领到手的钱才是真金白银，现金价值再高，不退保也只能看着。

我举个例子你就明白了：

产品A：90岁时累计领了463万，现价69万，IRR 3.20%

产品B：90岁时累计领了305万，现价241万，IRR 2.86%

虽然A的的现金价值低，但实际到手的钱多了158万！你说哪个划算？

第四点：保险公司选中等的就够了

总有人问我：“小公司的产品靠谱吗？会不会跑路？”

说实话，在中国买保险，这是最不用担心的问题。养老年金属于人寿保单，有《保险法》兜底，就算保险公司真的破产了（目前四家破产过），你的保单也会被其他公司接管。

更何况现在国家大力发展商业养老保险，这背后是国家信用背书。可以说，养老年金是目前最安全的金融工具之一。

当然，我给客户推荐时，还是会优先选择中等偏上的保司。比如中荷人寿，中外合资，股东是北京银行和法国巴黎银行，风险评级AAA；复星保德信，股东是复星国际和美国保德信，也是妥妥的实力派。

最后说两句

选养老年金真没那么复杂，记住这个优先级：领取金额 > 保证领取 > 现金价值 > 保险公司

别被那些花哨的宣传带偏了。养老年金说白了就是为了老了有钱花，能多领钱才是硬道理。

我有个客户，去年买了份养老年金，测算下来比某大公司的产品多领了将近50万。她当时还犹豫了好久，现在逢人就说自己选对了。

养老这事儿，早规划早受益。别等到快退休了才想起来，那时候可就来不及了。



为什么选择刚哥，简单介绍一下刚哥：

⊙从业8年，任职于头部保险中介

⊙合作保险公司100+，产品优中选优

⊙已服务客户1300+，成就客户安心生活

⊙从业以来获赔率100%，理赔从未失过手

⊙《中国银行保险报》年度寿险中介先进30人

⊙全球寿险百万圆桌顶尖会员TOT

⊙A+圆桌会APRT联合发起人

⊙CPB (认证私人银行家) 持证人

⊙AFP (金融理财师) 持证人

⊙AWIP (财富传承管理师) 持证人

⊙持有保险、基金、证券、期货从业资格

⊙北京普惠健康保首批推广大使

⊙清华大学硕士/天津大学学士

⊙中华遗嘱库、樊登读书会特邀访谈嘉宾

⊙多家上市公司、保险公司特邀培训讲师

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作者：微信文章