养老不能只靠基本养老金!企业年金、个人养老金、商业养老保险了解一下!

刘冠华

2025年养老金调整方案落地，1.5亿退休人员迎来2%涨幅！" 但城镇职工基本养老金替代率已从70%降至40%，月入1万退休可能只拿4000，巨大差距引发热议。

"邻居王阿姨的困惑：有人退休领几千，有人只拿一千多！" 关键原因在于企业年金覆盖率仅3000万人，个人养老金刚起步，基本养老保险独木难支。

"中美日德对比惊人，我国第三支柱差距明显！" 美国401(k)覆盖率超60%，日本企业年金达40%，我国企业年金仅覆盖约6%职工，个人养老金成破局关键

基本养老金只是”保基本”

根据中国社会保障蓝皮书数据显示。。目前我国养老保险体系分为三大支柱。第一支柱就是基本养老保险。包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。这部分主要发挥保基本功能。

中国人民大学教授董克用表示：”城镇职工基本养老保险覆盖了5亿多人。其中有些是在职人员。有些是退休人员。”

城镇职工基本养老保险的缴费模式是这样的。单位缴纳相当于工资的16%。个人缴纳工资的8%。退休时领取是免税的。

但问题来了。基本养老金替代率。已经从改革初期的70%以上。下降到目前的40%左右。也就是说。如果你在职时月收入1万元，，退休后基本养老金可能只有4000元左右。

企业年金：第二支柱的”软肋”

我的同事老张前段时间办退休手续。发现自己除了基本养老金。还有一笔企业年金。每个月能多领800块。



“你们公司有企业年金？？真不错。”王阿姨羡慕地说。

确实。企业年金作为第二支柱，，发展得并不理想。目前全国只有约12万户企业建立了企业年金。参加职工约3000万人。覆盖面。很有限。

主要原因有几个：

企业负担重。需要额外缴费

中小企业。积极性不高

政策引导。力度不够

相比之下。美国的401(k)计划覆盖率达到60%以上。日本的企业年金覆盖率也有40%左右。我们还有很大差距。

个人养老金：刚起步的”第三支柱”

2024年12月15日起。个人养老金制度从36个先行城市推开至全国。这是一个。重要节点。

个人养老金有几个特点：

年缴费上限12000元

享受递延纳税优惠

退休领取时按3%税率缴税

专家建议。收入越高、个税税率越高的人。购买个人养老金越划算。如果月工资没达到5000元个税起征点。参与个人养老金计划。可能不太划算。

我给王阿姨算了笔账。如果她儿子月收入1万元。每年存满12000元个人养老金。按10%的税档计算。每年能省税1200元。20年后退休。账户资金加上投资收益。预计能有35万左右。每月能多领1500元左右的养老金。



商业养老保险：市场化的”补充”

除了前面三个。还有商业养老保险这个选择。主要包括年金险和增额终身寿险。

年金险的特点是。到约定年龄后。定期给付养老金。收益确定但不高。一般在3.5%-4%左右。

增额终身寿险则。现金价值每年递增。可以灵活取现。适合做。资产配置。

不过商业保险也有问题。保费压力大。收益相对较低。普通工薪族。可能负担不起。

各国经验对比

美国的养老保险体系。相对均衡。第一支柱（社会保障）替代率约40%。第二支柱（雇主计划）覆盖率60%以上。第三支柱（个人账户）也。发展成熟。

日本的情况。跟我们有些相似。第一支柱为主。但企业年金和个人年金。发展得比我们好。

德国则是。第一支柱替代率较高。能达到50%左右。减轻了其他支柱的压力。



争议与建议

关于养老保险改革。各方观点。不太一样。

支持者认为：多支柱体系能够。分散风险。提高保障水平。个人养老金的推出。是重要进步。

质疑者担心：会不会。变相减少基本养老金的投入。增加个人负担。

基于现有信息。笔者认为。关键在于。平衡发展。不能厚此薄彼。基本养老金要。继续加强。企业年金和个人养老金。也要大力推广。

具体建议：

扩大企业年金覆盖面。给中小企业更多。政策支持

提高个人养老金上限。目前12000元。确实有点低

加强投资者教育。让大家了解。各种养老工具

未来的养老图景

按照规划目标。到2035年。我国要建成。多层次、多支柱的养老保险体系。基本养老金保基本。企业年金和职业年金。覆盖面显著扩大。个人养老金。制度更加完善。

王阿姨听完我的解释。若有所思地说：”看来。光靠基本养老金。还真不够。得早点。给自己和孩子。做打算。”

她说得对。养老不能只靠一根支柱。趁着年轻。多了解、多规划。才能让晚年生活。更有保障。不管是企业年金、个人养老金。还是商业保险。都值得。认真考虑。

养老这件事。等不起。也拖不得。今天的选择。决定了明天的生活质量。你准备好了吗？？

作者：微信文章