香港保险全能指南:从投保到理赔,一文扫清所有疑问

内托体头

第一次接触港险的朋友，心里肯定有不少疑问和顾虑。今天这篇，我把大家问过、没问过但该知道的，一次性全捋清楚。看完这篇，你也能轻松上手，选对、买对、赔对，不踩坑。

内容包括：投保条件、保障范围、操作流程、和内地保险对比、法律合规性、理赔兑付、税务影响、售后服务等等。税务CRS的部分放在2.3节，有需要的可以直接跳转。

长文预警⚠️，但文末有惊喜彩蛋，记得看到最后????

一、核心问题全解析

1

投保基础类

内地居民能买香港保险吗？要什么条件？



可以。需身份证+港澳通行证/护照，并且人必须亲自到香港签单。

· 一定要亲自跑香港吗？能不能远程搞定？



目前绝大多数仍需赴港完成签约，极少数情况支持远程认证，但绝不能在内地私下签约——那是“地下保单”，不受法律承认。

年龄和健康要求是不是比内地更严？



  年龄一般0-70岁，产品不同上限不同。健康属于“无限告知”原则——问到的、没问到但你已知的问题，最好都说，不然理赔时可能出问题，看似严格，其实理赔时你就知道有多丝滑，几乎不会出现模棱两可的扯皮。

未成年人可以买吗？父母要准备什么？



  可以。需父母身份证、孩子出生证、户口本等关系证明。（且18岁以下受保人不需要赴港，投保人赴港即可）

缴费能用人民币吗？有哪些缴费方式？



绝大多数以港币/美元计价，人民币支付需走合规跨境渠道，也要注意汇率问题。

常见缴费方式如下（可能会动态调整）：

1、港币/美金现金缴费处

15000美金总限额

2、华侨银行

15000美金每天每单-尽量别太多

3、香港银行卡（信用/借记卡）在缴费处 或者 转数快

无限额

4、银行本票在缴费处

无限额

5、内地的VISA/MASTER信用卡

小额多次

有等待期吗？和内地一样吗？



有，重疾等待期通常90天，和内地一样。

2

保障范围类

香港重疾险保多少种病？比内地多？



种类数量50-100种，覆盖重疾+轻症，部分罕见病或早期重疾保障更全。需要注意的是，同样的疾病港险更快更易获得理赔，有很多实际案例支撑，我对比过几十种疾病种类，其中90%以上都是港险定义更加宽泛。

我专门写过一篇此类文章，指路????

量大价更廉——香港重疾险会！长！大！

香港医疗险在内地看病能报吗？私立、特需部呢？



要看产品条款，有些产品涵盖内地指定医院，私立/特需部需明确写进条款才行。内地所有三甲公立医院都在指定范围内。

能保境外就医吗？比如去美国、香港、日本？



  可以，就医时确认是合同认可的境外医院即可。

储蓄险的“分红”保证吗？实际和演示差多少？



和内地的分红储蓄险一样，红利会随着实际投资情况波动。演示的是预期收益，实际建议考察保险公司品牌大小、投资情况、市场波动、历史分红实现率等。

比如保C，作为英国背景的港险头部公司，有177年的底气，赔付过全球第一张儿童保单、泰坦尼克号、一战二战、英国女王等，连自己有保险公司的李嘉诚家族都选择了保C作为家族的人身保障和后代传承工具。

寿险保额会增长？能抗通胀？



可以，寿险的保额长期年化复利一般4-6%不等，除非极端情况，通常可以跑的赢通胀。

3

流程与服务类

保单是中文还是英文？看不懂怎么办？



  中英双语兼有，不论是电子保单还是纸质保单都可以选择中文。

香港保险公司在内地有分公司吗？



没有。不能在内地设立线下服务点，业务要通过香港持牌代理人办理。可以要求你的保险顾问出示工作证 或者 香港持牌证明，一个长久经营港险的顾问一般要去香港职业训练局VTC通过五大牌照的线下考试。

缴费期多长？支持月交吗？



可选一次性缴清（趸交）或年交（5-25年不等），少数产品支持月交（不建议，每月换汇和跨境转账会比较麻烦容易忘记）。

忘记缴费有宽限期吗？



有，一般30-60天，这期间保障仍然有效。

选择一个认真负责的顾问非常重要，我一般会提前一两个月提醒客户换汇转账，不会出现忘记缴费的情况。

能减保或保单贷款吗？操作麻烦吗？



  可以。减保在APP上申请就可以，很方便。

保单贷款可线上或邮寄办理，流程略复杂些，如果真的要贷款，请关注利率是否合适（比如通常有8%的利率，个人觉得略高）。

受益人可以是内地亲属吗？变更手续复杂？



完全可以，港险公司欢迎内地客户前来投保，也给内地客户设置了很多便利化服务。变更线上提交申请即可，保C支持无限次变更。

想退保怎么办？能线上操作吗？



可线上申请退保，但注意：前期退保可能损失大部分本金！（储蓄险一般我建议放10年以上为宜、健康保障类至少完成缴费期）

4

对比与选择类

香港保险性价比更高吗？怎么判断适不适合我？



由于中长期储蓄收益更高，重疾保障更广，内地客户适合来港投保储蓄险、重疾险。适合：

✅ 准中产、中产家庭、高净值家庭

✅ 未来孩子有留学需求的家庭

✅ 房产较多需要挪储的家庭

✅ 多元货币资产配置的家庭

✅ 希望子子孙孙传递财富的家庭

✅ 单身主义独善其身的人

......

香港储蓄和内地增额寿，谁收益更高？



香港长期预期年化复利达5%-6.5%，比如保C过去20年主流储蓄产品平均年化复利6%+；内地收益最近几年经历了几波下调，目前1.75-2%不等。

十几二十年过去，这个差异是巨大的。

我不能说明孰好孰坏，但是给一百多个家庭介绍了方案和对比利弊后，都最终选择港险，包括我们家和父母家在内。

选大公司还是小公司？



建议选偿付能力充足、信誉好的公司，香港保监局官网可查。大公司服务稳，小公司产品可能更灵活，看似收益更高实则暗藏隐患。

保C目前偿付准备金多达500%+，责任准备金多达4000+亿元，是所有港险公司当之无愧的稳健保守NO.1，充分体现了保险姓保！





主要疑虑逐个拆解

1

法律与合规

买港险受法律保护吗？出了事找谁？



香港法治完善程度有目共睹，每一个保单客户（不论是香港客户还是内地客户）权益都是一样的，可以找香港保险索偿投诉局免费调解。

保险公司倒闭了怎么办？



《保险业条例》第46条就像一根安全绳：保险公司如申请清盘需要法庭和保监批准，且保单会转移到另一家保险公司即保单不会因而失效或取消。如果实在运营不下去了，让其他有相同业务类型的香港保司接盘破产公司的已销售保单，确保投保人的利益不受损害。

其实，不论是内地还是香港，想解决这个担忧很简单：选择足够大足够久、跨越了周期有品牌背书、上市地点靠谱的公司。

比如全球九大不能倒闭的保险公司之一：保C！

保C集团成立于1848年，已有177年的悠久历史。作为英国最大的人寿保险公司之一，在全球范围内拥有强大的影响力，拥有超过2400万客户，管理的资产已超过6640亿英镑。其收入相当于阿里巴巴的3倍，超过阿里巴巴+腾讯+万科之和！

保C在亚洲及非洲24个市场为1800万名客户提供人寿及健康保险以及资产管理产品。自1964年在香港成立以来，扎根香港市场60多年。总部设在伦敦及香港，聚焦四个策略区域：大中华区、东盟、印度及非洲。他们拥有出色的代理团队并与逾200间银行建立合作伙伴关系。

同时在伦敦、香港、新加坡和纽约证券交易所上市，并作为恒生综合指数成分股之一被纳入深港通和沪港通机制。

2

理赔与兑现

理赔要寄材料到香港？会不会很麻烦？



目前大部分支持线上理赔，有些需要邮寄，但整体理赔速度其实比内地快很多。

比如我们有个内地的客户同时买了四份重疾险，去年底不幸罹患癌症：

1、保C重疾险1：一周获得理赔

2、保C重疾险2：两周获得理赔

3、内地重疾险1：拒赔（还在扯皮中）

4、内地重疾险2：说今年6月，但现在还没拿到理赔金。

这里并不是说内地险就很差，以我个人的体验，消费型的保险（比如实报实销的医疗险、意外险）内地的理赔还是相当迅速的。

储蓄险分红、寿险保额到期能顺利拿回吗？



合规投保的可以。钱通过跨境汇款回来，依旧受外汇额度限制（每人每年50000美金，一个家庭一般有4-6人额度，足够了，况且身故理赔金不受此限制）。

理赔款是美元/港币，怎么换成人民币？



通过本人银行卡换汇，每人每年5万美元额度，超额提供合理证明即可。

3

税务与监管（CRS相关）

买香港保险会被CRS通报吗？要不要补税？



目前两地均未对保险理赔/分红征税。

港险能“资产隔离”吗？



可以对家企不分、婚姻风险、债务风险等起到很好的资产隔离作用，但前提是你合法投保，如果是故意做坏事，保单可能被强制执行。

这一部分我之前也写过关于CRS的文章，指路????

从CRS看香港保单：财富规划的新变局与应对策略

4

长期服务稳定性

港险代理人离职了，我的保单谁管？



可联系保险公司客服，或自行委托新的持牌代理人。这个问题很多客户都会问，不仅是内地还是港险，比如我离职了，我的保单会转给我的经理——一个深耕港险超过12年的资深顾问，所以某种程度上会获得更高LEVEL的服务。

而且！我可是辞去了铁饭碗来此行业，破釜沉舟要做一辈子的，稳定性大大的放心。比如我的公众号粉丝们从来不会怀疑这一点，因为看到了我的长期主义哈哈哈。

内地医院的报告，香港保险公司认吗？



二级以上公立医院，比如重疾险理赔，我一般会建议客户直接去三级甲等医院，拿到医生的诊断证明。

为什么保单前几年现金价值那么低？



这不是港险的特点，这是保险作为一个中长期储蓄工具的特点，它适合放在冰箱冷冻室的钱，牺牲前面8年的现金流，换取后续长达一生、优势且合理的稳健收益，储蓄险是目前唯一一个能安全锁定长期利率的储蓄工具。

给孩子买的保险，成年后怎么过户？



孩子成年后填写过户申请，提供身份证明即可，一般无障碍。

而且香港储蓄险支持无限更换保单持有人和受保人，真正做到父传子子传孙，世世代代富而喜悦，我的客户们常说它像是传家宝！一个永远不会担心被盗走的传家宝！

文末彩蛋



吐血整理，看到这里的是真爱！

目前还有限时【趸交优惠年度保费的35-43%、基础优惠年度保费的2-16%】的美元储蓄产品额度，白纸黑字写入合同。

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