买错亏十年!增额寿、养老年金、快返年金,一篇帮你分清怎么选

幸福341

自从保险预定利率调整的消息出来后，来找我咨询储蓄险的朋友直接翻倍。大家都想找个安全又能稳赚的地方放钱，可一碰到“增额寿”“养老年金”“快返年金”这些词，就犯了迷糊——明明都是“存钱的保险”，怎么选起来差这么多？

其实它们就像“装钱的容器”：增额寿是能灵活取的“升级存钱罐”，养老年金是到点就发的“退休工资卡”，快返年金是早早就给利息的“终身收益卡”。没搞懂就买，很容易像想买“能装行李的行李箱”，结果到手却是“只能放零钱的小钱包”，白忙活一场。

增额寿：能灵活用的“升级存钱罐”

增额寿里的钱，是“一笔实实在在的整钱”，就像在银行开了个“会长大的存钱罐”——罐子里未来有多少钱，合同上写得明明白白，不会变。



就拿40岁女性举例，一次性存100万：

        •        第3年，罐子里的钱就超过100万了，之后每年按2.5%的利率稳稳增值；

        •        用起来还特别灵活，想怎么用就怎么用：

        ◦        小用：取一部分当孩子的学费、家庭旅游费，剩下的继续涨；

        ◦        大用：整单退保，把所有钱拿出来给孩子买房、创业；

        ◦        急用：保单贷款，最多能借走罐子里80%的钱，随借随还，不影响剩下的钱增值。

说白了，这钱可以是孩子的“教育金”，是家庭的“应急金”，也能是自己的“创业启动金”，怎么用全看你当下的需求。

养老年金：自己给自己发的“退休工资卡”

养老年金和增额寿不一样，它不是“一笔整钱”，而是“每月/每年到账的现金流”——就像自己给自己额外交了份“社保”，到了退休年龄，就能按月领钱，活多久领多久。



还是40岁女性，一次性存100万，60岁开始领：

        •        每年能领7.6万，相当于每月能拿6300多；

        •        和社保退休金一样，只要活着就能领，哪怕活到100岁，这笔钱也不会断；

        •        领的钱就是“纯生活费”：买菜、看病、旅游，月月花完月月有，不用怕坐吃山空。

我身边不少朋友都配了这个，比如同事张姐，60岁后社保每月能领4000，加上养老年金的6300，每个月一万多，在二三线城市够花，还能偶尔给孙子买礼物，老年生活特别踏实。

快返年金：早领利息、本金不动的“终身收益卡”

快返年金也是“现金流”，但和养老年金要等退休（女55/60岁、男60/65岁）才能领不同，它“领钱早”——从交完钱的第5年就能开始拿利息，本金还一直留着。



同样是40岁女性存100万：

        •        第5年起，每年能领26740元，一直领到老；

        •        要是中途不想领了，退保能直接拿回100万本金+已涨的收益，本金一分不少。

它特别适合两类人：

        •        40岁以上、养老金缺口不大的朋友：用每年的利息补生活，本金留着以后传给孩子；

        •        给孩子买的家长：每年2万多相当于孩子的“终身底薪”，吃饱穿暖不愁，以后他想买房、创业，退保就能拿走100万本金。

到底哪个收益最高？用数据说话

很多人问“哪个最赚钱”，咱们还是以“40岁女性存100万”为例，折合成大家熟悉的“银行单利”来对比：



        •        前15年：增额寿和快返年金收益差不多，都比普通理财稳；

        •        第15年后：增额寿的“复利效应”开始发力，收益慢慢超过快返年金；

        •        第51年后：随着养老年金领的钱越来越多，收益会反超前两者，越长寿越划算。

不同年龄怎么选？按“生活需求”来

其实选储蓄险，本质是“选未来的生活方式”——抛开需求谈收益都是空谈，钱要变成“关键时候能用的钱”，才叫真的有用。

二三十岁：先“筑底”，别着急领利息

这个阶段是“赚钱存钱的黄金期”，重点是让钱“越滚越多”，快返年金“领利息早但增值慢”，90%的年轻人都不适合。

更推荐这两个：

        •        增额寿：专注“钱生钱”，把工资、奖金存进去，让钱跟着时间慢慢涨，以后创业、买房都能用上；

        •        养老年金：越早准备越轻松——同样想60岁后每月领1万，40岁开始存要准备100万，30岁开始存可能只需要60万，钱的时间价值真的很重要。

四十岁以上：先顾“养老”，再谈“存钱”

这个年纪大多有了一定积蓄，重点是“先把养老的底兜住”：

        •        先补“养老金缺口”：如果社保退休金不够花，优先选养老年金（领得多，但本金会慢慢领完），或者快返年金（领得少，但本金一直在）；

        •        要是养老没问题，单纯想“存一笔灵活的钱”，就选增额寿，以后自己花、给孩子留都方便。

五十岁以上：养老年金不划算，重点看“灵活和传承”

这个年纪买养老年金，因为离领取年龄近，每年能领的钱不多，性价比不高。更适合选这两个：

        •        想“随时花钱”：选快返年金，每年领的利息能补贴生活；

        •        想“存钱增值”：选增额寿，钱稳稳涨，以后给孩子传承也方便；

        •        想“杠杆传承”：可以看看杠杆寿，用少钱换高额身故金，给家人留保障。

最后想起我前辈说的一句话：“理财不是比谁赚得多，而是比谁把‘生活的底’兜得牢。” 治病的钱、孩子读书的钱、自己养老的钱、留给下一代的钱，把这些关键的钱安排好，冷冰冰的数字才会变成“能吃饭、能看病、能安享晚年”的美好生活。

别纠结“哪个收益最高”，先想清楚“你需要这笔钱解决什么问题”——选对了，钱才会帮你过上想要的生活。

作者：微信文章