雇主责任险vs工伤保险vs意外险

luly靓

雇主责任险vs工伤保险vs意外险

一、三种责任类别



二、未投保后果

（一）未投保工伤

未投保工伤保险，根据《工伤保险条例》第六十二条的规定，用人单位在发生工伤赔偿情形时，将无法通过社会保险基金分散工伤风险，由用人单位承担全部工伤赔偿责任。

（二）未投保雇主责任险和意外险

由于雇主责任险与意外保险属于企业自愿投保的险种，在没有投保发生相关风险的情况下，后果就是无法获得保险赔付。

三、雇主责任险与意外责任险能否替代工伤保险

答案是否定的。用人单位为员工投保工伤保险是法定义务。用人单位为职工购买商业性人身意外伤害保险的，不因此免除其为职工购买工伤保险的法定义务。因此员工获得用人单位为其购买的人身意外伤害保险赔付后，仍然有权向用人单位主张工伤保险待遇。

四、三种保险的保障范围与赔付标准对比



四、组合搭配

（1）工伤保险与雇主责任险配合使用，两者形成的是互补关系，工伤保险赔偿不足时，由雇主责任险填补差额；

（2）工伤保险与意外保险配合使用，可能存在“双赔”的情形；

（3）雇主责任险与意外险重合的情况，实务中对此存在争议：有认为，因为两者属于不同的法律关系，意外险是不能够抵消雇主应当承担的赔偿责任的（主流观点）；但也有认为，从公平角度以及雇主投保的目的出发，应该支持保险金能够抵扣雇主赔偿数额。

五、理赔情形

（1）实务操作中，工伤保险的申请，需要经过社会保险行政部门认定为工伤的情况下才能享受工伤保险待遇；

（2）雇主责任保险的申请，首先伤害是保单约定的范围，其次要求雇主已经对雇员进行了赔偿；

（3）意外保险的申请，只要发生了合同约定的意外伤害，符合合同约定条件的，保险公司就会予以支付。







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