意外险还是学平险?开学季,给还在纠结孩子保险的宝爸宝妈们吃颗定心丸

形腿望舞

Andrew原创｜No.28

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一｜写在前面

又到开学季，虽然神兽归笼了，投送学校成功了，宝爸宝妈们长舒一口气了。

但是孩子们天性活泼好动，喜欢冒险，喜欢用自己的方式去探索世界，难免磕磕绊绊，或者猫爪狗咬，或者不小心伤害到他人。

作为宝爸宝妈，操心是少不了的事情，不少宝爸宝妈想到为孩子配置一份保险。

所以，近期不少宝爸宝妈来咨询意外险和学平险。

综合了大家的顾虑、需求和预算，我把结论前置，写在前面，建议如下：

1、宝爸宝妈们给孩子配置了商业意外险+医疗险的，不建议再配置学平险。

2、宝爸宝妈们还没给孩子配置保险的，建议优先配置商业意外险+医疗险。

3、宝爸宝妈们还没给孩子配置保险，且想追求性价比的，可以配置学平险，前提是得接受学平险保额低、有免赔额和限社保内用药的缺点。

二｜意外险和学平险的对比分析

一款典型的意外险和学平险责任对比如下：



意外险和医疗险的对比如下：

1、保障范围：意外险保障仅意外导致的门诊、住院、身故和伤残责任，学平险保障意外+疾病，部分可扩展重疾等责任，学平险保障的范围更广；

2、医疗报销规则：意外险一般是0免赔额，报销100%，部分产品可报销自费药，学平险有免赔额，报销比例不及意外险，通常仅限社保内用药，意外险在报销上更友好、更全面；

3、保额：意外险保额高，学平险整体保额低，意外险在保额上优于学平险；

4、场景上：意外险覆盖保障其内各活动场景，学平险侧重于校内和学期内，对寒暑假的保障可能不足；

5、保费：差别不大，不是影响客户决策的决定因素。

简而言之，意外险就是一道鱼香肉丝菜，仅保障意外情况导致的责任，所谓意外情况，即外来的、非疾病的、突发的、非本意的，但是保障得很到位；

学平险是大杂烩，每种责任都包含，每种菜可能都有，但是只有一点点，保障得很全面，但单项责任保障得不如意外险这么到位。

三｜头部产品推荐

毫无疑问，平安在意外险和学平险产品上，是经市场验证过的遥遥领先的王者。

主包挑选了平安在意外险和学平险上最能打的产品，做一下责任对比。

意外险是平安小顽童6号，学平险是平安希望之星3号，两个都是各自产品系列的绝对王者。

下面让我们看一看，都是平安的拳头产品，保障范围、保额、和保费等关键指标上，有什么分别。

先看看投保规则：



再看看保障责任：



以上是以6岁女童为对象计算的方案对比。

就意外导致的责任保障方案，平安小顽童6号的保障非常全面，需要注意的是，除了高端版外，其余版本中，意外骨折/关节脱位、意外住院津贴、面部意外美容医疗、未成年人第三者责任均属于可选责任。建议宝爸宝妈们选择时，把以上可选责任均附加上。

就责任保障的全面性而言，平安希望之星3号的保障优于小顽童6号，除开意外导致的责任保障外，还保障住院和25种重大疾病，不过保额均只有5万，经典版和尊贵版还可扩展高风险运动期间发生的身故、伤残、医疗费用和住院津贴，如滑冰、滑雪、潜水、对抗性竞赛、马术、蹦极等。

就医院范围而言，平安小顽童6号除开二级及以上公立医院普通部外，尊贵版含括了二级以上私立医院普通部，高端版还可以含括公立医院特需部/国际部/VIP部等以及私立医院，医院范围选择更广泛，服务性相对更好。

四｜写在后面

配置保险，不在于选择哪家公司，哪个产品，最重要的是选择通过谁来配置，选对人是配置保险产品中最重要的决定因素。

无论什么需求，哪种预算，只要找我，我都有最适合您的方案，并且我一直都在。





关于我：
再次介绍一下我自己｜2025年7月更新版
一个保险经纪人的自白

各位朋友大家好！

我叫朱江波，86年，ESTJ，也可以叫我波波。

我是湖北人，base重庆，是明亚保险经纪人。

明亚是国内头部保险经纪公司，简单理解就相当于职业买手，根据您的家庭结构和需求，站在相对客观中立的立场，为您货比三家、优中选优地配置产品。

我本科毕业于武汉大学新闻学/经济学（双学士），研究生毕业于武汉大学传播学（硕士），毕业后在成都、重庆、上海、长沙等地从事了14年房地产开发，先后做过合约、营销、项目总、工程运营等岗位，做资产投资10+年，投资房产、外汇、基金等，算是略懂家庭资产配置与现金流规划。

我不擅长于强人所难劝人买保险，更喜欢和同频之人相互交流、共同学习与进步，与您分享在家庭资产配置与现金流规划上的经验和教训。



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