养老年金为您的金色岁月保驾护航!养老年金险选购全攻略

李志敏

我国的人口老龄化越来越快，养老规划渐渐成了每个家庭不得不面对的重要课题。养老年金险能提供稳定的终身的现金流，作为商业养老保险的核心品类，成为基本养老金的重要补充。今天就来探讨一下养老年金，为你提供全方位的参考。

一、什么是养老年金险

养老年金险是一种人寿保险。投保人需要在约定的缴费期内缴纳保费，在被保人达到合同约定的年龄后，保险公司将按年或按月给付养老金，直至被保人身故或合同终止。通俗来说，就是“年轻时存下一笔钱可以在年老时定期领取。”作为一种长期财务规划工具，可以为退休生活提供持续且稳定的收入来源。

配置养老年金，有以下几个好处：

1.补充不足的养老金

2023年的社保养老金替代率仅42%左右。绝大部分工薪阶层，社保养老金替代率在20%-30%。就是说退休后能拿到的社保养老金只有退休前工资的20%。这点社保养老金仅能满足基本的生活需求，想要维持退休前的生活品质很难了。比如旅游、兴趣爱好等品质消费支出可能难以维持。有了商业养老险就多一个收入来源，可以补充不足的社保养老金。

2.强制储存

年轻时花钱大手大脚，很难存得下钱。有了商业养老险，通过固定缴费机制，不知不觉中就能积累起一定的养老资金。

3.长寿也是一种风险

现代人平均寿命不断延长，我国人均预期寿命已经达到78.6岁，但人口出生率却持续下降，“人还在，钱用完”也是一种风险。终身型养老年金险就可以提供“与生命等长的现金流”，彻底解决长寿带来的财务担忧。

4.实现财富传承

自己花不完的，还可以传给下一代。有很多产品包含了身故责任，如果被保人不幸早逝，未领取的养老金或着约定保额将会传承给指定的受益人，实现资产定向传承。

养老年金险的常见类型：

1.传统型养老年金险：投保时明确约定未来领取金额，不会受市场利率和保险公司经营状况影响，收益确定，零波动风险。适合抗风险低型人群。

2.分红型养老年金险：在传统型养老年金险的基础上提供额外的分红。领取金额为合同约定的固定金额+不确定的分红收益。分红收益取决于保险公司的经营盈余。分红金额每年都是不保证，不确定的。但合同注明了最低保证利率且终身享有。如中国人寿鑫越稳赢附加如意宝账户产品就是属于此类。适合能接受适度波动的消费者。

3.万能型养老年金险：保费进入万能账户复利增值，设有保底利率（此利率会根据政策调控），然后实际结算利率动态浮动。支持灵活追加保费和部分领取。适合需要资金灵活性的家庭。

4.投资连结型养老年金险：保费直接进入股票、债券等投资账户，收益完全取决于投资表现，不设保底收益，风险等级最高。仅适合有丰富投资经验、风险承受能力强的高净值人群。此类险种目前在各家保险机构基本上已经下架。

二、养老年金险选购要点

1.自身需求的考量

A.养老目标：退休后的消费一般是降级的。选购养老险前，最好先测算一下退休后每月所需生活费缺口。比如日常消费，固定支出等。再有针对性地规划领取的年金金额。

B.家庭责任：家庭经济支柱需要优先选择含身故保障的产品，确保不幸身故后家人生活不受影响。如果家庭保障充足，可以考虑高领取金额产品。

C.健康状况：健康状况良好的，可选择领取期限较长的产品（如到85岁，100岁满期），可以获取更高领取额。健康欠佳的，建议选择领取期限较短的产品.

D.评估缴费能力和年限：建议保费支出控制在年收入的 10%-20%，避免影响当前生活品质。一般60岁左右人群可以选择缴费周期为10年的，70岁及以上的人群建议选缴费周期3-5年或趸交。

2.关注产品细节

A.领取金额测算：相同保费投入下，领取金额多的更划算。

B.选择领取方式：按月领取适合日常开销，按年领取适合大额规划支出，部分产品支持灵活切换领取方式。

C.确定保障期限：终身型适合长期规划活到老拿到老人群，定期型适合有明确财富定向传承需求的人群。

D.关注现金价值：现金价值高的产品在缴费期内退保损失小，适合可能有应急资金需求的家庭。不建议退保，可以通过保单借款解决应急资金问题，对于保单本身也没任何影响。领取后现金价值归零的产品通常领取金额更高。

E.身故责任：身故保障可避免早逝导致的保费损失，适合家庭责任重的人群。目前有一些产品对于身故保障可以提高到保额的160%，性价比非常不错。

三、不同人群的养老年金险选购建议

1.20-30岁的年轻人：发挥时间复利优势

建议选择 10-20 年缴费期的产品，每月几百元即可开启规划。通过长期复利增值，60岁后可获得可观的终身收入。推荐万能型或分红型产品，未来收入提升时还可追加保费。

2.30-45岁的中青年：平衡家庭责任与提前养老储备

选择 10 年中等缴费期产品，平衡子女教育金与养老规划。可以附加购买含豁免功能的重疾险，既积累养老金又完善健康保障。

3.45-60岁的中年人：缩短缴费周期，确保退休即领

可选择 3-5年的短缴或趸交产品。可重点关注现金价值回本速度和领取金额。

4.60岁的老年人：选择即领型产品

可以选择即领型产品，避免长期等待期。

写到最后

养老年金险是一份长期契约，需要跨越数十年，选购时需考虑当下缴费能力与未来养老需求。结合自身年龄、健康状况、家庭结构等诸多因素综合考量，最好咨询专业保险规划师进行定制化方案设计。只有通过科学规划，才能让养老年金险真正为您的金色岁月保驾护航。



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