百万医疗,为这几款点赞

尘埃416

嘉天华，让买保险更简单

买的明白放心，还能经得起时间考验





    有幸与交通广播台财经涛哥和兰欣老师一起合作，办了一档健康类保险公益节目，分为4期。

    第一期介绍百万医疗是什么，经常会遇到哪些误解，比如误以为含自费药保险就含靶向药报销。。

    第二期介绍选购百万医疗类产品，应该考察条款里的哪些指标。

    第三期介绍重疾险与百万医疗区别以及如何互补，重疾险选购应该看哪些指标。

    第四期介绍保障结构如何设计，做好保额和预算规划，确定保障结构用到哪些类型产品组合，再按前3期指标精选产品，就能买到符合自己家庭需求的保险。

      

            


我们不推销保险，只为消费者精挑细选

    购买百万医疗险，就是希望在发生重疾时，有机会使用先进药品和方案，不受自费限制，所以报销范围一定要涵盖院外药、靶向药、特殊门诊和门诊手术，续保条件一定要好，产品停售概率要低。


海选

    按前两篇介绍的百万医疗指标，整个市场上绝大多数百万医疗产品被淘汰，剩下的选择了6款代表产品也是业内明星。



这6款产品前两款一个来自医疗优势明显且整合能力超强的后起之秀；另一款来自百万医疗市场化的第一家，且产品持续更新升级，说明公司高度重视此产品。

中间两款分别是支付宝和微信平台拳头产品；最后两款公司知名度较高，所谓大公司，公司代理人巨多，所以销量也大，这两款产品能挤进6强说明指标上还是可圈可点的。

嘉天华要筛选王牌中的王牌推荐给大家，所以工作还要继续深入。


6进3

先看1年期产品，尊享e生和医保无忧， 两款差别不大，但尊享e生是百万医疗鼻祖，相信停售概率更小。而且尊享e生上市4年时间已升级15次，看得出公司很用心在完善这款产品，很多指标是它率先变革其他公司跟进，所以保留尊享e生，淘汰医保无忧。

6年期产品中先淘汰e生保，虽然住院前后门诊时间比较长，但多数情况下，就医的绝大部分费用还是产生在住院及前7后30天内，如果有门诊保障需求，更推荐众安尊享e生的门诊版。E生保对小三阳和结节核保态度较友好的优点，现在也有超越保可替代。但是e生保重疾情况下不能免1万门槛，不支持院外药报销，6年满期后要重新审核健康状况，意味着6年后不一定能续保。

第二淘汰微医保，质子重离子只能报销60%。

至此，剩下的3款（刚好是图表里前3位）是我们认为的头部性价比产品。从产品角度看都很好，没有明显缺点，无论买哪款都ok。同类型产品保障功能相似，可以对比，嘉天华非要硬刚出座次。


3进1

3款里续保条件最好的好医保，6年满期时若已停售，可以换投公司其他产品，不用健康告知，也不再审核健康状况。

其次是超越保2020，6年满期后不审核健康状况状况也可以续保，但如果此时已停售，换投其他产品虽不用健康告知，但公司会重新核保。尽管根据经验看核保时可能会对老客户拿出一些诚意，但毕竟条款里没给客户文字保证，所以还是略差点。

尊享e生是1年期产品，续保时不审核健康状态，但如果停售，不像前面2款至少确保满6年。

好医保的质子重离子有限额比另两款低，不过毕竟是每年提供这么多额度，目前看似乎也还行。假设忽略这个问题，从条款的对比，主要差异就是续保条件，座次如上。但保险是特殊商品，投保和使用时都应有说明书，除非消费者非常清楚流程和注意事项，否则必须考虑服务指标。下面两点供大家参考，因为条款无这些内容，只是嘉天华的观点和建议。

1.考虑服务，首先淘汰好医保。好医保由支付宝代售，没有经纪人服务。经纪人有什么服务？可以参考上一篇文章。服务价值几何？每个经纪人的价值都不同。不过支付宝省掉了经纪人费用，却并没有比超越保便宜，也就是说超越保有服务员，并且价格低。

2.考虑未来趋势，可能复星比众安更好。众安是财产险公司，只能经营1年期健康意外险。复星是健康险牌照，可以经营长期医疗险，也就是说以后可能看到的百万医疗险有效期不再是1年。

如果您觉得这观点有道理，那么我们推荐的选择顺序是：

超越保2020＞尊享e生＞好医保


特殊需求

         特殊情况使用特别产品。

一、首次投保超过60周岁则不能投前面最推荐的三款，但可以投

    60-65岁客户可投优越保、尊享e生爸妈版、医保无忧。

    65-70岁可投惠享e生。

    70-80岁可投福享e生。

二、健康审核未通过，可以投下面这款最宽松的试试

    普惠e生，三高、脂肪肝、肝炎等慢性病可投。但注意报销比例只有80%，且首次投保年龄须小于45岁，最高可续保至60岁。

    如果这款也不能投，就只能选择防癌医疗险了。防癌医疗险同样要注意院外药靶向药问题，各项考察指标跟百万医疗险类似。


具体情况具体分析

         投保前最好先与我们充分交流，根据具体情况分析选择。还要根据保障结构来选择，也有可能百万医疗跟重疾险一起打包，作为附加险投保。

         方案必须考虑人性，我们把知情权和选择权都交给客户。

END



念您冷暖，懂您悲欢

您身边的保险顾问，嘉天华

               
作者：保来屋经纪