资产年金化如何成为你的「终身饭票」

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中国人都喜欢存钱以备不时之需，那么对于养老这件事也是手里有钱心里不慌，但是我们的储蓄真的能解决未来的养老问题嘛？



我们讲的存款养老，以房养老，还有炒股养老，归根到底都是以资产的形式为未来要花的钱做准备，等到有一天不能打工赚钱或者不想上班赚钱的时候，开始背着我们所拥有的所有资产继续往前走。

所有的资产养老的方式有点类似把养老金都放在一个篮子里，望着满满一篮子资产，貌似很有安全感，实则危机四伏，两个维度可以分析这种资产养老方式的困局。

⏳准备用多久以及怎么分配？

如果从退休那天开始，你所拥有资产存量是一个具体的数字，可能是300万，500万，1000万，那么想好了怎么用嘛？



不确定性体现在两个方面：

第一个就是不知道养老要持续多少年，我们不希望出现，钱没了人还在。现在人均寿命都在持续增长，具体到每个人又有一定偏差，那么万一不小心活到120岁怎么办？原来计划的500万可能到90岁就花完了。

第二个不确定性就在于以什么样状态读过老年阶段，这不是主观或者现在能决定的。我们身体肯定有个衰减过程，我们不知道什么时候开始需要的被照顾，对照顾的依赖程度，以及持续多久，是否设计高额的医疗费用，所有都不确定。这部分的养老支付一丹增加会大幅度侵蚀我们那一篮子的资产，让我们感到措手不及。



????不动用本金，通过资产的增值来养老可行吗？

这一思路还真可以，有点年金化资产的概念，困难在于怎么操作，自己可以成功打理实现这一目标嘛？如果你的“储钱罐”是房产等固定资产，就依赖房租收入来养老，如果是现金类资产就依靠投资或储蓄利息来养老，真的可以嘛？



房产作为资产最大特点在于其属于固定资产，需要持续的维护和管理，其价值本身和持续稳定租金现金流的输出已经遭到质疑，房东税备案制落地！租客逆袭的3个关键信号更别说作为未来几十年的依靠，如果有一天需要早餐买根油条，可以从墙上砸下来一块砖头去付款吗？

可以再计算下无风险现在的稳定储蓄能给我们养老提供多大帮助，假设你现在38岁有500万存款，是为未来60岁以后养老做准备的，再假设60岁的时候，市场无风险利率是2%（很大概率经过20年实际利率已经大幅度低于2%的假设），你希望不动用本金的情况下，每年可以获得40万的利息作为一年的花销，2%利息情况下，500万本金根本不够，起码需要2000万，那我的问题是，您有什么办法能确定地试点38岁的500万，到60岁可以有2000万？我经常跟朋友们探讨这个话题，大家都没有一个确定方式能实现，有的朋友还说如果还能有500万就不错了。所以，在资产年金化这件事上，上面这个例子我们可以让您在60岁时候，每年取40万，一直取到生命最后一天，如果想要了解，欢迎联系小编：Wish_Health-Wealth

???? 沙漠生存启示录：为什么养老必须年金化？

想象故事主人公假期里带家人穿越一片未知沙漠去探险，根据网上经验，需30天路程，于是准备了一家三口按照时间计算需要的水量，背上准备的水就出发了。



遗憾的是，最后这家人没有按照预期走出沙漠，水提前耗尽可能是下面一些原因：

        1.        提前挥霍：忍不住多喝，10天就喝完所有水；
        2.        他人挪用：自己严格按照计划喝水，但是架不住孩子哭闹口渴，分走和消耗大量水；
        3.        意外损失：水壶被抢或打翻，也可能遇到其他穿越者，他们欺骗或抢走了你的水；
4.        低估距离：实际走了40天，水在第35天耗尽。

这很容易对照我们养老中可能遇到的实际情况：
        •        提前消费：年轻时过度消耗储蓄，老后拮据；
        •        家庭责任：子女急用、赡养父母可能透支养老钱；
        •        财务欺诈：高收益陷阱或保健品骗局卷走积蓄；
        •        长寿风险：寿命远超预期，储蓄不足以支撑晚年。



那么现在我是工程安装队，我们可以帮你在沙漠里安装好供水站，将整桶水转化为沿途的“自动供水站”——无论沙漠多长，每天拧开水龙头就能获得稳定补给，彻底规避上述风险，这就是资产年金化的价值！



???? 社保养老金基本都不够

虽然近期社保养老负面新闻很多，今天不做讨论，其实社保也是一种资产年金化的方式，应通过年轻人工作时个人和单位缴存的社保以一定方式分配给正在需要的养老人群使用，这种年金化的效果，不同退休时期，不同的缴费历史情况都不一样，最大的问题在于普遍养老金不高，社会总体替代率很低，不能满足我们未来的养老需要，现实和期望之间存在缺口。社保养老金我们能领多少？缴足15年就可以躺平嘛？所以资产年金化的第一步可以以自己情况来计算下缺口，下一步就是通过自己资产管理来补习缺口即可。

????️ 如何实现养老金年金化，构建终身饭票

我们补足缺口常用的工具就是年金保险，可以用资产撬动现金流资产配置的底层逻辑：香港保险稳健平衡之道

        •        终身现金流：稳健复利增值，用时间换价值，做到保住本金，每年领取增值实现持续现金流；
        •        强制储蓄：通过长期缴费（如5年/10年）积累资金，避免中途挪用；
        •        资产隔离：独立账户与家庭资产分离，防范债务或继承纠纷。



年金化好理解，如果养一只鹅，慢慢等塔长大，只要别杀了这只鹅，它就会定期下个蛋，给我们提供能量和营养，刚好够一段时间的消耗，够用又不会累积很多造成浪费或者被别人惦记，重点是吃完这颗鹅蛋，你心里清楚实际情况到了明天一定还会有！



???? 写在最后：养一只会按时下金蛋的鹅，彻底解脱养老焦虑

养老不是百米冲刺，而是一场没有回头路的沙漠长征。年金化不是拒绝理财，而是为不确定的未来锚定一份确定性——它让我们在遭遇经济寒冬、家庭变故或超长寿命时，能从容拧开“水龙头”，喝到那口属于自己的水。

作为资深的理财顾问，我见过太多家庭因提前规划而笑对晚年，也目睹过无数人因忽视年金化而陷入困境。如果您也想为自己养一只会下金蛋的鹅，欢迎随时与我探讨个性化方案。



作者：微信文章