重疾险知识(一)入门

飘渺九月

一、保什么

二、保多少

三、保多久

四、等待期

五、身故责任

六、附加服务

七、品牌价值

八、怎么挑选




一、保什么




重大疾病保险，是一种被为保险人在确诊患有特定重大疾病时提供经济保障的保险。尽管医疗技术的进步使许多患者能够从严重疾病中存活下来，但长期治疗和康复给患者及其家庭带来了沉重的经济负担。重疾险是给那些身患重病不能工作，必须好好修养才能有机会活下来的人一笔钱救命，是为了让他们即使无法工作也能有钱支付房贷、车贷、生活费、扶养孩子和赡养老人，面对严重疾病也有较大的机会活下去。

二、保多少




保额应该根据个人的实际情况来确定，包括收入损失和预期医疗费用。重大疾病会导致患者无法正常工作，从而造成收入损失，所以在确定重疾险保额时，需要考虑患者的年收入情况，一般应该能够覆盖被保险人2到3年的收入损失，大城市普遍30万保额起。按照科学的保险配置原则，医疗费用应该用医疗险来解决，但现实情况是有些医疗费用并不一定在医院内产生，到时候医疗险没办法报销这一部分院外治疗费，所以重疾险保额也可以考虑医疗费用因素。

三、保多久




重疾险的保障周期分为，一年期、定期、终身。一年期重疾险对于年轻人来说保费相会比较低，能用较少的钱获得较高的保额，但可能会因为停售或健康状况变化导致保费上涨甚至被拒保，又因为采用的是自然费率，当投保人进入中老年时保费会变得很贵。定期型重疾险的保障期限一般为20年、30年或到60岁、70岁等，保费比终身型便宜很多。终身型重疾险虽然贵，但后期保单的现金价值高，兼顾一定的储蓄功能。预算很少，就一年期或者定期20年。预算尚可那就定期到70岁，预算充足才有底气买终身型。



四、等待期

很多同业伙伴一直都在和大家科普：买了保险等待期内不要轻易体检。这话真的没骗人，在传统重疾险里面，等待期内非意外原因导致达到理赔条件，保险公司可以解除合同。也有少数产品是等待期内确诊轻症中症的，轻症中症责任终止，重疾责任依然有效。目前，重疾险等待期常规的是90天和180天，当然是90天的更好，但有不少高性价比产品是180天，这就需要我们自己衡量，等待期长一点，可以赔更多，你会怎么选。

五、身故责任




根据第一条保什么，我们不难发现身故责任本不是重疾险该考虑的范围，但耐不住大家有返本或是储蓄的执念，想着如果没来得及确诊重疾就死了保费就白交了。其实，只要长期型重疾险在保障期内，就有现金价值，不存在保费打水漂。身故责任可以搭配寿险，如果预算有限就纯重疾险加定期寿险，如果预算充足就纯重疾加终身寿险。保费不增加的情况下，重疾和身故共赔50万，和重疾身故各赔50万，你会怎么选。

六、附加服务




有些产品会有附加提供的重疾绿色通道、检查项目加急和多学科会诊等增值服务，对于患者来说确实是非常有用的。重大疾病时，往往需要尽快得到专业的医疗意见和治疗方案，绿色通道服务能够帮助患者更快地预约到专家门诊、安排住院或手术。为了确诊病情可能需要进行一系列复杂的检查，检查加急服务能够让患者优先完成这些检查，从而加快整个诊疗流程。多学科会诊汇集了不同领域的专家共同讨论患者的病情，提供更为全面和个性化的治疗建议。但我们也要明白，附加服务是不进保险合同的，现在有这些服务不代表将来一直会有。任何服务都有成本，到了需求高峰期，保险公司不一定有这个额外财力来提供这个额外的服务。

七、品牌价值




品牌是老生常谈的话题，保险不像实物商品需要多年的技术积累，保险的品质就是责任和服务。重疾新规已经统一了核心的28种重大疾病和3种轻症疾病理赔标准，保障层面的差距很小。至于服务，我不太指望，只要该赔的赔我就行了，至于是3天内赔还是30天内赔，我都能接受。我认可品牌价值，但我也会计算成本，保障差不多的情况下我只能接受品牌溢价10%以内。如果花同样的保费，确诊恶性肿瘤重度，大品牌赔30万小品牌赔50万，那我宁愿选择小品牌。

八、怎么挑选




重疾险是一种基础的保障类产品，他关系到最后赔到的钱够不够养病康复。监管已经统一了核心疾病的理赔标准，建议大家一定优先买足保额，再去协调疾病种类、保障期间、身故责任、公司品牌。重疾险本身就贵，做太多加法那就买不足保额。下一篇聊特殊疾病和年龄段额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、重疾多次赔付等。







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