香港保险:高净值家庭的财富压舱石,稳固基业,传承无忧

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对于众多致力于基业长青的企业家而言，家族财富的宏伟蓝图如同建造一座巍峨的金字塔，其首要且至关重要的任务，便是为塔基奠定坚实可靠的“基石资产”。

唯有这底部的根基足够牢固，整座财富金字塔才能稳如泰山，从而成就真正意义上的富足人生。
高净值人士“富足人生”的财富配置框架

在财富管理领域，普遍认为高净值客户的理想财富配置模型可分为三个层次：

底层：决定结构稳定的防御性资产。这是家庭财富的压舱石，旨在提供绝对的安全与稳定。无论外部环境如何变幻，它都应能持续保值增值，确保家庭未来十年以上的生活品质不降，夫妻双方的高品质养老无忧，并为子孙后代提供长远的财富根基。中层：追求增长的成长型投资。此类资产偏向进攻性，通过承担适度风险以争取更高回报，通常包括股票、企业债及部分实业投资，兼具风险与潜在收益。顶层：高风险高回报的博弈型资本。这类资产旨在谋求超额收益，但伴随着本金全部损失的风险，如天使投资、艺术品收藏、期货交易以及数字货币等另类投资。

许多人往往过于关注中层和顶层的激进配置，却忽视了作为基石的底层防御性资产的决定性作用。

基石资产的配置，体现的是一种深远的“底线思维”。只要这部分配置足够充裕，即便其他投资面临挑战，家庭当前和未来的生活品质也不会受到根本性影响，从而让您在财富战场上无惧前行。


为何必须构建“财富基石”？

“财富基石”的核心要义

未曾掌舵船只的人或许不完全理解“压舱石”的深意。船舱底部特设的压载空间，承载着用于增加吃水深度、保持船体稳定的重物。这确保了即便空船遭遇风浪，也能避免剧烈摇晃乃至倾覆。

船只平稳航行离不开压舱石；对于驾驭企业这艘大船的掌舵者而言，在商业汪洋中劈波斩浪，同样需要配置几块“财富基石”。

尽管搭载“基石”可能会让航速稍缓，但它能有效护航您的人生之舟，安然穿行于暗礁密布、变数丛生的不确定水域。

由此可见，财富基石资产配置的精髓在于，在充满变数的世界中，牢牢把握住那些确定无疑的价值。


“财富基石”必须专款专用

如何妥善准备您的财富基石，为富足人生奠定基础？关键在于，为人生中五项重要开支提前规划专用资金，且这笔资金务必与您的企业资产严格分离。

第一笔：子女教育储备金。以我的企业主客户为例，子女大多选择海外深造，高中、大学或硕博，年均开销往往超过百万人民币。仅大学及研究生阶段的学费便可达五六百万，两个孩子则轻松过千万。教育资金必须具备高度确定性并专款专用，与企业经营风险隔离，以免企业波动影响子女教育前景。第二笔：自身及家人健康保障金。企业家的健康状况，是企业经营的潜在重大风险。一旦身体出现问题，即使企业正常运转，也可能引发流动性危机；若恰逢企业急需资金，则雪上加霜。因此，设立一份不受企业影响的“健康专属账户”至关重要。我曾有一位地产行业客户，体检意外确诊肺癌，恰好公司现金流紧张，他难以从公司抽调资金治疗。幸运的是，他此前配置了重疾险，确诊后迅速获得百万赔付，及时获得顶级医疗资源，早期康复，并未对家庭和企业造成毁灭性打击。试想若无此健康规划，风险爆发时对企业和家庭的冲击？第三笔：至少十年家庭基本生活备用金。这是一笔可观的开销。为何是十年？因为多数企业家正值壮年，且常有未成年子女需要抚养，储备十年以上的生活费用才能确保在任何变故中，家庭生活品质不打折扣。企业主家庭消费水平通常较高，多数伴侣为全职主妇，他们是家庭经济的顶梁柱，赡养老人、子女教育、日常开销、房贷车贷等负担不轻。与客户交流发现，许多家庭年开支不低于200万元，因此十年生活费至少需规划2000万元。第四笔：高品质退休养老金。年轻时披荆斩棘，历尽艰辛，多数人都期待退休后能享有尊严、高品质的优雅生活，避免因缺乏养老规划而陷入困境。一份高品质的养老规划，粗略估算也需千万级别的资金储备。第五笔：家族财富薪火相传的永续金。企业家凭借智慧创造巨额财富，自然希望能够顺利传承给下一代，助其站在更高起点，甚至支撑家族数百年繁荣，让子孙后代拥有圆满人生。打破“富不过三代”的魔咒，需要科学的技术性规划，务必未雨绸缪。

这五笔资金构成了幸福家庭的坚实根基，它们是富足人生必备的专款专用“财富基石”，绝不能与企业资产混为一谈。


保险资产在“财富基石”配置中的独特价值

究竟何种资产，才堪称理想的财富基石？

极高安全性。财富基石要求绝对安全，不容有失，否则地基不稳的金字塔难以长久屹立。卓越流动性。基石资产需具备强大的变现能力，关键时刻能迅速取用，且不打折扣。稳定增长性。基石资产的收益应相对稳健，能有效抵御通胀，实现长期增值。

由此观之，香港保险理应成为企业家资产配置中“财富基石”的首选。

其独有功能完美融合了安全、确定与流动性：通过法律契约锁定收益，保障无时间损耗的复利增值，实现财富的长期穿越周期，有效对抗货币贬值；高现金价值保单融资便捷，保险公司通常提供高效服务，上午申请下午即可到账，且贷款利率优惠；更重要的是，保单在贷款期间仍能继续享受全额利息计算……

香港保险资产在高净值家庭财富布局中，扮演着不可替代的角色。



在充满未知与挑战的未来，通过科学配置“财富基石”，让家庭未来十年的高品质生活、您退休后的从容享乐以及家族三代以上的财富传承梦想，都变得确定可期，这才是真正实现“富足人生”的明智抉择！



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