养老 | 说服我买年金的3个故事

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原创：Dora
20191104 首发于公众号<无趣的Dora>

题图是卡门·戴尔·奥利菲斯，

“奶奶级”超模，

出生于1931年，现年87岁。

姑娘们！这就是偶像！

让岁月为你加冕，

而不是与岁月成为敌人。



晚上好，我是Dora。

如意享停售了，朋友圈的年金宣传也终于能让人喘一口气。就这一个月，这款年金的投保系统瘫痪了无数次，真的好可怕。
以如意享为代表的这一类年金，有很多吸引人的地方。有人希望籍此锁定长期利率，有人希望借此获得丰厚的累积价值，有人希望借此获得有选择的老年生活，还有的朋友特别简单：
反正钱放在账户里也是放着，那就放在年金里呗。
来握个手吧，很高兴和你们这些睿智（褒义）的朋友成为“保友”——因为，我也买了。我知道，很多人都是最近一个月才开始考虑的。
一个月时间就做了决定，你们的决断力和执行力让我佩服——和我的一位资深精算老师一样，他在年初就买好了——而对我来说，我做这个决定用了快一年。
年金停售不是新鲜事，年初我就预言过，高预定利率的产品窗口期将会缩短：《开年爆炸！嫌4.025%低？说没就没》。趋势摆在我面前，我看得清，看得远，但依旧花了快一年的时间来说服自己。
与其说是说服自己，直面自己也许更贴切。
作为一个每天都记账、严格把控自己财务计划的人，从拒绝到不排斥、从不排斥到认可的过程，我的经历也许会对你有用。

1、

今年十一是祖国70周年大庆，我很早就守在屏幕前等着看阅兵。正式开始之前有很多采访节目，然后我就看到了这一幕：
http://static.video.qq.com/TPout.swf?vid=l30066zzl2j&1314.swf
一个男生带父亲去天安门广场看升旗。为让父亲看到升旗，让父亲高高地坐在自己的脖子上。小时候你把我护在怀里，长大后我把你高高举起。

远方有初升的太阳，不远处有飘扬的国旗，在国歌声中他们像一尊雕像，被镀上一层朝晖。
那一幕让我瞬间很慌，我爸妈就生了个女儿，举不动可怎么办呀


也是那一幕让我明白，对于人生“花无百日红”的道理。老是一件……让我们都缺乏想象的事情。



2、

缺乏想象力怎么办？那就去试。
十月份我参加过一个体验变老的活动。听着很fancy，其实特别简单。
先给你脚踝和膝盖上绑20斤的沙袋。我当场就跪了，工作人员给换成了10斤的……紧接着，手腕、肘关节再绑两个沙袋，在我的强烈要求下，工作人员直接换了最轻的，大概5斤吧……再穿了一个特制的马甲。不知道什么材料，总之很沉，衣服里也有沙袋，总质量大概10斤？
穿上马甲的那一刹那，我就跪下，不，坐下了。我整个人几乎蜷缩在轮椅上，如果看背影，你肯定会觉得我是一个体弱的老太太。我明白了，很多老人驼背不是习惯不好，是真的直不起来。
后来工作人员让我把眼镜摘掉，又为我戴上耳塞。
瞬间，周围的一切不甚清晰，好像身处一个巨大的电台，频道不稳，只有嘈杂的背景音、听不到内容。我明白，我被被困住了。
工作人员递水过来。我只是拿起来，就出了满头的汗、还把水洒了一身。想用纸巾擦，可是纸巾在一米开外的桌子上，我过不去。
十分钟不到，我就迫不及待地把装备都卸掉了。脱掉马甲的那一刻，背就直了起来，走路也变得轻便，一时间耳聪目明，从没觉得自己这样健康过。
很多在我看来不可理喻的广告有了合理的解释。
“年轻态，健康品”，没有老过的人，不知道年轻和健康有多么可贵。而拥有健康的年轻人，只懂得挥霍。



3、

事实证明，当你开始关注一件事，任何蛛丝马迹都逃不过你的眼睛。
有什么比癌症的死亡率还高？
你可能会说是心脑血管疾病，可能会说是SARS？都错了。对老年人来说，是髋关节骨折。



老年人更容易跌倒，也更容易骨折。其中，髋部骨折最常见、最凶险。老人需要长期卧床，面临凶险的并发症。
老年人髋部骨折后，长期卧床，容易引起肺部感染，褥疮，尿路感染，尤其是血栓。对于老人来说，每一项都是致命的。
国内外医学文献显示，老年人髋部骨折若不进行手术，1 年内的死亡率最高达 50%，最低也有 20%。
因此，髋部骨折又被称为人生的最后一次骨折。
当你老了，走不动了，一个骨折都可能要命。



4、

我突然意识到，我关于老年生活的设想过于理想化，非常幼稚。
题图的卡门是所有女孩的偶像，87岁仍然活跃在T台上，像一个女王。
但是卡门只有一个，你不能要求所有人都那样，其实也不可能所有人都那样；你更不能指责剩下的人不自律、放纵自己。
因为年纪大了、腿脚不便、一身伤病、可能还有点“糊涂”，才是老去的常态。岁月在身上留下勋章，多么自然，多么可爱。
我崇拜巴菲特和芒格，并非巨额财富的累积，我希望自己像他们一样，几十年如一日地持续工作、准确判断。但是我忽略了，今年伯克希尔的股东大会又开了6个小时，这本就不是一般老人的体力和精神能承受的。
我也想过，买房收租也挺开心的，也是一笔现金流。但我忘了自己就是一个挑剔的房客，丁点问题就找房主；我也忘了房主曾经跟我抱怨，房客不负责任对房产的损坏。
这些预设依然存在于我脑中，我也依然没有放弃这些“钱袋子”。但更重要的是，我认识到从大概率上讲，没有体力、也没有精力支撑这些完美设想。
我们都曾年轻过，但都没有真正体验过老。
有收入、收入上升的时间有限，提前为老存钱是一个无需争辩的共识——但是，钱的形式，也许比钱的数量更重要。
知乎上有人提问，为什么在上海月薪5万还是很焦虑？
有一个回答很精当：因为你的收入结构不对。5万都是工资收入，天天要考虑KPI有没有完成、会不会被开掉，当然焦虑；但如果你工资2万，3万是存银行的利息，你还会焦虑吗？
同样的道理，我问我自己：
200万，放在银行里、放在股市、放在房产，放在养老年金里，对我来说意义一样吗？
对很多人来说，我们的要求不过是，不想工作、没有能力工作，或者就是不工作，依然有人给我发工资。不被市场波动改变，情绪不被数字的涨跌控制。
这个月我有一笔钱，下个月还有，下下个月还有……只要我还活着，只要我想取，就一直有。



5、

我需要的老年生活储备，无非是一笔山无棱、天地合都能领取的现金流——当然，越高越好。
股票不是必须的，基金不是必须的，房子不是必须的。稳定现金流是必须的。那对我来说，两个方法：
第一，退休时买一笔超长期的国债，比如30年期。安全、稳定，每年的利息当做我的养老金。
面临的问题也很尖锐：那个时候还有这样的国债吗？票面利率能有多少？按照现在全球债券利率下行的境况，会不会是负利率都很难说。
第二，就简单多了。挑一个我喜欢的年金，买它。买完就不管了，等退休的时候等钱自动到账。
想明白几乎是一瞬间的事。然后盘点一下手头的钱、制定储蓄计划、下单，一气呵成。



6、

买年金是我今年花出去的第二大数额的钱。想了快一年才下手，花出去得很果断。
我的想法很简单：等老了以后，做一个不服老的普通老人。
女人天生是不服老的动物。“抗拒变老”对女人来说，几乎是一种本能——特别让我们这种三十来岁、正年富力强、事业处在上升期的人来考虑年金，简直像一种诅咒：你说谁老呢，你全家都老。
但是，买年金让我进一步知道：坦然接受老，才是不服老的前提。不服老应该是一种主动选择，而不是被迫求生。
谁说老了不能玩股票、不能去管房子、不能精通各种投资？如果这些手段是锦上添花，而不是谋生的技能，我想你会快乐很多，也会从容很多。
有一次跟一位师兄聊天，师兄年轻有为，最大的爱好就是看书。他说Dora你知道我向往的生活是什么吗？
在狮子山下买一栋房子，每天早上游完泳，散步去港大图书馆看书。旁边放着支付宝，时不时传来到账的声音，生活简单而充实。
我不客气地开玩笑，怎么刚一杯就醉了。
现在想来，也并不像想象中那样难以兑现。以师兄的年龄和实力，买一份体面养老的年金不成问题——他也是这么做的——你看，至少退休以后，听到账是不成问题。
嗯，还差一套狮子山下的房子。

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作者：无趣的Dora