香港保险买哪家公司好?权威推荐指南

寒郁轩良

选保险公司，比选产品更重要

最近好多朋友问我，香港保险公司那么多，到底选哪家好？

说实话，这个问题比选产品还要关键。产品可以停售，可以调整，但保险公司要陪伴你几十年。选错了公司，后面的麻烦可就大了。

我在香港保险行业摸爬滚打这么多年，见过太多因为选错公司而后悔的案例。今天就跟大家聊聊，香港保险公司到底怎么选。
老四家，还是那个老四家

香港保险市场有个说法叫"老四家"，指的是友邦、保诚、宏利、安盛这四家百年老店。

这四家公司确实有底蕴。友邦1919年成立，保诚1848年成立，宏利1887年成立，安盛1817年成立。都是经历过两次世界大战、多次金融危机还能屹立不倒的公司。

但是，历史悠久不等于现在就一定好。我们还得看现在的实力。

**友邦保险（AIA）**现在是香港最大的保险公司，市场份额稳居第一。2024年市值接近6000亿港元，是恒生指数五大成分股之一。

最关键的是，友邦的偿付能力达到458%，远超监管要求的150%。这意味着什么？就是你的保单安全性很高，不用担心公司赔不起。

**保诚保险（Prudential）**在英式分红方面是鼻祖，产品预期收益通常比较高。但这家公司投资风格比较激进，权益类投资占比高达70%。

高收益伴随高风险，保诚曾经出现过红利回退的情况。不过长期来看，保诚的投资能力还是不错的。

**宏利金融（Manulife）**背靠加拿大宏利集团，是世界500强企业。在香港深耕125年，客户基础很稳固。

宏利的投资策略相对均衡，政府债券+企业债券占比61%，风险控制做得不错。

**安盛保险（AXA）**是法国公司，全球资产管理规模超过1万亿美元。在ESG投资方面比较有特色，聚焦新能源、绿色科技等新兴赛道。
新贵们的崛起

除了老四家，香港还有一些后起之秀值得关注。

**富卫保险（FWD）**背后是李嘉诚家族，2013年成立虽然时间不长，但发展很快。2021年产品与服务性价比荣登全港第一，医疗险连续6年获奖。

富卫的优势是服务好，产品性价比高。特别是储蓄险的提领表现很出色。

**周大福人寿（CTF Life）**原来叫富通保险，2024年正式改名。背靠新世界集团，在香港扎根近40年。

这家公司最大的特点是分红稳定，三大皇牌产品系列连续11年实现100%的预期分红目标。对于追求稳定收益的客户来说，是个不错的选择。

**万通保险（YF Life）**现在属于云锋金融，也就是马云的金融布局之一。虽然换了东家，但投资管理还是委托给霸菱资管，这家公司有263年历史，管理全球资产4000多亿美元。
中资保险的特殊地位

香港还有几家中资保险公司，对内地客户来说有特殊意义。

**中国人寿（海外）**是香港最大的中资保险公司，90%股份由财政部持有，10%由全国社保基金持有。根正苗红的央企背景，让很多内地客户觉得踏实。

投资风格延续了内地稳健传统，固收类投资占比高达81%。虽然收益可能不是最高的，但胜在稳定。

中国太平是唯一一家总部设在香港的副部级金融央企，在"一带一路"和大湾区建设方面有独特优势。

中银人寿背靠中国银行，是香港三大发钞行之一的保险子公司。在固定收益投资方面经验丰富。
怎么判断保险公司好不好？

选保险公司，我建议从这几个维度来看：
财务实力是根本

偿付能力充足率是最重要的指标。香港监管要求是150%，但我建议选择200%以上的公司。

国际评级也很重要。标普、穆迪、惠誉这三大评级机构的评级，AA-以上比较安全。
投资能力看长期

保险公司本质上是投资公司，投资能力直接影响你的收益。

看投资能力，不能只看一两年，要看长期表现。特别是分红实现率，这个数据最能反映公司的真实投资水平。

友邦的分红实现率在香港是名列前茅的，63款产品中80%以上的产品分红实现率超过80%。10年以上保单的平均分红实现率达到86%。
产品创新能力

保险产品更新很快，有创新能力的公司能够推出更符合市场需求的产品。

友邦在这方面做得不错，环宇盈活储蓄计划就有很多市场首创的功能，比如灵活受益人选项、健康障碍选项等。
服务质量

买保险容易，理赔和后续服务才是考验。

富卫在服务方面口碑很好，连续多年获得服务奖项。友邦作为最大的公司，服务网络也比较完善。
不同需求，不同选择

追求稳健收益

如果你比较保守，追求稳定收益，建议选择投资风格稳健的公司。

中国人寿（海外）、周大福人寿、万通保险都是不错的选择。这些公司固收类投资占比高，分红相对稳定。
追求高收益

如果你能承受一定风险，追求更高收益，可以考虑投资风格相对激进的公司。

保诚、宏利在这方面表现不错。保诚的权益类投资占比高达70%，长期收益潜力比较大。
看重服务体验

如果你特别看重服务质量，富卫是个不错的选择。虽然成立时间不长，但服务口碑很好。

友邦作为最大的公司，服务网络覆盖面广，也是不错的选择。
偏爱中资背景

如果你对中资公司有偏好，中国人寿（海外）、中国太平、中银人寿都可以考虑。

特别是中国人寿（海外），作为香港最大的中资保险公司，实力还是很强的。
几个常见误区

误区一：公司越大越好

公司大确实有优势，但不是绝对的。有些中小公司在特定领域可能做得更好。

比如富卫虽然成立时间不长，但在产品创新和服务质量方面表现出色。
误区二：历史越久越可靠

历史悠久确实是优势，但更重要的是现在的财务状况和经营能力。

一些新公司背靠强大的股东，财务实力可能比一些老公司还要强。
误区三：中资公司一定更安全

中资公司有国家背景，确实让人放心。但香港所有保险公司都受到严格监管，安全性都有保障。

选择公司还是要看综合实力，不能只看股东背景。
误区四：分红演示就是实际收益

很多人看产品演示书上的分红数字就以为是实际收益，这是错误的。

分红是非保证的，实际收益要看公司的投资能力和分红实现率。
我的推荐排序

综合考虑各方面因素，我个人的推荐排序是：

第一梯队：友邦、富卫

友邦综合实力最强，各方面都比较均衡。富卫虽然年轻，但发展势头很好，服务质量出色。

第二梯队：宏利、安盛、周大福人寿

宏利和安盛是传统强队，实力不俗。周大福人寿分红稳定，适合保守型客户。

第三梯队：保诚、万通、中国人寿（海外）

保诚投资能力强但波动大，适合风险承受能力强的客户。万通和中国人寿（海外）各有特色。

当然，这只是我个人的看法，具体选择还要根据你的实际需求来定。
选择建议

最后给大家几个选择建议：

看财务数据：偿付能力充足率、国际评级、总资产规模这些硬指标要过关。

看投资能力：分红实现率、长期投资收益率这些数据能反映公司的真实投资水平。

看产品特色：不同公司的产品各有特色，要选择符合自己需求的。

看服务质量：保险是长期服务，服务质量很重要。

看个人偏好：有些人偏爱老牌公司，有些人喜欢新兴公司，这都没问题。

记住，没有完美的保险公司，只有最适合你的保险公司。

选择保险公司就像选择人生伴侣，要找一个能陪伴你几十年的。所以一定要慎重，多比较，多了解。

希望这篇文章能帮到大家，如果还有什么问题，欢迎继续交流。

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