英国保诚香港保险公司产品测评,性价比如何?

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说起香港保险，保诚这个名字你肯定不陌生。作为香港保险市场的老牌劲旅，英国保诚在香港已经扎根了59年，平均每6个香港居民就有1个是保诚的客户。

但最近几年，保诚的日子似乎不太好过。友邦、安盛、宏利这些竞争对手一个个都在发力，保诚还能守住自己的江湖地位吗？
老牌英资，底子还是很厚的

保诚的历史可以追溯到1848年，算起来已经有176年的历史了。这家英国老牌保险公司，在全球保险业都有着举足轻重的地位。

从财务实力来看，保诚的底子确实不错。国际评级方面，标普给了A级，穆迪A2级，惠誉A-级，虽然比不上友邦的AA级别，但也算是优质评级了。

更重要的是，保诚旗下的瀚亚投资管理着2280亿美元的资产，业务遍及亚洲11个市场。这个资管规模，在香港保险公司中算是相当可观的。
英式分红的鼻祖，但也是双刃剑

说到保诚，就不得不提它的英式分红。保诚可以说是香港英式分红的鼻祖，这种分红方式的复利效果确实更好，产品预期收益也更高。

但这也是一把双刃剑。英式分红的特点就是前期现金价值较低，提取灵活性差，但长期收益潜力大。这就像种树一样，前几年看不到什么效果，但时间一长，收益就会呈现指数级增长。

问题是，现在的客户越来越注重灵活性，都希望能够随时提取资金。保诚的这种投资风格，确实有些"不合时宜"了。
投资策略激进，收益波动大

保诚的投资风格一向比较激进。以它的明星产品"信守明天"为例，投资策略是70%权益投资+30%固收投资。这个权益投资比例，在香港保险公司中算是相当高的了。

激进的投资策略带来的结果就是收益波动比较大。市场好的时候，保诚的产品收益确实不错；但市场不好的时候，就容易出现红利回退的情况。

从最近几年的分红实现率来看，保诚的表现确实不太稳定。相比友邦80%以上产品分红实现率超过80%，保诚的分红实现率波动比较大，平均表现也一般。
产品功能丰富，但缺乏亮点

保诚的产品功能还是比较丰富的。以"信守明天"为例，支持6种货币转换，有红利锁定和解锁功能，还有灵活提取选项。

特别是它的"自主传承"功能，可以在受益人经历特定人生事件时按指定比例支付一次性款项，比如大学毕业、结婚、生育等。这个功能确实很贴心。

但说实话，这些功能友邦、安盛也都有，保诚并没有什么独特的优势。反而是友邦的"环宇盈活"在功能创新上更胜一筹。
收益表现中规中矩

从收益表现来看，保诚的产品算是中规中矩。

以5年交、年交10万美元为例，保诚"信守明天"的表现是这样的：

前20年收益一般，不如宏利的"宏挚传承"中期表现还可以，但不如友邦的"环宇盈活"后期表现相对较好，但整体差距不大

如果考虑提取的话，保诚的表现就更一般了。从第6年开始每年提取总保费的6%，保诚的剩余现价表现在四大保险公司中只能排第三。
适合什么样的客户？

说了这么多，保诚到底适合什么样的客户呢？

首先，如果你是风险偏好较高的投资者，不介意收益波动，那保诚的激进投资策略可能适合你。毕竟高风险往往伴随着高收益的可能性。

其次，如果你的投资期限比较长，比如20年以上，那保诚的英式分红优势就能体现出来。长期来看，保诚的投资能力还是不错的。

最后，如果你比较看重品牌历史和财务实力，保诚176年的历史和A级评级还是很有说服力的。
性价比如何？坦率地说一般

综合来看，保诚的性价比只能说是一般。

优势方面：

品牌历史悠久，财务实力不错英式分红长期收益潜力大产品功能相对丰富投资管理经验丰富

劣势方面：

分红实现率不够稳定前期灵活性较差收益表现不够突出缺乏创新亮点

在香港保险市场竞争日益激烈的今天，保诚确实面临着不小的挑战。友邦的稳健、安盛的创新、宏利的高收益，都在蚕食着保诚的市场份额。
我的建议

如果你正在考虑香港保险，我的建议是：

如果追求稳健：友邦的"环宇盈活"可能更适合，分红实现率更稳定，功能也更丰富。

如果追求高收益：宏利的"宏挚传承"前期收益表现更好，特别是10年期IRR能达到4.29%。

如果看重创新：安盛的产品在ESG投资方面有独特优势。

如果就是钟情保诚：建议选择长期持有，不要频繁提取，这样才能发挥英式分红的优势。

保险投资是一个长期的过程，选择适合自己的产品比追求所谓的"最好"产品更重要。保诚虽然不是最亮眼的那一个，但对于特定的客户群体来说，仍然是一个不错的选择。

毕竟，在这个变化莫测的时代，有一个176年历史的老牌保险公司为你保驾护航，本身就是一种安全感。

只是，如果保诚不能在产品创新和客户体验上有所突破，未来的路可能会越来越难走。
深度解析：保诚的投资哲学

保诚的投资哲学其实很有意思。它坚持认为，长期来看，股票市场的回报会超过债券市场。所以它敢于把70%的资金投入到股票等权益类资产中。

这种投资理念在欧美市场是很常见的，但在亚洲市场，特别是对于保守的中国客户来说，就显得有些"激进"了。

从历史数据来看，保诚的这种投资策略确实有其道理。过去20年，全球股票市场的年化收益率确实超过了债券市场。但问题是，这种高收益伴随着高波动，不是所有客户都能承受的。
与竞争对手的正面PK

让我们来看看保诚与其他三大保险公司的正面对比：

投资策略对比：

友邦环宇盈活：0-80%股票，20-100%固收，策略灵活安盛挚汇：20-75%股票，25-80%固收，相对均衡宏利宏挚传承：45-75%股票，25-55%固收，偏激进保诚信守明天：70%股票，30%固收，最激进

从这个对比可以看出，保诚的投资策略是最激进的，这也解释了为什么它的收益波动最大。

分红实现率对比：

友邦：63款产品中，80%以上产品分红实现率超过80%安盛：35款产品中，70%以上产品分红实现率达到90%保诚和宏利：波动较大，平均实现率一般

这个数据很说明问题。友邦和安盛的分红实现率明显更稳定，而保诚和宏利由于投资策略较为激进，分红实现率的波动也更大。
保诚的"隽升"传奇与现实

说到保诚，就不能不提它的明星产品"隽升"。这款产品曾经是香港储蓄险市场的霸主，从2010年推出以来，一直引领着市场潮流。

但最近几年，"隽升"的表现却让人有些失望。有客户反映，2015年投保的"隽升"，到现在的收益表现远低于预期。

这其实反映了一个问题：保诚的产品设计理念可能有些过时了。在一个越来越注重灵活性和稳定性的市场环境下，纯粹追求长期高收益的产品设计，可能不再那么受欢迎。
保诚的服务体验如何？

除了产品本身，服务体验也是选择保险公司的重要考量因素。

从客户反馈来看，保诚的服务体验算是中规中矩。理赔效率还可以，但在数字化服务方面，确实不如友邦做得好。

友邦的手机APP功能很全面，客户可以随时查看保单信息、申请理赔、调整保单等。而保诚的数字化服务相对滞后，很多操作还需要通过传统的纸质表格来完成。

在这个数字化时代，服务体验的差距可能会成为客户选择的重要因素。
监管环境的变化对保诚的影响

2025年开始，香港保险监管局对储蓄险产品的预期收益率设定了6.5%的上限。这个政策变化对保诚这样的激进投资策略公司影响比较大。

以前，保诚可以通过高权益投资比例来实现更高的预期收益率，从而吸引客户。但现在有了6.5%的上限，这种优势就不那么明显了。

反而是友邦这样投资策略相对灵活的公司，可能更容易适应新的监管环境。
汇率风险不容忽视

保诚的产品支持6种货币，包括美元、港元、人民币、澳元、加元和英镑。虽然货币选择不如友邦和安盛丰富，但也基本够用了。

但需要注意的是，保诚的投资主要集中在欧美市场，如果你选择的保单货币与投资市场货币不匹配，就可能面临汇率风险。

比如，如果你选择人民币保单，但保诚的投资主要在美元资产上，那么美元兑人民币的汇率变化就会直接影响你的收益。
税务规划的考量

对于高净值客户来说，税务规划是选择香港保险的重要考量因素。

保诚作为英国公司，在全球税务规划方面有一定优势。特别是对于有移民计划的客户，保诚的产品在税务处理上可能更有优势。

但这个优势也在逐渐缩小。随着CRS（共同申报准则）的实施，各国税务信息交换越来越透明，单纯依靠保险产品来避税的空间越来越小。
未来展望：保诚能否重振雄风？

保诚要想重振雄风，我觉得需要在几个方面发力：

产品创新： 需要推出更符合市场需求的产品，在保持长期收益优势的同时，提高前期的灵活性。

数字化转型： 加快数字化服务的建设，提升客户体验。

投资策略调整： 在保持收益优势的同时，适当降低波动性，提高分红实现率的稳定性。

市场定位： 明确自己的目标客户群体，不要试图满足所有人的需求。

从目前的情况来看，保诚确实面临着不小的挑战。但作为一家有着176年历史的老牌保险公司，保诚的底蕴还是很深厚的。

关键是能否适应市场的变化，在传统优势和创新发展之间找到平衡点。
实际案例分析：25万美元5年缴费计划

让我们通过一个具体的案例来看看保诚的产品表现。

假设一位35岁的客户，选择保诚"信守明天"，25万美元5年缴费：

第10年：

保证现金价值：约28万美元预期现金价值：约35万美元如果此时退保，收益率约为3.4%

第20年：

保证现金价值：约32万美元预期现金价值：约55万美元年化收益率约为4.2%

第30年：

保证现金价值：约35万美元预期现金价值：约85万美元年化收益率约为5.1%

从这个案例可以看出，保诚产品的特点很明显：前期收益一般，但随着时间推移，复利效应越来越明显。

但问题是，这个预期收益能否实现，很大程度上取决于保诚的投资表现和分红实现率。
保诚vs友邦：谁更适合中国客户？

作为香港保险市场的两大巨头，保诚和友邦经常被拿来比较。

品牌认知度： 友邦在中国内地的知名度更高，营销做得更好。保诚虽然历史悠久，但在品牌推广方面确实不如友邦。

产品设计理念： 友邦更注重客户体验和灵活性，产品设计更贴近亚洲客户的需求。保诚则更坚持传统的英式分红理念，追求长期收益最大化。

服务体验： 友邦的数字化服务更完善，客户体验更好。保诚在这方面确实有待提升。

投资表现： 从分红实现率来看，友邦更稳定。保诚虽然长期收益潜力大，但波动性也更大。

对于中国客户来说，友邦可能更适合大部分人的需求。但如果你是长期投资者，不介意前期的低灵活性，保诚的产品也值得考虑。
购买保诚产品的注意事项

如果你决定购买保诚的产品，有几个注意事项：

1. 确保长期持有 保诚的产品设计理念就是长期持有，如果你可能在前10年内需要大额资金，建议慎重考虑。

2. 理解分红的不确定性 保诚的预期收益是基于分红实现的，而分红是不保证的。要有心理准备面对收益波动。

3. 选择合适的货币 考虑到汇率风险，建议选择与你未来资金需求匹配的货币。

4. 定期关注保单表现 虽然是长期投资，但也要定期关注保单的实际表现，必要时可以考虑调整。

5. 充分利用保单功能 保诚的产品功能还是比较丰富的，要充分了解和利用这些功能。
最后的话：理性看待保诚

写了这么多，我想说的是，保诚并不是一家"坏"公司。它有着深厚的历史底蕴，专业的投资团队，以及相对完善的产品体系。

但在当前的市场环境下，保诚确实面临着一些挑战。它的产品设计理念可能有些过时，服务体验也有待提升。

对于消费者来说，选择保险产品不应该只看品牌或者预期收益，而应该综合考虑自己的实际需求、风险承受能力、投资期限等因素。

保诚的产品适合那些投资期限长、风险承受能力强、追求长期收益最大化的客户。如果你符合这些特征，保诚仍然是一个不错的选择。

但如果你更注重灵活性、稳定性，或者投资期限相对较短，那么友邦、安盛等公司的产品可能更适合你。

保险投资是一个长期的过程，选择适合自己的产品比追求所谓的"最好"产品更重要。在这个充满变数的时代，找到一个能够陪伴你走过人生各个阶段的保险伙伴，比什么都重要。

保诚能否成为你的那个伙伴，还需要你根据自己的实际情况来判断。

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