香港保险真的安全吗:穿越184年风雨后的国际金融中心法律监管框架

我放心你带套猛

大家看到香港保险“5%-7%的预期收益”往往很心动，但是对于香港保险的安全性总是心里没底。

平心而论，作为家庭一项重大财务投资，而且平时如果对香港了解不多，有这样的担心是很正常的。

我自己也是港险客户，本文就尽量从客户视角，力争客观中立给大家来看看香港保险是否真的安全，买了到底靠不靠谱。

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-Actuary HK Note-

香港保险发展的前世今生

香港保险业开始于1841年，距今已有184年的历史。

香港最早的保险公司叫谏当保险行，1841 年，英军占领香港后，怡和洋行将谏当保险行从广州迁到香港，主要从事船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。

184年的风风雨雨，历经了多次金融危机和战争的考验，香港也逐渐从一个小渔村，发展成为全球排名前三的国际金融中心。其中，香港在"投资管理"、"保险业"和"融资"等分项排名全球第一。



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-Actuary HK Note-

香港保险目前所处市场阶段

及其  法律监管框架

大家都知道，行业所适用的法律监管框架，是需要与行业所处的市场发展阶段相匹配的，这也是内地保险市场与香港保险市场监管环境差异的重要原因。



而且，香港采用的是英美法系，三权分立。香港保监局（IA）是独立且权威的监管机构，独立运作，直接对立法会负责，拥有立法、执法和处罚权。

目前，香港作为全球重要的国际金融中心和亚洲保险枢纽，经过 180 多年的发展演变，已建立起一套完善而成熟的法律及监管框架体系。

这一体系以《保险业条例》为核心，辅以多个附属法规和指引，通过政府监管（IA）、行业自律和市场约束（消费者保护机制）三重机制，构建了 “大市场、强监管” 为特色的全方位的监管架构:

一. 大市场 - 高度自由化的市场环境

- 国际化与市场化：

香港作为全球金融中心，保险市场高度开放，资金可自由流动，保险公司可全球配置资产（如股票、债券、房地产等），产品设计灵活（如多元货币保单、无限次更改受保人等）

这应该也是很多人来选择配置香港保险的重要原因~

- 竞争激烈：

香港拥有约 160 家获授权保险公司，其中 14 家为全球前 20 大保险集团，市场通过充分竞争实现资源优化配置。

随便找了几家，大家感受一下：



- 低政策干预：

监管不限制保险资金投向，仅通过资本充足率等指标间接约束，保险公司在投资策略、产品创新上拥有较大自主权

叠加香港可以全球配置资产的特殊优势，有分散风险的通道，所以具备真正降低风险的底层机制。

这可能也是为什么香港保险产品的预期收益能做到“5%-6.5%”，而且优质保司的分红实现率还非常不错。

二. 强监管 - 风险为本的严格监管体系

- 独立且权威的监管机构：

IA独立运作，直接对立法会负责，拥有立法、执法和处罚权

- 高标准的审慎监管：

资本与偿付能力、准入与治理

- 多层次安全机制

再保险安排、资产隔离、保单持有人保障计划

- 全流程行为监管：

销售透明化、纠纷处理

这几条内容比较多，一篇讲不透，下次我另外专题开一篇文章来讲讲吧。

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作者：微信文章