擘画财富基石:高净值人士的香港保险配置策略

我放心你带套猛

对诸多事业有成的企业家而言，家族财富的宏观布局，其首要步骤在于为财富大厦奠定最坚实的基础。

唯有地基稳固，整座财富大厦方能抵御风浪，从而成就真正的丰盛人生。
高净值客户“丰盛人生”的财富架构洞察

根据众多财富管理专家的共识，针对高净值家庭的“丰盛人生”财富管理模型，通常呈现为层次分明的结构：

底层是确保整体结构稳定的核心保障型资产。这类资产以防御为主，必须具备极致的安全、稳定的特性，并能有效穿越经济周期，实现长期的保值增值。其目标是确保在任何情况下，家庭未来十年内的基本生活品质不受影响，夫妻双方的高品质养老无虞，并为子孙后代提供长远的财富承继基础。中层是决定财富体量增长的增长投资型资产。这类资产旨在捕捉市场机会，可能承担较高风险以追求更高回报，包括股票、债券以及实体企业投资等，其风险与收益并存。顶层是决定财富爆发潜力的策略机会型资产。这类资产旨在博取超额回报，但需面对本金全损的可能，例如天使投资、艺术品收藏、金融衍生品交易及数字货币等探索性投资。

许多人过度关注增长型与策略型资产的配置，却往往忽略了核心保障型资产作为基石的关键作用。

核心保障型资产配置是一种底线思维的体现。只要将这部分资产配置充足，您便能在财富的竞技场上无所顾虑地冲锋，因为即使其他投资遭遇波折，也不会动摇家庭当下与未来的生活根基。


为何必须构建“核心保障”资产体系

“核心保障”资产的深层含义

正如船舶在风浪中需要“镇流物”来保持稳定，企业掌舵者在商海中航行，同样需要配置几块“定海神针”。

尽管载重可能减缓前行速度，但这能有效保护您的人生之舟，使其安稳穿越不确定性水域的暗流险滩。

由此可见，核心保障型资产配置的精髓，正是在变幻莫测的环境中，牢牢把握住确定的未来。


“核心保障”资产务必专款专用

如何妥善储备核心保障资产，为家族财富奠定坚实基础？关键在于为家庭五项重要开支预设专属资金池，且这笔资金务必与企业运营资产实现彻底隔离。

第一笔开支：子女精英教育储备。以我的企业家客户为例，其子女通常选择海外深造，高中、大学或研究生阶段，年均学费生活费可轻易突破100万元。仅大学加研究生阶段，两个孩子所需教育金便可能高达千万元级别。这笔资金必须确保高度确定性，专款专用，与企业资产严格区隔，避免企业经营波动影响子女学业和未来发展。第二笔开支：自身及家族健康医疗规划。企业家的健康状况，是企业持续经营的重大潜在风险。若身体出现问题，即使企业运营正常，也可能引发资金压力；若此时企业正面临资金需求，情况更显严峻。因此，设立一个不受外部影响的专属“医疗保障账户”刻不容缓。我曾有一位地产行业客户，体检时意外确诊肺癌，恰逢企业现金流紧张，他无法从公司抽调资金用于治疗。幸运的是，他此前投保了重疾险，确诊后迅速获得百万元赔付，及时获得顶尖医疗资源，在早期康复后企业和家庭均未受冲击。设想若无此健康保障，健康风险爆发时对企业经营的冲击将是难以估量的？第三笔开支：至少十年家庭品质生活基金。这是一笔巨大的开销。为何是十年？因为多数企业家正值壮年，且多有未成年子女需要抚养，储备十年以上的生活费用，才能确保家庭生活品质在任何变故中不下降。企业家家庭生活开支普遍较高，太太多为全职主妇，他们作为家庭经济支柱，赡养父母、子女教育、日常开销、房贷车贷等多重负担沉重。与客户交流时，许多人反馈年开销不低于200万元，因此，十年生活基金至少需规划2000万元。第四笔开支：退休后尊享养老金规划。年轻时倾尽心力打拼事业，历经风雨，多数人期待退休后能拥有尊严、高品质的优雅晚年，避免因养老规划不足而陷入困境。高品质养老规划，粗略估算也需数千万元的资金储备。第五笔开支：家族财富永续传承规划。企业家凭借智慧创造巨额财富，自然希望将其顺利传承给下一代，助其赢在更高起点，甚至支撑家族数百年繁荣，让子孙后代享有圆满人生。打破“富不过三代”的魔咒，需要科学严谨的规划，务必未雨绸缪。

这五笔开支共同构筑了幸福家庭的基石，是实现丰盛人生的必备专属核心保障，绝不能与企业资产混淆。


保险资产在“核心保障”配置中的独特优势

何种资产可称之为核心保障型资产？

安全性。核心保障型资产要求极高安全性，必须绝对稳妥，否则地基不牢固的财富大厦难以长久屹立。流动性。核心保障型资产需具备卓越流动性，关键时刻能迅速变现，且避免价值折损，最好能等额兑现。增值性。核心保障型资产的收益应相对稳定，能够有效穿越经济周期，长期抵御通货膨胀。

由此观之，香港保险理应成为企业家资产配置中核心保障的首选。

其独有功能完美融合了安全、确定与流动性：通过契约锁定未来收益，以无时间损耗的复利机制确保长期稳健增值，有效抵抗通胀侵蚀；高现金价值保单可便捷融资，部分保险公司甚至提供上门服务，上午申请下午放款，利率优惠；更关键的是，保单贷款期间保单价值仍能继续全额计息……

香港保险资产在高净值家庭财富配置中具有不可替代的战略地位。



在充满不确定性的未来世界中，通过精心配置核心保障型资产，让家人十年的品质生活、您退休后的高品质养老以及家族世代相传的愿望变得确定，这才是实现“丰盛人生”的明智决策！



免责声明:本文并不构成亦不应被诠释为向香港境外之任何人士招揽、要约、出售、提供、建议或游说购买任何保险产品。本文所载资料仅供参考，有关内容只属一般资讯，不可视为任何产品或服务的销售邀请。如对本文的内容有任何疑问，应向独立人士寻求专业意见。任何情况下，概不就本文内容的任何建议、意见或陈述而引至的直接或间接、特殊、附带、相应而生的任何损害、损失或法律责任承担任何责任。任何因未经本公众号授权而转载而带来的问题或纠纷均由转载方负责。

作者：微信文章