香港保险公司倒闭怎么办?投保人权益保护机制解析

我放心你带套猛

最近朋友圈又开始刷屏香港保险，特别是保诚的隽升系列。有人晒着保单说赚翻了，也有人哭诉分红实现率太坑爹。

说实话，作为一个在保险圈混了这么多年的人，我觉得有必要跟大家聊聊这个话题。不吹不黑，就是想把隽升这个产品给大家扒个底朝天。
隽升到底是个什么东西

保诚的隽升，全名叫"特级隽升储蓄保障计划"，听起来挺唬人的。简单说，就是你交钱给保诚，他们拿去全球投资，然后把赚到的钱分给你一部分。

这种产品的收益分两块：保证收益和非保证分红。保证收益基本等于零，所以你的钱能增值多少，全看保诚的投资水平。

说白了，你买隽升就是把钱交给保诚这个"基金经理"，让他们帮你做全球资产配置。
数字游戏背后的真相

很多代理人会拿着计划书跟你说，隽升长期收益能达到6%-7%。听起来确实诱人，毕竟现在内地的理财产品收益率都跌破2%了。

但这里有个关键问题：这个6%-7%是"预期收益"，不是保证收益。

就像你去相亲，对方说自己月入3万，结果见面发现是"预期月入"，实际可能只有8000。这种落差，你懂的。

我查了保诚官网的分红实现率数据，隽升系列的表现确实有点让人纠结。有些年份能达到100%以上，有些年份只有60%-80%。

隽升分红实现率波动图120%100%80%60%40%20%201920202021202220232024100%基准线

这种波动性，说明保诚的投资策略比较激进。好的时候能超额完成，不好的时候就会打折扣。
保诚的投资哲学

保诚的投资策略确实有点"野"。他们的股权投资占比能达到70%，这在香港保险公司里算是比较激进的。

相比之下，友邦的股权投资占比只有0%-80%，而且可以根据市场情况灵活调整。保诚就是那种"我就是要冲"的风格。

这种策略的好处是，牛市的时候收益会很亮眼。但熊市的时候，就容易出现分红回撤的情况。

2022年全球股市大跌，保诚就出现了红利回撤，很多客户的保单价值缩水了。虽然这在香港保险里是正常现象，但对投资者的心理冲击还是挺大的。
隽升的几个硬伤

说完优点，咱们聊聊隽升的几个问题：

第一个问题：分红实现率不稳定

隽升的分红实现率确实比较飘忽。有时候能达到117%，有时候只有60%多。这种不确定性，对于追求稳定收益的人来说，确实是个心理负担。

第二个问题：早期现金价值偏低

隽升的现金价值增长比较慢，前几年如果急需用钱退保，损失会比较大。这对资金流动性要求高的人来说，不太友好。

第三个问题：投资策略过于激进

70%的股权投资占比，在市场好的时候是优势，但在市场不好的时候就是劣势。特别是对于风险承受能力不强的投资者。
和竞品比起来怎么样

现在香港保险市场竞争激烈，各家都在推新产品。

友邦的环宇盈活，投资策略更灵活，分红实现率也更稳定。虽然激进程度不如隽升，但胜在稳健。

宏利的宏挚传承，前期收益表现不错，特别是前10年的IRR能达到4.29%，比隽升要高。

安盛的挚汇，整体表现中规中矩，但投资策略相对均衡。

从分红实现率的历史数据看，友邦确实是最稳的，80%以上的产品分红实现率都在80%以上。保诚的波动就比较大了。
什么人适合买隽升

虽然隽升有这样那样的问题，但也不是一无是处。

适合的人群：

风险承受能力强的投资者。能接受分红波动，追求长期高收益的人。

资金量比较大的人。年缴保费至少要5万美金以上，才能体现出隽升的优势。

对保诚品牌有信仰的人。毕竟保诚在香港经营了这么多年，品牌还是有保障的。

不适合的人群：

追求稳定收益的保守型投资者。隽升的波动性可能会让你睡不着觉。

资金流动性要求高的人。前几年退保损失比较大。

对汇率敏感的人。美元保单会有汇率风险。
买之前要想清楚的几件事

如果你真的想买隽升，有几个问题必须想清楚：

你的投资期限有多长？

隽升是个长期产品，至少要持有10年以上才能看到明显效果。如果你只是想做个3-5年的短期投资，真的不建议。

你能承受多大的波动？

隽升的分红会有波动，有时候可能会让你失望。如果你是那种看到账户亏损就睡不着觉的人，还是算了吧。

你的资金配置合理吗？

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。隽升可以作为资产配置的一部分，但不应该是全部。
一些实用建议

如果你决定要买隽升，给你几个建议：

选择合适的缴费期

5年缴比较适合大部分人。既不会给现金流造成太大压力，又能享受到产品的优势。

关注分红实现率

每年保诚都会公布分红实现率，要持续关注。如果连续几年都不理想，可能需要重新评估。

做好长期持有的准备

隽升不是快进快出的产品，需要耐心等待复利的力量。

配置其他资产

不要把所有钱都投在隽升上，适当配置一些其他资产，分散风险。
我的个人看法

说了这么多，你可能想知道我的态度。

坦白说，隽升不是一个完美的产品。它有优点，也有缺点。关键是要看你的需求和风险承受能力。

如果你是个风险偏好比较高的投资者，有长期不用的资金，想要配置一些海外资产，隽升可以考虑。

但如果你追求稳定，不能接受波动，那还是选择其他更稳健的产品比较好。

最重要的是，不要被那些夸张的宣传忽悠了。什么"躺着赚钱"、"财富自由"，都是营销话术。投资有风险，这是永恒的真理。
市场环境的变化

现在的市场环境和几年前已经不一样了。

内地保险利率下调，香港保险的相对优势确实更明显了。但同时，香港保险监管也在收紧，预期收益率被限制在6.5%以内。

这意味着，隽升未来的收益空间可能会受到一定限制。

另外，随着人民币汇率的波动，美元保单的汇率风险也需要考虑。
写在最后

香港隽升保险能不能买？

我的答案是：看人。

如果你符合我前面说的适合人群特征，有足够的风险承受能力和长期投资眼光，隽升可以作为资产配置的一个选择。

但如果你只是听说香港保险收益高就想试试水，那我劝你还是算了。

投资这件事，没有标准答案。适合别人的，未必适合你。

最后提醒一句：买保险之前，一定要做好功课。不要被代理人的花言巧语忽悠，也不要被网上的负面消息吓到。

理性分析，谨慎决策，这才是正确的投资态度。

毕竟，这是你的钱，也是你的未来。

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