考虑养老规划,买香港储蓄险还是年金险?对比看看

jimmy肖明

hey，你们好，我是懂安Global主编丽丽~最近跟大家聊了香港年金险，还推荐了两款各有特点的年金产品：用香港的年金险养老，我推荐大家安达「安心退休年金计划」和万通「多元终身年金」反馈挺不错的，很多人来问，不少朋友之前压根没了解过年金险，这次算是有个比较基础的认知了。也有一些人在纠结：到底该买年金险，还是选储蓄险？有一位客户朋友就是，他今年50岁，预算25万美元，想要10年后规划养老，纠结买哪个，我帮他梳理了两者的区别，又分别做了产品的计划演示，就一目了然了。估计不少朋友也有类似的好奇或纠结，所以今天就带大家看看这位客户的案例，希望能给大家一点参考和启发。一、先简单说一下区别主要在三方面：1、收益香港年金险的保证收益占比高，一般在2.5%+，整体收益能稳定在4%-4.5%，部分产品甚至能达到5%，也就是所谓的高保证，低分红，很适合稳定养老的需求；储蓄险就不一样，保证不高，大多数不到1%，非保证的收益占得多，6%左右，整体收益比年金险高，一般在6.5%，但是相对没那么稳定，用来养老的话，要做好预期管理。
2、领取方式

年金险是“主动给付”，到约定养老年龄会自动打钱，还能终身领，完全匹配退休后 “活多久领多久” 的需求，不怕钱提前花完；

储蓄险是 “按需提取”，领钱灵活，但养老时要是规划不当，可能资金会被提前用完。

3、功能

年金险核心就是为养老服务，专门打造长期稳定的退休现金流；

储蓄险更全能，能存养老钱，也可以兼顾资产传承、教育金储备等多元需求，养老只是它的用途之一。

二、对比看看

储蓄险和年金险产品都挺多的，为了方便对比，

我是分别做了宏利宏挚传承（储蓄险）和万通延期年金3（年金险）的计划演示，都是比较有代表性的产品。

大哥51岁投保，年交5万美元，交5年，61岁开始每年领养老金，

先看万通延期年金3，





每年保证能领到的钱有10103美元，每月就是842美元左右，折合人民币是6314元，

也就是说，每月稳稳打到账户里的钱就有6000多元，

加上还有非保证的部分，每年是6735美元，比保证部分低，

加起来每年预计能领到16838美元，每月就是1403美元，折合人民币是10523元，

意味着，每个月打到卡里的养老金大概在6千多到1万多元之间，反正再低也不少于6314元，

而且活多久，领多久。

要是中途想要退保或者不幸去世也不用担心，账户里一直都还有现金价值，到时候可以取出来。

就拿保单的第30年，也就是客户80岁的时候来说，要是这个时候打算退保，已经累计拿到了20万美元+的保证年金，

而且这时还保证能一次性拿到手15万美元+，早就远超当初投入的本金了，更不说还有非保证的部分叠加了，合起来就更多了。

不知道大家觉得怎么样，我和客户都挺满意的。

再看看储蓄险宏挚传承，为了方便对比，

也是按照总保费25万美元的预算，5年交，客户61岁的时候每年提16838美元做计划演示：



宏挚传承也是完全可以做到从61岁开始每年提取16228美元，

但是要注意的是，储蓄险提取的钱里面，非保证的红利比较多，保证部分少很多，而且会越来越少。
看宏挚传承这个提取演示就很清晰，提取的养老金大部分都是从终期红利里提的，比如说保单第15年，保证收益里提了6541美元，终期红利里提10297美元；第30年的时候，保证收益里提了3738美元，终期红利里提13100美元。
整体上的感觉就跟我说的一样，保证的部分比较少，而且时间越长，越来越少。
这就意味着，现在演示里每年能提16838美元，未来实际能拿到的金额受到红利波动的影响比较大，

没法像年金险那样，即便没有额外分红，仅靠保证收益也能满足基础养老需求，接受度会高很多。
既然储蓄险每年领取的养老金没那么确定，那它的优势呢？1、领钱更灵活要是你觉得每年提的钱不够用，有其他开支需求，或者多了用不完，想多提少提都可以，就很灵活，
不过，要是规划不当，提的太多，也可能面临养老钱提前用完的情况。
2、退保拿到的钱更多



做了这两个产品现金价值（退保能拿到的钱）的对比，可以看出来，宏挚传承的保证现金价值在保单的第30年开始比延期年金3高，预期现金价值整体上是高出不少，比如说保单的第35年，也就是客户85岁的时候，宏挚传承保证现价13.6万美元，预期现价83.2万美元；延期年金3的保证现价12.5万美元，预期现价14.3万美元，预期现价比宏挚传承少70万美元左右。而且到了保单的第50年，也就是客户100岁的时候，延期年金3的现金价值就归零了（活着的话还可以继续领养老金）。总之也就是说，不管是中途退保，还是保单到期，宏挚传承这种储蓄险拿到的钱都是有机会高得多的。其实这也能理解，毕竟两者定位就不一样，储蓄险就是侧重资产增值和灵活支配，收益设计上会更注重复利效应，把更多收益空间放在非保证的红利上；而延期年金3这种年金险就更聚焦 “终身稳定领钱” 的保障，收益设计上会优先锁定领取的确定性，自然在现金价值增值空间上会有所取舍。
给客户分析下来以后，

他还是更倾向专款专用的年金险，每月固定打钱到账户里，不用规划怎么提，也不需要太考虑市场波动的风险，没什么顾虑。
当然了，要是你更看重资金提取的灵活度，比如想根据每年养老开支需求调整提取金额，或者是中途可能有其他的大额用钱计划，
还希望未来能留一笔大额资金给子女传承，同时也能接受终期红利波动带来的收益不确定性，那选储蓄险用来养老也是完全ok的~

后话：
对香港顶级保司的产品感兴趣，随时联系我们，帮您详细分析～

当你需要时，前面几篇重要文章可能也值得一看：
信守明天也升级，同台竞逐6.5%收益，环宇盈活被淘汰了吗？投资30万美元，20年后每年提4万8，16款产品比比看用香港的年金险养老，我推荐大家安达「安心退休年金计划」和万通「多元终身年金」30万美元3年交，宏利宏挚传承/友邦环宇盈活/保诚信守明天/富卫盈聚天下，怎么选？安全有保障、提领超给力的永明万年青星河尊享2，收益在拖后腿吗？全球保险复杂多变，具体要仔细甄别。
如需找我们咨询全球保险，可以扫码联系，在唯一专业的领域帮你少走弯路。
借此简单跟大家介绍一下创始人保姑：可以说是一个长期主义的内容创作爱好者，曾经连续三年日更，创作1000+的理财科普内容；可以说是一个内地有1000万粉丝的保险博主吧；也可以说是一个创业者；4年前开始经营高客服务品牌「懂安全球」，提供全球资产配置服务；目前公司团队40人左右；这个公众号，我们想多做一些科普养老和传承的内容，分享我们对终身资产规划的真实想法，也做一些全球优质产品的测评分析，服务客户养老和传承的需要。如果哪天你们觉得有需求，也相信我们，可以毫不犹豫的来找我们！因为，也许在自己身边找一个没有压迫感的、值得信赖的专业人士，还挺难的。
我们长期把大家当读者，坦白自己，通过文字跟大家联络，我们想做的就是那个远远的、但是值得信赖的没有压迫感的专业人士。好了，自我介绍就先到这里了！     

作者：微信文章