重疾险避坑指南:我的真实投保经历

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一、重疾险是什么？为什么要买重疾险？如果你已经了解，可以直接跳到第二部分——重疾险的挑选考虑因素。

一个故事：重疾险的诞生
在1983年，南非一位著名的心脏外科医生，在手术台上救活了一个又一个病人。可走出手术室，他看到的却是另一番让人心碎的景象：有人为了支付手术费卖掉了房子，有人因为长期治疗丢掉了工作，甚至有的家庭因疾病彻底崩溃。

他无奈却坚定地说出一句话：“医生只能拯救一个人的生理生命，却无法拯救一个家庭的经济生命。”
于是，由医生发起，南非 CRUSADER保险公司推出全球第一份重疾险产品。当时只保障4种重大疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症和冠心病搭桥手术。经过40多年的发展，如今重疾险的保障范围已扩展到100多种，成为一个家庭面对风险时坚实的后盾。
一张图：为什么一病可能返贫？很多人害怕去医院检查，尤其家里的老人，和那些上有老、下有小、肩上扛着家庭重担的“顶梁柱”。不是怕生病，而是怕“查出来”。因为大病带来的，不仅是手术费、住院费、药费这些看得见的支出，还有一系列看不见的损失。


当一个人被确诊为重大疾病时，沉重的不仅是手术台上的那一刻，更有接下来的日子。高昂却几乎无法走医保报销的康复费用、因病情不得不中断工作造成的收入瞬间归零、家人为了照顾也可能辞掉工作；如果有房贷、车贷、还有孩子的学费，依旧在每个月如期而至。

医疗技术的进步，让许多疾病有了治愈的希望，“治得好”是技术范畴，而“治得起”是经济和生活范畴。我们可以用家庭储蓄去承担风险，也可以选择将重疾险的风险转嫁给保险公司。
这里，有必要补充一下医疗险和重疾险的关键区别。医疗险是报销型：花多少报多少，但前提是你已经花了，并且花费在报销范围之内。
重疾险是给付型：只要确诊符合合同条款，就会一次性给付一大笔钱。至于这钱是用来康复治疗、补贴生活开支、支付孩子学费，还是偿还房贷车贷，完全由你自由支配。这正是重疾险的价值所在：即便疾病打乱了生活的轨迹，它依然能托住家庭的生活品质，让患者不仅“活下来”，更能“活下去”。

二、我如何给自己挑选重疾险？

1、确定保额


保额就是保险公司在出险时一次性赔给你的那笔钱。

买重疾险，就是买保额。甚至可以说，保额比条款的细节更重要。重疾险的核心价值在于：钱够不够用。因为一旦罹患重疾，真正需要的是一大笔能自由支配的钱，用来托住康复和家庭的生活。更关键的是，重疾险只能在健康时买。一旦出险，再好的产品也买不到了。

保额怎么定？一般建议保额至少覆盖3-5年的家庭基本生活开支（房贷、车贷、孩子教育、日常花销等），当然，上不封顶。在一线城市的上班族，50万起步，100万更安心。

50万保额。一方面，基本覆盖目前的风险缺口。后续还能根据收入情况逐步补充，只要身体健康状况允许即可。

另一方面，50万也是大多数产品免体检的最高额度。买保险前去体检就像开盲盒，你永远不知道会查出什么问题。所以能直接免体检投保，往往是最稳妥的选择。

????如果你已经有一些健康状况，也不用焦虑哈，可以一对一沟通。不同保险公司、不同产品的健康核保要求会有区别，可以结合实际情况来具体分析，找到更合适的解决方案。

2、查看条款细则

是否多赔、是否分组、是否有高发重疾多赔、轻中症赔付细则；

（1）是否多次赔付。大病后身体更脆弱，复发或罹患其他疾病的概率更高。如果产品只赔一次，赔完后合同就终止。但那正是我最需要保障的时候，却无法再买新产品。我觉得多次赔付是重疾险极具价值的条款。


（2）是否分组。多次赔付还要看是否“分组”。分组意味着同一组疾病只能赔一次；不分组则更灵活，理赔几率更高。如果预算有限，可以考虑妥协。（3）是否有高发重疾多赔。高发的重疾主要包括恶性肿瘤（癌症）和冠心病等，这些疾病理赔率最高，也是最容易触发理赔的，极具实用性。举个例子：买50万保额，确诊癌症可赔50万+40万（80%额外赔付），总共90万。（4）轻中症赔付细则。轻症、中症的触发率比重疾更高，很多人一辈子可能不罹患重疾，但触发轻症理赔的概率很大。另外，轻中症的赔付比例比赔付次数更重要的。








3、根据预算选择

（1）终身还是定期。定期保费更友好，但如果第一次配置，建议优先考虑终身。毕竟随着年龄增长，60岁、70岁之后才是重疾的高发阶段。预算有限，可以选择终身+定期的组合方案。

2、是否含身故责任。含身故责任意味着，这笔保额无论如何都会赔付，要么赔给我自己，要么赔给我的家人。不含则纯粹保障重疾，看需求。

3、是否有投保人豁免。 投保人豁免的意思是，如果投保人出事，后续保费由保险公司代缴，被保险人的保障不受影响。举个例子：我购买了一份50万保额，在第3年确诊轻症，触发投保人豁免，那么剩下的几十年保费就不用再交了，但保障依然继续有效。

4、其他细节 。 比如等待期长短、附加服务（癌症二次诊疗、海外医疗等）。这些往往属于个性化需求，根据个人和家庭情况灵活选择即可。



三、我最后的重疾险选择


综合以上因素，我给自己配置的是：50万保额、重大疾病多次赔付（3次）、不分组设计、涵盖多发重疾额外赔付、保障终身、30年缴费、不含身故责任、含投保人豁免。

我现在是33岁的仙女，你们猜猜，这样的配置，我给自己选择的产品，每年的保费是多少？????





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这是我真实的投保经历和保单。如果你在重疾险方面有任何问题或需要，欢迎随时找我聊聊




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