重疾险创新变革!众安尊享e生·重疾险,如何用“双倍赔付”实现精准保障?

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近期，众安保险推出的尊享e生·重疾险以其创新性的“双倍赔付”机制，在市场上引起了广泛关注。尤其在8月31日长期人身保险预定利率再次下调，传统重疾险价格普遍上涨的背景下，这种创新型短期重疾险为消费者提供了新的选择。

作为从业十年的保险经纪人和保险律师，我认为这款产品不仅代表了重疾险产品的创新方向，更引发我们对保险配置本质的思考。本文将为您详细解析这款产品，并探讨如何科学规划家庭保障方案。

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众安尊享e生·重疾险：

创新设计破解行业痛点

核心创新：双重赔付机制

众安尊享e生·重疾险是一款1年期消费型重疾险，覆盖160种重疾，确诊即赔100%保额（最高80万）。

其最大创新在于：确诊后若12个月内个人自付医疗费超10万元（不限社保），可再赔100%保额，累计最高赔付200%保额（如50万保额最高赔100万）。这一设计直击当前重疾险市场的核心痛点。

创新背景：重疾险赔付的不合理之处

我国重疾险的疾病定义确实存在不完善之处。某些疾病虽然符合重疾定义，但患者实际诊疗费用不高，恢复较快，潜在收入损失不大。而一些病情严重的患者，医疗费用极高，却只能获得同等赔偿。

众安的设计通过“精准滴灌”方式，对病情严重、花费较高的客户给予更高保额，没有过多拉高所有人的保费成本，将保险赔偿用在最需要的人群身上，提升了保障的公平性和效率。

保障责任全面，灵活可选

除了核心的重疾保障和双倍赔付机制外，产品还提供多种可选责任：

轻症/中症保障：60种轻症（赔30%保额×5次）、30种中症（赔50%保额×2次）独立赔付，不影响重疾保障

特定疾病额外赔：分男性/女性/少儿各10种高发特疾（如男性前列腺癌、女性乳腺癌、少儿白血病）额外赔付100%保额



二次恶性肿瘤保障：首次恶性肿瘤赔付后，间隔180天，新发/复发/转移可再赔100%保额

一般疾病医疗津贴：非重疾医疗（如肺炎、骨折）累计支出超10万元（医保结算后）赔付100%保额

核保宽松，适用人群广泛

这款产品核保条件较为宽松：甲状腺结节1-2级可标体、乙肝/肺结节（≤8mm）可除外承保。提供重疾绿通、住院护工等增值服务。



适用人群包括：有短期高保额需求者（30岁男性50万保额年费620元起）；非标体人群（结节、乙肝等）；高龄群体（61-70岁可投）。

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短期重疾险的续保与费率特点

续保政策：非保证续保但历史记录良好

虽然短期重疾险合同中必须注明“本产品为非保证续保产品”，但众安过往的几款短期重疾险，最早有运行了七八年的产品，这些老产品依然对老客户实行着免健告、免等待期续保。

作为从业十多年的保险经纪人，我可以明确告诉客户：不必过度担心续保审核问题。但需要注意的是，这种短期重疾险会随着年龄增长而涨费，到了50岁以上保费会增加很快，因此更适合作为年轻人青壮年时期的阶段性保障。

家庭投保有优惠

产品提供家庭单优惠：2人省5%、3人省10%，4人省15%，5人及以上省20%。甚至可以和众民保重疾险（免健告）一起跨家庭享受优惠。



我们一起来试算下这款产品的保费吧：

30岁 男性 保额100万（50+50）：620元

35岁 男性 保额100万（50+50）：720元

40岁 男性 保额100万（50+50）: 1150元

45岁 男性 保额100万（50+50）: 2590元

而同样的保终身储蓄型重疾险，30岁男性100万保额20年缴费，年保费可达到 21980元。众安这款产品如此对比，在青壮年时期拉高保障，绝对是花小钱办大事的精准滴管！

可以扫码下面二维码测算：



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重疾险的本质与配置思路



重疾险的核心功能：收入损失补偿

许多人购买保险时倾向于选择保终身、返还型、带身故责任的长期重疾险，这其实是一种误区。重疾险的核心功用并非医疗费用报销（那是医疗险的职责），而是潜在收入损失补偿。

年轻人时期潜在收入损失风险最高，退休之后即便罹患重疾，退休金往往不会受到影响，潜在收入损失也较小。基于这一点，对于预算有限的普通家庭，年轻时投保重疾险，应该优先确保青壮年时期保障充足，可以考虑减少甚至放弃退休后的重疾险保障。

科学配置：短期与长期重疾险组合

众安尊享e生重疾险的设计思路值得理性思考——低保费、高保额。如果将其与一部分长期重疾险组合，在50岁之后主动放弃短期重疾险，这样既可以让年轻时有超高额的重疾保障，确保年轻时发生重疾有充分的收入损失补偿；也可以让中老年时期有个长期托底，同时将整体保费控制在较低水平。

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保险配置的全局思维：先方案后产品

保险是一个整体的规划和组合，单纯就单一产品而论产品，总是缺乏全局观。消费者应该从家庭全局角度，梳理个性化情况，先定制保险方案，再理解方案内容，最终选择适合家庭当下需求的理性且高性价比的保险产品。

制定保险方案的步骤：

1.全面评估自身风险状况：不同人生阶段和生活场景面临的风险不同

2.明确保险需求和目标：根据风险评估结果，确定购买保险的目的

3.了解保险产品特点：认识不同类型保险的功能和适用场景

4.考虑预算问题：保费支出占家庭年收入的10%-20%较为合理

5.咨询专业保险顾问：根据具体情况对方案进行优化和调整

重视家庭保障顺序

在配置保险时，应遵循“先保障后理财，先大人后孩子”的原则，确保主要经济支柱得到充分保障。家庭经济支柱应优先配置保障，然后才是子女和老人。

创新产品与理性配置相结合

众安尊享e生·重疾险的创新设计，为消费者提供了更加精准和高效的保障选择。其“双倍赔付”机制直击当前重疾险市场的痛点，体现了保险产品发展的新方向。

但我们需要认识到，没有任何单一保险产品能够解决所有保障需求。保险配置是一个系统的工程，需要根据个人和家庭的实际情况，综合考虑收入、负债、未来规划等因素，制定全面的保障方案。

作为从业十年的保险经纪人和保险律师，我建议消费者在选择保险产品时，不要盲目跟风，而是应该先了解自己的需求，制定科学合理的保障方案，然后再选择合适的产品实施方案。只有这样，才能真正发挥保险的保障功能，实现财务安全的最大化。

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李超  资深律师 / 保险经纪

北京劭和明地律师事务所 资深律师

明亚保险经纪   资深销售总监

中国经营报、北京商报、腾讯网 特邀评论律师

全国超25省市区百人法商团队

北京、杭州双办公室协同支持

服务在管保单超3400张

年均处理理赔近200件

多次代理国内多起百万拒赔诉讼案件





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