一文说清:百万医疗、中端医疗、高端医疗的区别,应该怎么选?

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一文说清：百万医疗、中端医疗、高端医疗的区别，应该怎么选？

看懂这三点，买医疗险不花冤枉钱

海报

话说有一天，老王因为需要做神经外科手术，去了北京天坛医院（国内神经外科排名第一的医院）找华神医。

神医说：最快也要排到一个月之后。

老王担心一个月后才做手术会加重病情，和神医商量能否尽快手术。

神医说：如果想尽快手术，去天坛特需挂个号，在那里治，费用高点，但一周内可以手术，你放心手术是我做；

如果想最快，去天坛普华挂个号，在那里治，费用更高，明天就能手术，还是我给你做。

这个案例中：天坛医院普通部对应的就是百万医疗；天坛特需部对应的是中端医疗；天坛普华属于私立医院对应的是高端医疗。

通过这个案例，我们可以直观地感受到三类医疗险的核心差异——医疗资源获取能力。下面通过一个详细的对比表，我们来全面解析这三类医疗险的区别。



百万医疗、中端医疗、高端医疗区别
一、医院级别

百万医疗：只能去二级及以上公立医院普通部，主要是解决基础就医需求。

中端医疗：可以去国内公立医院普通部，也能拓展公立医院特需部、国际部、VIP部，选择范围更广。

高端医疗：全球所有合法的医疗机构，包括国内顶尖私立医院和国外知名医疗机构。
二、保障责任

百万医疗：住院（涵盖住院前后几天的门诊）、特殊门诊，普通门诊费用需要自付。

中端医疗：在百万医疗的基础上多了“日常门诊”，感冒发烧等小病也能报销。

高端医疗：覆盖最全面，包括住院、特殊门诊、日常门诊、眼科、牙科、孕产、体检、疫苗等，真正实现保障全方位。
三、涵盖区域

百万和中端医疗：仅限于在中国大陆内治疗。

高端医疗：可选大中华（中国大陆、含港澳台）、全球除美/加、全球等区域治疗，为需要国际医疗资源的人群提供保障。
四、赔付形式

百万医疗：需要自己先出钱治病，等治疗结束后凭发票报销，可能面临垫付压力。

中端医疗：和百万医疗类似，但有部分产品可以由保险公司先垫付治疗费，减轻短期资金压力。

高端医疗：保险公司直接与医院结算医疗费用，不需要支付任何费用，体验最为顺畅。
五、药品选择

百万医疗：只能报销“院外特药”，且有特定药品清单限制。

中端医疗：所有外购药都能报销，不限定药品清单。

高端医疗：所有外购药、进口药、国内未上市的新药都可以报销，保障最为全面。

科普一下：院外特药和院外药的区别

院外特药赔付：一般用于百万医疗，有对应“特药药品清单”，仅承担保险条款清单内的院外购药费用，仅包含几十到一百多种重疾常见药，很多进口药物未包含在内。

院外药赔付：一般用于中高端医疗，无特定药物或清单目录限制，也不指定药房。在实际就医中，很多治疗或手术都需要外购药物，涉及的数量及种类非常多。

如果有预算的话，建议配置中高端医疗险，药品责任覆盖更到位，也能获得更好的就医资源。
六、保证续保

百万医疗：保证续保期间有5年，10年，15年，最长是20年。

中端医疗：目前市场上仅有几款是可以保证续保10年，其他都是一年。

高端医疗：一年一保，没有保证续保。
七、就医效率

百万医疗：慢，安排住院要一个月到半年左右时间。

中端医疗：中，安排住院要一周到一个月左右时间。

高端医疗：快，一天到一周左右时间。
八、住院环境

百万医疗：只能住3人或者5人病房甚至是走廊，共用卫生间，没有隐私。

中端和高端医疗：单人病房，带独立卫浴，环境好，住院心情也会舒畅。
九、增值服务

百万医疗：提供在线问诊、二次诊疗等基础服务，但服务网络和稳定性有待提高。

中端医疗：在百万医疗基础上，增加全球视频二次问诊、紧急救援等服务，服务供应商口碑和稳定性较高。

高端医疗：提供全球找药等特色服务，服务内容丰富且稳定。还有MDT多学科会诊，提供“多学科会诊”服务，安排国内外专家联合会诊，有效解决客户“精准治疗”的诉求。
十、免赔额

百万医疗：一般是5千到1万的免赔额。

中端医疗：可选0免赔。

高端医疗：可选0免赔。
十一、保费与保额

百万医疗：保费几百到几千元，保额几百万；

中端医疗：保费几千元，保额几百万；

高端医疗：保费几万到二十万，保额几百万到几千万。
十二、适合人群

百万医疗：适合普通家庭，用较小的保费获得高额保障，让家庭不会因为因病返贫。

中端医疗：适合中产家庭，想获得更好的就医环境，医疗资源，就医时效。

高端医疗：适合高净值人群，注重高品质就医体验，追求更高配置的医疗环境、全球医疗资源和使用先进的治疗技术。
写在最后

强烈建议每个有爱和家庭责任的伙伴都给自己和家人配置一份医疗险，补充医保无法覆盖的医疗支出。

因为无论是自己还是家人生病，我们都会想尽一切办法，哪怕倾家荡产也会去救治，但是在高额的医疗费支出面前，有时候我们却有心无力。

不要因为疾病改变我们和家人现有的生活和计划，也不要因为疾病而成为家人的负担，趁着身体条件还能买到医疗险，赶紧都买上。

保险让生活更美好！

附：2025年百万医疗险投保指南



2025年8月百万医疗投保指南

附：两款中端医疗险



直付俩款中端医疗投保指南

愿每个家庭都能买到自己适合的医疗险，每个家庭都有自己的保险经纪人！

作者：微信文章