2025年意外险哪款好?9月最新意外险推荐榜单+挑选指南

杨柳657

每个月，都会更新月度保险产品榜单，帮助大家了解市面上高性价比的保险产品，从而选择到适合自己的产品。
为了帮助大家快速锁定高性价比意外险，我对比了上百款产品，精选出本月最值得关注的意外险榜单。
无论给孩子、成人、老人还是高危职业者配置保障，你都可以从这篇文章找到答案。
本期榜单将从核心选择标准出发，分群体推荐TOP产品，助你避开理赔陷阱，省心买对保险！
本文主要内容：

意外险干货合集：小白必看！儿童意外险榜单成人意外险榜单老年人意外险榜单高危意外险榜单

Part 01
一、意外险干货合集：小白必看！

意外险所保障的范围是非常广泛的，小到猫爪狗咬、摔倒扭伤，大到交通意外等等；
被定义的意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，导致身体受到伤害；
意外险产品类型主要表现为一年期和长期返还型，但我更推荐选择一年期，为什么呢？我们接下来揭晓：

一年期优点：性价比高、保障全面

1）一年期意外险的保费较低，对于成人保险追求高保额的人群，仅需两百元左右就能买到100万保额，杠杆很高，性价比也非常占优势；
2）一年期意外险除保障基础意外身故、伤残、医疗外，还有交通意外额外赔，以及其他特色责任保障；
3）一年期意外险更加灵活，产品不断更新，选择一年期可以方便保障到期后选择当下性价比更高的产品，同时意外险健康告知也是非常宽松的，所以不用担心健康状况变化影响下次投保。

长期返还型缺点：价格较高、保障不全面

1）长期返还型意外险的保费是非常高的，大都需要上千元，甚至也有可能上万元，是普通一年期产品的10倍以上，性价比较低；
2）长期返还型意外险保障不全面，通常没有意外医疗保障，如果在日常生活中意外受伤，去医院看病的花费是无法报销的；
3）只保全残，不保伤残；也就是说，被保人只有达到一级伤残才能拿到100%保额赔付，获赔范围较小；一旦伤残使劳动者的劳动能力下降或丧失，没有经济收入还有以医药费等的支出，对于家庭来说是有一定负担的；
4）保额溢价营销；基础保障保额较低，而交通意外通常才可以达到百万保额，但被代理人包装后就成为坐拥“百万身价”，而对于飞机失事、轮船沉海、火车出轨的事件大多是新闻报道，不稀奇怎能成为新闻？这对于保险公司来讲，也就是低成本保障。
所以，从保障的角度来讲，返还型意外险，99%都存在着保障责任严重缺失，非常不建议买。
可能有的小伙伴认为，虽然返还型保险保障一般，但如果没出险就是免费获得几十年的保障，之前交的保费还全部退回，听起来像是占了便宜，但事实却真是如此吗？
举个例子：一年交1430元，交10年，一共14300元，存在保本保息的保险理财中，30年后，账户价值至少有20969元，而我们买返还型意外险，却只能拿回14300元，相当于利息少了21700元，按照288元一年的保额100万的综合意外险，少给的利息足够我们买23年。
所以在挑选意外险时要首选一年期，可以低保费购入高保额的高性价比产品，而且保障责任全也相对灵活，产品更新换代，日后可随时换购其他高性价比产品；长期返还型产品不仅价格高，保障还存在很大缺失，性价比很低，是非常不推荐入手的。
Part 02
二、儿童意外险榜单

对于少儿来说发生意外的是最为常见的，毕竟孩子是对这个未知的世界充满探索和渴望，而意外的特点是无法预测的，所以身为父母能做的也只是给孩子好的保障；
对于孩子来说，常见的意外为玩耍中的磕磕碰碰、摔伤擦伤、或是用药意外，如：部分儿童会对疫苗产生排斥现象，造成身体伤害等等；
而这些导致的结果大多为入院治疗，所以在挑选少儿意外险时，应更侧重于意外医疗保障方面降低家庭损失。
但是需要注意：0~9 岁的孩子身故最高赔 20 万，10~17 岁身故最高赔 50 万，不过伤残没有限制，买得多赔得多；
本期孩子意外险产品榜单如下：



对比过后，少儿意外险，我只推荐这1款：
平安小顽童7号——孩子意外险首选





推荐理由如下：
小顽童7号主要比之前升级了尊贵版、至尊版的意外救护车赔付和监护人责任险，另外，除了高端版，剩余三个版本也可以选择附加面部意外美容医疗，这几项都是实打实的考虑到，小孩子活泼好动，会产生的意外以及医疗，确实是更加贴心实用。
除此之外，小顽童7还有以下优点：

（1）意外医疗保障好

保费相当的情况下，小顽童7号，意外医疗保额更高。其它意外险，意外医疗保额多在1万—5万不等。
而小顽童6号：经典版可赔4万；尊贵版保额6万；至尊版：10万，高端版更是可高达20万。
并且赔付条件好：0免赔，不限社保范围，经社保报销后，剩余费用可100%报销，有机会做到0元治疗，属于意外医疗保障赔付条件中最好的那一种。

（2）住院津贴人性化

小顽童7号的住院津贴，设置得很人性化。平时100元/天，到寒暑假，孩子受伤的机率变大后，就涨为200元/天，很好地考虑到了客户群体的实际需求。

（3）医院范围有拓展

突破了目前：二级及二级以上公立医院的限制，扩展到私立医院。除此外，国家卫生部门评审确定的一级公立医院（乡镇、社区医院）、疾控中心、防疫站也纳入了可赔付范围内。



（4）意外身故/伤残保额高虽说给孩子买意外险时，不必重点关注意外身故/伤残保障。
但是，小顽童7号在把意外医疗保障、住院津贴做好的基础上，意外身故/伤残保障也做得不错，伤残保额最高可达100万，另有交通意外额外赔——航空意外身故伤残保障。
Part 03
三、成人意外险榜单

不同于给孩子、老人买意外险，成人为自己或伴侣配置意外险时，应该首要关注意外身故/伤残保障。此外，还需要关注投保职业，不能投保普通意外险的人群，需购买专门的中高危职业意外险。
成人普通意外险产品榜单如下：



成人意外险中，我只推荐这 1 款：
人保大护甲7号(旗舰版)——保障超抗打



大护甲7号刚刚完成新一轮的升级：



相对于之前的 6 号，大护甲 7 号增加了航空意外保额，减少了意外伤害伤残失能保险金，整体性价比变化不大：
（1）保障优秀
① 意外医疗保障优秀
0免赔、不限社保范围，经社保报销后100%赔付。
有住院津贴，0免赔，根据版本不同，补偿100元/天—200元/天不等。至尊版Pro，除住院津贴外，另加了重症ICU补贴，0免赔，600元/天。
② 猝死保障优秀
包含猝死责任，并将时间限制放宽至72小时内身故，超过上面上绝大多数产品品4h—24h）。
③ 其它保障优秀
含海陆空交通意外保障，保额较高，最高可达1150万。
另有：意外骨折脱臼保障、意外救护车费用、预防接种疫苗身故伤残等，保障十分全面。
（2）特色闪赔服务
3000元以内的小额意外理赔，准确上传所需资料后，在2个工作日内即可结案获赔，理赔速度Max！
（3）全版本航空意外额外赔增加保额
经典版300万，尊贵版500万，至尊版和顶配至尊版Pro1000万。
虽然航空意外身故伤残发生概率很低，但意外险有高额保障，大家就不用单独再买航空意外险了，对于经常出差的朋友非常友好。
升级后的尊贵版和至尊版，航空意外保额增加，但是保费却没发生变化，尤其是意外伤残保障、猝死保障这两项，都做到了目前市面上的最高水平。此外，还有特色闪赔服务，提高获赔速度。所以，升级之后，这两个版本更建议大家选择。
但是，它也只适合1—3类职业投保，有2条健康告知，对部分医院有限制（但是它扩展到：二级及以上私立医院普通部也可赔），购买前需确认好。
此外，大护甲 7 号（旗舰版）新增了“家庭单费率优享”，保费能打 95 折，但注意投保人需为同一人。
Part 04
四、老年人意外险榜单

为家中父母或其它长辈配置意外险时，应该重点关注意外医疗保障，以及有无健康告知。因为老年人的健康状况比较差，因此健康告知要比孩子、成人的严格一点，需要我们特别关注。
老人意外险，产品榜单如下：



对比过后，老人意外险，我只推荐这2款：
1、中国人保——大护甲6号（高龄版）

（1）投保年龄宽松
投保年龄宽松，最高投保年龄放宽至85周岁。
（2）意外医疗保障好
保额最高可做到6万，可以自行选择0免赔，并且不限社保范围：
自费药和自费项目（花费高），均可报销。这点要优于同类产品，大大提高了可报销的部分。
报销比例也很高，经社保报销后100%赔付，未经社保报销赔付80%。
（3）住院津贴保障好
除常见的意外津贴外，大护甲6号高龄版还提供意外重症（ICU）住院津贴。
并且，两项住院津贴的免赔天数都为0，理赔门槛低，住院即可赔。
（4）保费超低
年龄大，保司要承担的风险就越大，所以，一般情况下，保险产品年龄越大保费越贵，但是这款高龄版大护甲6号，在价格方面表现得很优秀。经典版，50-59岁：一年仅需168元，66-75岁：208元/年，76-80岁：268元，81-85岁：378元。
（5）健康告知较为宽松



只要符合健康告知即可投保。
综上，中国人保大护甲6号高龄版，投保年龄宽松、意外医疗保障好，不限社保范围，社保外自费药和自费项目也可报销，住院津贴保障好，并且价格还不贵，可以很好地满足老人对意外险的需求。
2、太平洋——孝心安5号





① 投保地区无限制，大陆地区都可以投；而大护甲6号高龄版有投保地区限制，比如山东、河南、河北、内蒙古、吉林、辽宁，连最基础的版本都买不了。
② 意外住院报销好，不限社保100%报销，0免赔，而大护甲6号有100元的免赔额。
选择建议：这两款产品各有优劣势，比如高血压3级，买不了孝心安5号，但能买大护甲6号；比如血友病，买不了大护甲6号，但可以买孝心安5号。再比如免责医院，大护甲6号对江苏南通的所有医院都不赔，孝心安5号对河北唐山的所有医院都不赔；所以，到底买哪款，还要看你的居住地在哪里。
Part 05
五、高危意外险榜单

不能投保普通意外险的人群，可以来看看这里，支持4-6类中高风险职业投保的产品；



如果你是高危职业，我推荐你优先考虑这2款：
1、众安小蜜蜂无畏版





作为高风险职业意外险，1-6类职业均可投保，覆盖的投保人群面广。
（1）无健康告知
这意味着即使身体指标有异常，也可以投保。这一点，在带有猝死责任的意外险中比较难得。
（2）支持雇佣关系投保
小蜜蜂无畏版支持雇佣关系投保，投被保额人关系更灵活，非常方便。
另外，针对不同的职业类别，小蜜蜂无畏版有不同的定价，5-6类职业投保计划一，每年保费仅318元。
2、华泰防护符3号





亮点一：高保额保障
防护符3号意外险的意外身故和伤残保额最高可达50万，提供了较高的保障额度，适合需要高保额保障的人群；
亮点二：保费亲民
提供4个不同的保障计划，保费相对便宜，最低方案的年保费仅为252元，性价比高，适合经济条件有限的消费者；
亮点三：健康告知宽松
这款产品的健康告知相对宽松，是更多人都能够轻松购买，特别是对于有一些小病小痛的人群来说，非常友好；
综上，高风险职业意外险，相比起低风险的成人意外险来说，性价比没有那么高。
原因就在于职业危险系数太高，保司承担风险大，所以价格会贵一些。
如果你是4类职业，建议选择防护符3号或者小蜜蜂（无畏版）；如果你比较在意住院津贴，那么就选择华泰高风险职业意外险；
Part 06
【写在最后】

在挑选产品时，一定要注意结合自己的职业、年龄等情况来挑选，不能盲目购买，以免出现理赔纠纷。
意外险，作为众多保险产品中，价格最低，但是杠杆率最高的产品，真的可以说是人人必备了。
毕竟“意外”不分男女老幼，不知道什么时候就悄然降临了。这时候，有一份保障总比没有的好，并且它还不贵，只要两三百百，甚至不到一百的价格就可以买到，还没有配置意外险的朋友们，可以考虑入手一份。
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作者：微信文章