给员工如何买保险?团体意外险VS雇主责任险

掌舵的鱼1987

企业为员工购买的团体保险，常见的有【雇主责任险】和【团体意外险】，这两种团体险，听着相似，其实有本质差别。

如果买错，可能员工发生意外事故，保险赔了，企业却依然要承担巨额赔偿！这篇文章，神送一次性说清楚两者区别，主要是5点：

一、本质区别

雇主责任险：本质是责任保险，保的是企业！用于转移企业对员工的法定赔偿责任，保险金赔付给企业。

团体意外险：保障员工个人，属于人身意外险，本质是员工福利，保险金直接赔付给员工或其家属。

如果企业买的是团意险，员工或家属收到理赔款后，还可能向单位进行二次索赔，不过企业也可以通过签署权益转让书来规避这个问题。

二：保障范围

团体意外险：覆盖员工24小时意外，包括意外身故、伤残、医疗费用、住院津贴等，部分可附加猝死责任。

雇主责任险：主要保障工作期间的工伤、职业病及由此产生的医疗费、误工费、伤残赔偿金等，可扩展24小时意外（需额外付费）。

雇主责任选优于团体意外险，多了相关的法律诉讼费、误工费等。

三：伤残评定标准

团体意外险：采用《人身保险伤残评定标准》，评定门槛较高，部分伤情可能无法达到赔付标准。

雇主责任险：采用《劳动能力鉴定职工工伤与职业病致残等级》，评定标准宽松，工伤认定更易通过。

四：理赔流程与责任

团体意外险：理赔流程简单，员工或家属直接向保险公司申请，企业无需承担额外责任。

雇主责任险：需先确认工伤认定，企业需提供劳动合同、工资记录等证明材料，理赔流程相对复杂。

不规范用工的企业选择雇主险产品时要注意。

五：保费

职业、保额以及保障时间相同的情况下，团体意外险的保费低于雇主责任险，雇主险保费可以税前列支，团意险保费不可以，但可作为员工福利费支出，不过这点意义不大

总结：具体怎么选？

企业未缴纳工伤保险或存在用工不规范。比如没有给员工缴纳社保，未全员缴纳工伤保险的企业。如临时工、返聘人员，高风险行业（建筑、制造、物流等），工伤概率高，社保的工伤保险不能完全覆盖企业的全部赔偿责任。 发生工伤时，企业还需要承担误工费、生活护理费等社保工伤保险不赔的费用。关注成本抵扣，优先选择雇主责任险。

如果是企业已足额缴纳工伤保险，希望提升员工福利。低风险行业（如办公室工作），意外概率低，主要用于补充非工作时间意外保障。预算有限，但希望保24小时，不限于工作期间的意外保障，优先选择团体意外险，且团体意外险保费较低，可灵活调整参保人数。

当然，预算充足，可以两者都买，前者作为福利补充，后者转移用工风险。对于用工关系复杂的企业，团体意外险可快速赔付，缓解纠纷，雇主责任险则提供长期风险保障。

总的来说，团体意外险侧重员工福利，雇主责任险聚焦风险转移。企业应结合自身用工情况、行业风险及预算，合理选择保险方案。大家有任何疑问，不知道怎么配置的，都可以直接留言

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