重疾险投保指南:一文告诉你怎么买重疾险

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听到重疾险，我们往往第一反应是大病的治疗费。其实重疾险的价值远不止这些，而在于守护我们的财务健康。

想象一下，如果不幸确诊重大疾病，通常需要接受复杂的药物和手术治疗，甚至有些重疾还没有找到有效的治疗方法。

重疾的不易治愈，意味着患者需要接受长期的治疗，甚至长期带病生存，这背后是动辄几十上百万的医疗费用。

更何况，“大病要养”。

后面康复护理同样需要花费大量财力物力。

康复期间还可能失去工作收入，家人因为陪护也会影响到正常的生活和工作，房贷、车贷、子女教育、家庭开支怎么办？

重疾险一次性赔付的几十万乃至百万，就可以用来填补这些风险缺口。

原来有个同事，25岁时确诊严重的心脏疾病。手术后，他很快返回工作。他要为自己和父母赚生活费、房租还有未来的储备。

几个月后，他疾病复发。几天后，人便没了。

治疗后，他可以去修养，去和父母分享更多的时间。但为了照顾自己和家人，为了给家人更多的保障，他却需要挣更多的钱。

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事实上，随着医学的发展，重疾的治愈率逐年提高，确诊后的大多数人都能获得治疗，并活下来。

可是在财务上，他们却“死”了。

因病返贫、因病致贫，这样的例子我们听的还少吗？

所以，重疾险的核心作用不是治病，而是“保命”—保障患病后的经济生命不中断。因此，无论你是家庭支柱还是单身青年，只要担心“大病让生活崩塌”，都应该考虑配置。



然而重疾险保障责任比较复杂，上百种疾病，大部分听都没听过，怎么选择？买多少保额合适？是否要选多次赔付？高发疾病额外保障？……

下面为大家一一解析。

保额优先，保额决定了保障力度

很多时候我们买重疾险，往往因为嫌保费太贵，买的保额只有10万、20万，结果就是根本不够。

要知道，重疾险保额太低，相当于白买。

重疾险保额至少应为家庭年度收入或支出的5倍。

为什么是5倍？

医学上有个概念—“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。

但在这 5 年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。

所有这些都需要足够的金钱来支持，这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。所以，我们要在积极预防疾病的同时，就做好相应的经济储备。

预算合理，平衡保额与预算

一般来说，保险年缴保费不宜超过家庭年收入的10%，重疾险的话占年收入的5%-8%就行，免得影响日常生活质量。不然保费变成负担，后面万一退保，不仅钱打了水漂，保障也没得到。

特别是预算有限时，应优先确保保额充足，考虑选择定期保障或降低附加责任。

重疾险的价格相对比较贵，我们没有必要追求一步到位，可以等预算充足时逐步补充。

确定好了保额和预算，下面就进入选择产品和投保环节了。

投保第一步：做好健康告知

买保险并不是想买就能买，说不定哪次体检就有了结节，就有了其他小问题，可能也就与保险无缘。

而没有如实告知，则会为后面理赔埋下隐患。

大多数人做健康告知时都会遇到各种疑问：

之前因为什么问题去看过，但我已经不记得医生是怎么写的了；

我确定不了我是不是健康告知里面问的异常情况，这个诊断到底算不算有异常；

我不太清楚这个情况怎么描述，好像也没有选项去告诉具体情况。

……

对于健康告知，大家要记得：我国实行有限告知，也就是说问什么答什么，没有问到的可以不用告知。

注意：一切都要以记录为准，不要凭感觉。

查一下过往的病历和体检报告等，有就如实告知，只是自己觉得自己有什么问题而未就医，我们不用告知。

对于复杂的问题，自己不好判断，建议咨询专业的保险从业人员，可以为自己争取最好的投保结果。不然留下拒保记录，会对我们以后投保造成影响。

哪里可以查到这些记录呢？

一般医院、体检中心公众号就可以查到详细记录。而国家医保服务平台app可以查询到医保卡的消费记录（这也提醒大家，医保卡不要借给他人使用）。

另外，医院的档案管理室可以查询到个人在这家医院的病历资料。一般带着身份证就可以去申请打印，具体要以医院规定为准。

投保第二步：看清产品责任

1.保的疾病是不是越多越好？

重疾险的保障数量，当然了，谁都不嫌多。

不过，也不必过于纠结是110种还是120种的差别。

国家要求所有的重疾险都要包含28种重疾和3种轻疾，并为确保赔付的准确性和公平性，对每种重疾的赔付条件进行了详细规定，而它们占到了重疾理赔的95%以上。

对此以外的其他疾病，有相关家族病史的朋友，先确认是否有涵盖，以及赔付条件是怎样的，再做优选。

2.单次赔？多次赔？分组？不分组？

重疾险的赔付方式，让我们从两个纬度来理解：

维度一：赔付次数

单次赔付，顾名思义重疾只赔一次。赔付后合同终止，我们也就不再拥有重疾保障。

多次赔付，重疾可以赔付多次。赔付一次后，合同继续有效，未来若再次罹患重疾，符合条件的话就可以再次赔付。

维度二：疾病分组（针对多次赔付型产品）

分组多次赔付：保险公司将上百种重疾分成不同的小组（如A组/B组/C组等等）。同一组内的疾病只能赔付一次，下次理赔必须是其他组的疾病。

不分组多次赔付：所有重疾都在一个“大池子”里，没有组别限制。第一次理赔了某疾病后，第二次只要罹患的是不同的重疾，就可以再次赔付。

所以，我们可以看出不分组多次赔的产品保障力度高于其他，不过价格也相对较高。

做选择时，我们重点关注两次重疾理赔之间的时间间隔以及分组是否合理。

首先，间隔期自然是越短越好。

其次，完全要避开“高发疾病集中分组”的产品。

最后，始终记得“保额优先”的原则，不要被赔付次数迷惑了双眼。确保第一次生病时就有足够的钱治病、养病，再来考虑第二次、第三次的问题。

3.要不要附加身故责任？

要不要附加身故责任也是我们购买重疾险时的一个关键决策点：

一方面，我们想用有限预算获得最合理的保障，免得钱花了却保障不全；

另一方面，我们也焦虑万一没得重疾而身故了，那交的保费岂不是打了水漂。

在这里我们来厘清两个问题：保障全覆盖的安全感问题和低保费撬动高保额的杠杆效率问题。

附加身故责任，就是说在保障期内，如果发生重疾，赔付保额；如果一直没有发生重疾，但身故，不论是疾病还是意外身故、猝死等非疾病原因身故，同样赔付保额给受益人。

附加身故责任的重疾险保障范围更广，交的保费那肯定不会打水漂。但价格也相对高得多，相同保额可能要多支付一半到一倍的保费，很多人会觉得杠杆低，负担大。比较适合预算充足又求安心的人群。

不附加身故责任，也就是消费型重疾险，保障期内，只有发生合同约定的重疾，才能获得赔付。

如果保障期内没有发生合同约定的疾病就身故了，合同自然终止，没有任何赔付。

这就像买车险一样，几十年交的保费相当于被消费掉了。

由于没有身故必赔的成本，保险公司风险相对更低，所以保费就会便宜很多。同样的预算，保额做到80万轻轻松松，而含身故责任的保额可能只有30万。要知道生一场大病，80万和30万的治疗康复体验可以说是天壤之别。

不过不含身故责任也有一个保障盲区：重疾险理赔条件是“确诊合同约定的疾病”或者“达到某种特定状态”。如果是突发疾病，人还没来得及确诊就走了，那很有可能就赔不了。比如突发心梗，在送医途中人就没了，由于没确诊就不符合重疾理赔定义。

当然，你可以更聪明地选择一套组合拳：消费型重疾险+定期寿险，用定期寿险填补我们家庭责任最重大时期的身故盲区。这也是适合绝大多数家庭的性价比之选。

4.恶性肿瘤二次给付要不要加？

简单来说：要。



根据2024年重疾险理赔报告，恶性肿瘤仍是第一高发重疾，可以看到多数占比超过70%。

所以，不论从数据来看，还是根据生活经验来说，我们买重疾险最可能、最想保障的还是癌症风险。

尤其癌症在确诊之后，很可能需要长期、反复的治疗并，隔一段时间，就需要进行新一轮的放化疗、靶向治疗等。

即便治疗成功，在未来的3-5年内都存在复发和转移的风险。有些癌症比如乳腺癌、肺癌、结直肠癌、白血病等，复发率并不低。

第一次赔付的钱被耗光，想再买一份重疾险基本也是奢望。3年后如果复发，第二次的赔付就是雪中送炭。

更何况附加恶性肿瘤二次责任所增加的保费通常也就是主险保费的15%-25%，却可以额外赔付100%保额甚至更多。

看条款时，我们要重点关注两次癌症理赔之间的时间间隔，以及条款中对于复发、转移、新发、持续的描述。

当然我们也要平衡预算，原则总是保额优先。足够的第一次赔付金额远比可能的第二次更重要。

对于直系亲属有癌症病史以及女性投保者，强烈建议加上。前者不多说，后者则在恶性肿瘤的理赔中，明显高于男性。并且女性一些高发的恶性肿瘤如乳腺癌、宫颈癌等，复发率也相对较高。



5.特定心脑血管疾病二次给付要不要加？

从上面我们也能看出，心脑血管疾病是重疾险理赔的第二大原因，仅次于癌症。尤其急性心梗和脑中风，不仅发病率高，并且致死率和致残率极高。

根据国家心血管病中心发布的《中国心血管健康与疾病报告2024》显示，城乡居民疾病死亡构成比中，心血管病占首位。2021年分别占农村、城市死因的48.98%和47.35%；每5例死亡中约2例归因于心血管病。



2021年中国城市居民脑血管病死亡率位列城市居民全死因的第三位，农村居民脑血管病死亡率列农村居民全死因的第二位。

并且，心脑血管疾病复发率还很高，大多会留下后遗症。复发后的治疗和康复，往往也比第一次更复杂，费用也更昂贵。

有心脑血管家族病史以及男性投保者，建议加上。因为在25至65岁之间，男性的发病率约为女性的两倍，65岁之后，这种比例才开始缩小。

选择产品时，重点关注两次赔付之间的时间间隔，以及赔付定义和条件。

6.轻中症责任怎么看？

在保险条款中，轻症通常比日常生活中理解的轻症严重。它是疾病严重程度未达到重疾标准的一种疾病阶段或者状态，而中症则介于轻症和重症之间。

轻中症往往在发现病灶时通过先进技术进行微创治疗即可，但其治疗费用也不是寻常的感冒发烧可相提并论的。

错过治疗时间，很可能转化为重疾。

同理，并非覆盖了越多的轻中症保障就越好。重点专注是不是覆盖了更多高发的轻中症，如极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗、冠状动脉介入术等。

其实，除了3种轻症（恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症），其他轻中症，保险公司并没有统一的标准。

这意味着不同产品对某些病种理赔的宽松度并不一样。

这也提醒我们，不要用“我觉得”来进行判断，务必要看清楚条款。

轻中症的赔付一般都是多次，尽可能选择间隔时间短的产品。

7.什么叫三同条款？

“因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致的两种或两种以上的重疾，我们仅按一种赔付。”出现这样描述的条款就是三同条款。

“三同条款”是限制多次赔付的重要因素。

举个例子：假设一款重疾险保障100种重疾，不分组，可赔2次，但含三同条款。

小朋友确诊了白血病（属恶性肿瘤，重疾）获得赔付。后续为根治疾病，接受造血干细胞移植术（也属重疾）。

由于骨髓移植术是治疗白血病的方法，属于“同一疾病原因”，就无法获得第二次赔付。

如果没有三同条款，后面的骨髓移植，只要符合间隔期要求，就可以获得第二次赔付，保障力度也就大大增强了。

所以，在选择多次赔付的重疾险产品时，我们要综合考虑分组情况、间隔期和三同条款。优先选择无三同或者三同条款描述宽松的产品。

8.一定要选大公司吗？

首先，我们要建立一个认知：在中国，能开保险公司的，就没有小公司。我们口中的大公司、小公司通常都是知名度的高低。

且不提我国对金融行业的监管力度是世界最严之一。

保险公司，不论大小，都受同一部保险法的保护和约束，都同样需要提取责任准备金、缴纳保险保障基金，并受到偿二代监管体系的严格监控。

翻译过来就是，即使保险公司经营不善，你的保单也会有其他机构接管或注资，合法权益不受影响。

保单的安全性不因公司大小而异，而是国家法律和监管体系兜底。

一般来说，大公司的产品多包含身故责任，运营成本较高所以产品溢价明显。但通常都会提供较好的绿色通道服务，比如快速安排专家门诊、住院、手术等。

小公司身故责任多为可选项，网点比较少，主要靠线上，服务也就更便捷。增值服务相对简单一点，或者需要额外付费。

我们在选择时，真的不必纠结于大小，条款才是第一位的。根据自己的需求比如保额、预算、保障责任等等去筛选适合自己的产品。

总结：重疾险是解决生病后收入中断、康复疗养费用问题的，核心在于罹患大病时要赔得到、赔得足。

始终记得：保额优先，保额优先，保额优先。重要的事情说三遍。

但也不要总想着一次性到位，综合自己的预算考虑，未来再逐步升级。切忌让保费成为你的生活负担。

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作者：微信文章